Ru En

Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь

основной государственный информационный ресурс в области права и правовой информатизации

Поиск

Ru En

Версия для печати

Главная / Новости / Аналитика

09.10.2023

Совершенствование банковского законодательства в Республике Беларусь: основные изменения

Национальным банком ведется постоянная и системная работа по совершенствованию банковского законодательства как путем инициирования изменений законодательных актов, так и путем корректировки нормативных правовых актов Национального банка, регулирующих банковскую деятельность. Правовые инициативы Национального банка имеют своей приоритетной задачей обеспечение устойчивого социально-экономического развития Республики Беларусь в соответствии с программными документами Главы государства, а также совершенствование условий для эффективного функционирования экономики и улучшения жизни граждан.

На реализацию названных задач и целей направлены и предписания подготовленного Национальным банком Закона Республики Беларусь от 12 июля 2023 года № 282-З «Об изменении законов по вопросам банковской деятельности» (далее – Закон).

Законом внесены комплексные изменения в Банковский кодекс Республики Беларусь (далее – Банковский кодекс) в целях совершенствования правового регулирования банковских отношений с учетом действующего законодательства, правоприменительной практики, международного опыта, в том числе по следующим направлениям:

совершенствование механизма обеспечения финансовой стабильности в Республике Беларусь;
изменение порядка утверждения и содержания Основных направлений денежно-кредитной политики;
повышение уровня правовой защиты потребителей банковских услуг, исключение чрезмерной финансовой нагрузки на кредитополучателей;
повышение эффективности осуществления банковского надзора и контроля за соблюдением законодательства о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения;
переход Национального банка и банков к применению международных стандартов финансовой отчетности в качестве первоочередных и единственных стандартов при организации ведения бухгалтерского учета и формировании финансовой отчетности;
корректировка Банковского кодекса в связи с изменениями Конституции, принятыми на республиканском референдуме 27 февраля 2022 г., иных законодательных актов.

Совершенствование механизма обеспечения финансовой стабильности

Законом предусмотрено расширение целей (ориентиров) деятельности Национального банка: помимо поддержания ценовой стабильности Национальный банк в качестве основной цели деятельности будет обеспечивать финансовую стабильность. При этом обеспечение финансовой стабильности включает в себя действующие цели – обеспечение стабильности банковской системы, обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежного рынка Республики Беларусь и оказания платежных услуг. В Банковском кодексе также закреплена норма о том, что Национальный банк содействует устойчивому экономическому развитию страны.

Согласно Закону финансовая стабильность обеспечивается посредством комплекса действий, находящихся в компетенции Национального банка и Совета Министров, включая мониторинг финансовой стабильности и макропруденциальное регулирование. Так, Национальный банк обеспечивает финансовую стабильность в отношении банковского сектора, лизинговых организаций, иных подконтрольных ему субъектов, а Совет Министров (Министерство финансов) – в отношении страхового рынка и рынка ценных бумаг.

Определены также значения понятия «финансовая стабильность», а также взаимосвязанных с ним понятий «макропруденциальное регулирование» и «системный риск».

Внесение соответствующих изменений в Банковский кодекс обусловлено следующими обстоятельствами.

Финансовая стабильность является одной из составляющих макроэкономической стабильности. Меры, направленные на ее обеспечение, вносят вклад в проводимую Правительством и Национальным банком экономическую политику. Успех в обеспечении финансовой стабильности создает основу для здорового экономического роста страны. Отсутствие потрясений на финансовом рынке (как результат эффективной и сбалансированной экономической политики) дает возможность направлять ресурсы на развитие и рост благосостояния населения.

В то же время в соответствии с законодательством ни один государственный орган не обладает в полной мере полномочиями по обеспечению финансовой стабильности. Данный фактор уменьшает возможности комплексно и эффективно противодействовать системным финансовым рискам, что, в свою очередь, на фоне правовой неурегулированности замедляет внедрение инструментария по их ограничению. Такое снижение оперативности искажает ожидаемый эффект от принимаемых мер.

Правовые риски создают и неопределенность понятия «финансовая стабильность». В условиях регулярного межведомственного взаимодействия важно, чтобы значение данного понятия было законодательно закреплено.

Закон призван устранить названные пробелы.

Четкая фокусировка Национального банка на обеспечении финансовой стабильности, осуществлении макропруденциального регулирования во взаимодействии с Правительством позволит повысить эффективность реагирования на возникающие угрозы, создаст предпосылки для формирования среды, благоприятной для обеспечения долгосрочного и устойчивого экономического роста.

Неурегулированность понятия «финансовая стабильность» порождает многообразие его трактовок. В целях установления единообразного подхода в Законе под финансовой стабильностью предлагается понимать состояние, при котором Национальный банк, банки, небанковские кредитно-финансовые организации, открытое акционерное общество «Банк развития Республики Беларусь», страховые организации, профессиональные участники рынка ценных бумаг, иные поставщики финансовых услуг, финансовый рынок и платежный рынок Республики Беларусь функционируют эффективно и бесперебойно и сохраняют способность к выполнению своих функций в случае дестабилизирующего воздействия внутренних и внешних факторов.

На фоне ухудшения внешнеэкономических условий и их негативного влияния на национальную экономику традиционных инструментов денежно-кредитной политики и банковского надзора для обеспечения финансовой стабильности может оказаться недостаточно. Потеря финансовой стабильности зачастую сопряжена с очень высокими финансовыми затратами для экономики.

Для недопущения возникновения кризисных явлений подобного рода ряд стран все чаще прибегают к использованию макропруденциального регулирования. Такое регулирование направлено на повышение устойчивости финансовых институтов и снижение системных рисков, которые могут повлиять на способность всей финансовой системы надлежащим образом выполнять свои функции.

Предложенные Законом подходы позволят сконцентрировать усилия Национального банка на обеспечении финансовой стабильности как одном из главных ориентиров его деятельности.

Изменение порядка утверждения и содержания Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь

Законом внесены в статьи 4, 27 и 46 Банковского кодекса изменения, предусматривающие:

ежегодное до 1 сентября внесение Национальным банком и Правительством целевых показателей денежно-кредитной политики, соответствующих целям деятельности Национального банка, на утверждение Президенту Республики Беларусь;
определение Национальным банком во взаимодействии с Правительством Основных направлений денежно-кредитной политики и их утверждение Правлением Национального банка;
раскрытие в Основных направлениях денежно-кредитной политики направленности действий Национального банка по достижению целевых показателей денежно-кредитной политики, утвержденных Президентом Республики Беларусь, и по содействию устойчивому экономическому развитию страны.

Названные подходы предусматривают сохранение за Президентом Республики Беларусь ключевых (стратегических) вопросов денежно-кредитной политики и наделение Национального банка полномочиями на решение во взаимодействии с Правительством тактических задач в данной сфере. Совместное внесение Национальным банком и Правительством целевых показателей на утверждение Президенту Республики Беларусь обеспечит согласованность между денежно-кредитной и экономической политикой в целом.

Закон не устанавливает конкретный перечень целевых показателей денежно-кредитной политики, что позволит Национальному банку совместно с Правительством определять их ежегодно, исходя из реально складывающихся макроэкономических условий и тех задач, которые предстоит решить на том или ином этапе. В качестве основы для формирования такого перечня могут использоваться показатели, устанавливаемые в настоящее время Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь.

Закон не предусматривает конкретный период, на который будут устанавливаться целевые показатели и разрабатываться Основные направления денежно-кредитной политики, что позволит гибко подходить к разработке денежно-кредитной политики при различных режимах ее реализации и при различных подходах к государственному прогнозированию и планированию.

Изменение статуса Основных направлений денежно-кредитной политики влечет необходимость изменения информации, которая должна представляться Главе государства на регулярной основе. В частности, требуется замена информации о выполнении Основных направлений денежно-кредитной политики информацией о выполнении целевых показателей.

В то же время следует учитывать сложившуюся практику, когда Главе государства в рамках докладов Правительства и Национального банка об итогах социально-экономического развития страны и ситуации в денежно-кредитной сфере регулярно представляется информация по более широкому перечню вопросов, чем закреплено в текущей редакции Банковского кодекса. При этом зачастую происходит ее дублирование (например, в силу несовпадения сроков, согласно которым информация должна быть представлена в рамках докладов и в соответствии с Банковским кодексом).

В этой связи из Банковского кодекса исключается конкретный перечень информации, представляемой Главе государства на постоянной основе. При этом расширенная информация по актуальным вопросам будет представляться Главе государства в рамках ежеквартальных докладов Правительства и Национального банка об итогах социально-экономического развития страны и ситуации в денежно-кредитной сфере.

Согласно новой редакции статьи 46 Банковского кодекса годовой отчет Национального банка будет включать в себя отчет о результатах по достижению целевых показателей денежно-кредитной политики, утвержденных Президентом Республики Беларусь, выполнению других функций, предусмотренных Банковским кодексом и иными законодательными актами, а также информацию о показателях, характеризующих денежно-кредитную сферу.

Повышение уровня правовой защиты потребителей банковских услуг, исключение чрезмерной финансовой нагрузки на кредитополучателей

Анализ обращений граждан и юридических лиц, информации, размещаемой на сайтах банков, свидетельствует о том, что банки, как правило, включают в кредитные договоры условия о необходимости уплаты кредитополучателями повышенных процентов при несвоевременном (не в полном объеме) возврате кредита, а также о неустойке (штрафе, пени) за каждый факт несвоевременного исполнения обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом.

Применение банками всего спектра мер ответственности и уплата повышенных процентов могут приводить к значительному увеличению долговой нагрузки и существенному ухудшению финансового состояния кредитополучателей.

В этой связи Законом в статье 145 Банковского кодекса установлены следующие ограничения мер ответственности кредитополучателя:

запрет на установление в кредитном договоре условий об уплате процентов за пользование кредитом в повышенном размере в случае невозврата (непогашения) кредитополучателем кредита в срок;
ограничение размера неустойки (штрафа, пени), уплачиваемой в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств по возврату (погашению) кредита и (или) уплаты процентов по нему (неустойка не может превышать суммы, рассчитанной исходя из величины неисполненного обязательства, умноженной на полуторакратный размер процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, и количество календарных дней, в течение которых не исполнено обязательство по кредитному договору);
ограничение объема штрафных санкций в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) иных обязательств по кредитному договору, не связанных с несвоевременным возвратом кредита и уплатой процентов по нему (неустойка (штраф, пеня) в год не может превышать по краткосрочным кредитам (со сроком возврата (погашения) кредита до одного года) 10 % от суммы предоставленного кредита, по долгосрочным кредитам – 5 % от суммы предоставленного кредита.

В настоящее время кредитодатель вправе требовать досрочного погашения кредита при любом неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора. В целях исключения предъявления таких требований по формальным основаниям Законом в статье 143 Банковского кодекса определены случаи, при которых риски невозврата кредита существенны: несвоевременные погашение кредита и (или) уплата процентов за пользование им; непредоставление обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с условиями, установленными кредитным договором; утрата обеспечения или ухудшение его условий; нецелевое использование кредита. При этом также допускается возможность установления таких случаев иными актами законодательства (например, в случае льготного кредитования жилищного строительства).

Поскольку требование банка о досрочном погашении всей суммы кредита (а не его части) в момент уведомления может быть невыполнимо для физического лица, в соответствии с изменениями в статью 143 Банковского кодекса в кредитном договоре должен быть установлен разумный срок для досрочного погашения кредита гражданином. Кредитополучатель обязан досрочно погасить кредит через три месяца со дня его уведомления банком о необходимости досрочного погашения кредита.

В целях обеспечения однозначного толкования и применения на практике в части девятой статьи 150 Банковского кодекса прямо указано на отсутствие необходимости получения согласия кредитодателя на досрочный возврат (погашение) кредитополучателем – физическим лицом полностью или частично кредита на потребительские нужды.

Повышение эффективности осуществления банковского надзора

Договором о Евразийском экономическом союзе предусмотрено в рамках создания общего финансового рынка осуществление его государствами-членами к 2025 г. гармонизации законодательства в сфере финансового рынка, в том числе по вопросам создания условий для взаимного признания лицензий в банковском секторе, определения требований, предъявляемых к банковской деятельности, порядка осуществления надзора за деятельностью участников финансового рынка.

Создание общего финансового рынка, предполагающего доступ в банковскую систему Республики Беларусь банков из других стран Евразийского экономического союза, – серьезный вызов для нашей страны. В этой связи одной из приоритетных задач Национального банка является установление четких и понятных правил поведения и осуществление эффективного банковского надзора в отношении всех участников банковского сектора, обеспечивая при этом конкурентоспособность белорусских банков. Это предполагает наличие у банковского надзора Республики Беларусь функционала, схожего с функционалом служб банковского надзора иных стран Евразийского экономического союза, в том числе Российской Федерации.

Ряд новаций банковского законодательства, направленных на повышение эффективности банковского надзора, касаются в том числе и решения данной задачи.

В целях повышения эффективности осуществления банковского надзора Законом внесены изменения в принципы банковской деятельности, установленные статьей 13 Банковского кодекса: закреплен принцип пропорционального регулирования, определяемый как государственное регулирование банковской деятельности в зависимости от системной значимости, риск-профиля банка, небанковской кредитно-финансовой организации.

Совершенствуются требования к организации корпоративного управления банком, небанковской кредитно-финансовой организацией, управления рисками и внутреннего контроля.

В частности, уточняется вхождение в систему внутреннего контроля системы комплаенс-контроля, в том числе выполняющей функции по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения. Определен порядок создания соответствующих подразделений комплаенс-контроля и внутреннего контроля в соответствии с характером и объемами осуществляемых банковских операций и иной деятельности. Для небанковских кредитно-финансовых организаций предусмотрена возможность вместо создания указанных подразделений назначать только должностное лицо (одно или несколько), ответственное за выполнение функций комплаенс-контроля, а также внутреннего контроля.

Кроме того, устанавливаются квалификационные требования и (или) требования к деловой репутации руководителя подразделения комплаенс-контроля, а также лиц, его замещающих.

Устанавливаются требования к иным должностным лицам банка, выполняющим ключевые функции. В настоящее время правовой статус работников банка, имеющих возможность оказывать существенное влияние на принимаемые им решения, но не являющихся при этом членами совета директоров, правления, руководителями и главными бухгалтерами банка, их заместителями, не определен (например, вводимые отдельными банками должности исполнительного директора и т. д.).

В связи с этим в соответствии с Законом для формирования эффективного корпоративного управления в банках:

установлена обязанность банка определять перечень должностных лиц, выполняющих ключевые функции в банке, а также обеспечивать их соответствие установленным Национальным банком квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации;
Национальному банку предоставлены полномочия по установлению порядка признания влияния работников банка, не являющихся членами его органов управления, на принимаемые банком решения существенным, а данных работников – должностными лицами, выполняющими ключевые функции в банке;
предусмотрена возможность применения Национальным банком мер воздействия в виде требований об отстранении от занимаемой должности, о прохождении повторной оценки соответствия установленным квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации в отношении должностных лиц, выполняющих ключевые функции в банке.

Закрепление в Банковском кодексе соответствующих требований позволит обеспечить формирование эффективного корпоративного управления в белорусских банках с учетом передовой международной практики, приближение участников финансового рынка к международным стандартам корпоративного управления.

Повышение эффективности контроля за соблюдением законодательства о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем

Банковский кодекс дополняется новой статьей, определяющей права Национального банка в области контроля за деятельностью банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, открытого акционерного общества «Банк развития Республики Беларусь» в части соблюдения ими законодательства в соответствующей сфере.

Данная новация направлена на выполнение рекомендаций Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (далее – ФАТФ). Так, Отчетом взаимной оценки соответствия национальной системы предотвращения легализации преступных доходов требованиям ФАТФ, утвержденным в ноябре 2019 г., в качестве недостатка зафиксировано отсутствие в Банковском кодексе прямого указания на применение мер надзорного реагирования за нарушения в данной сфере.

Кроме того, расширен перечень случаев, когда Национальный банк вправе применить к банку меру воздействия в виде ограничения лицензионных полномочий на занятие банковской деятельностью. Указанное предложение также обусловлено требованиями Рекомендаций ФАТФ, согласно которым надзорные органы должны иметь полномочия налагать различные дисциплинарные и финансовые санкции, включая полномочия по отзыву, ограничению или приостановке лицензии финансового учреждения. Аналогичная норма содержится в законодательстве Российской Федерации.

Закон вводит дополнительную меру надзорного реагирования в виде взыскания с банка денежных средств в республиканский бюджет в размере до одного процента от размера нормативного капитала.

Указанная мера будет применяться при выявлении нарушений (недостатков) и (или) действий (бездействия) банка, приведших к созданию положения, угрожающего безопасному функционированию банка и (или) интересам его вкладчиков и иных кредиторов и (или) стабильности банковской системы, и (или) установлении нарушений законодательства о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем.

В настоящее время Национальный банк располагает широким набором мер надзорного реагирования и наделен полномочиями по их применению. Применение тех или иных мер надзорного реагирования обусловлено серьезностью нарушения, а также ситуацией в конкретном банке. Выбор наиболее действенной меры осуществляется с учетом предполагаемого эффекта от ее применения, а также возможного негативного влияния на финансовую устойчивость и непрерывность деятельности конкретного банка.

Применяемые меры надзорного реагирования можно условно разделить на «мягкие» и «жесткие».

В практике банковского надзора применение «мягких» мер надзорного реагирования имеет большее распространение. В частности, наиболее используемыми мерами надзорного реагирования к банкам являются следующие:

направление предписания об устранении в установленный срок выявленного нарушения;
направление рекомендаций об устранении выявленных недостатков, о совершении (несовершении) действия (бездействия) в целях недопущения возникновения условий, способствующих совершению нарушения;
проведение совещания с участием представителей органов управления банка;
истребование письма, предусматривающего обязанность по устранению в определенный срок выявленных нарушений и (или) недостатков;
направление письменного предупреждения о применении меры воздействия.

К «жестким» мерам надзорного реагирования можно отнести:

приостановление действия, отзыв специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, в том числе в части осуществления отдельных банковских операций;
введение ограничения на осуществление банком отдельных банковских операций и (или) видов деятельности.

Применение «мягких» мер надзорного реагирования не всегда приводит к необходимой результативности, и даже повторное их применение не всегда становится дополнительным стимулом для банка (его собственников) исправить выявленные в процессе осуществления банковского надзора недостатки.

При этом имеющиеся в распоряжении Национального банка меры воздействия в виде ограничений и запретов являются в достаточной степени эффективными, но вместе с тем их применение несет в себе также и сопутствующие финансовые и (или) репутационные риски для банков. В частности, меры в виде ограничения на осуществление банком отдельных банковских операций негативно сказываются на добросовестных клиентах банка, которые лишаются возможности получения полноценного банковского обслуживания, провоцируют отток клиентов в другие банки и, как следствие, усугубляют положение банка, к которому применено соответствующее ограничение.

В то же время применение «жестких» мер надзорного реагирования не всегда является целесообразным с учетом влияния и последствий их применения для дальнейшего функционирования банка.

В этой связи эффективным и одновременно гибким инструментом воздействия на банки может стать мера экономического воздействия в виде взыскания с банка в республиканский бюджет денежных средств.

Кроме того, возможность применения указанной меры воздействия будет оказывать также и превентивный эффект, поскольку вероятность ее применения нивелирует для банков экономический смысл совершения отдельных нарушений банковского законодательства, тем самым побуждая к безусловному исполнению требований законодательства.

Предоставление Национальному банку права применять меру экономического воздействия позволит поэтапно ужесточать меры надзорного реагирования в случае бездействия банка (его собственников) и стимулировать его (их) к проведению должной работы по урегулированию выявленных нарушений и (или) недостатков.

При определении размера экономического воздействия (штрафа) предлагается привязываться к размеру нормативного капитала каждого конкретного банка. Такая привязка позволит обеспечить пропорциональность и эффективность воздействия, поскольку если установить фиксированный размер, то для крупного банка мера воздействия не окажет существенного влияния, а для банков с меньшими масштабами бизнеса может повлечь существенное ухудшение их финансового состояния.

Анализ международного опыта показал, что право применения к банкам мер экономического воздействия в виде взыскания денежных средств законодательно закреплено и является инструментом надзорного реагирования органов банковского надзора в странах Европейского союза, Российской Федерации.

Повышение финансовой надежности банков, защита интересов вкладчиков и иных кредиторов банка

В Банковском кодексе закреплена норма о том, что понимаемые под источниками собственных средств банка нераспределенная прибыль прошлых лет и фонды, созданные за счет прибыли, должны соответствовать данным бухгалтерской (финансовой) отчетности, аудит которой проведен аудиторской организацией (аудитором – индивидуальным предпринимателем).

Улучшить качество структуры уставного фонда банка позволит установление возможности внесения неденежного вклада в уставный фонд банка только в виде недвижимого имущества. Также предусмотрено право банка на возможность принятия решения о выплате (невыплате) дивидендов только по результатам года после проведения аудита финансовой отчетности банка.

Переход Национального банка и банков к применению международных стандартов финансовой отчетности в качестве первоочередных и единственных стандартов при организации ведения бухгалтерского учета и формировании финансовой отчетности

В соответствии с Законом Национальный банк и банки с 1 января 2025 г. будут составлять не два пакета финансовой отчетности, как сейчас (в соответствии с национальным законодательством и в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (далее – международные стандарты), а только один – в соответствии с международными стандартами.

Переход на применение только международных стандартов в банковской практике необходим для достижения следующих целей:

использование Национальным банком при осуществлении функций регулирования и надзора финансовой информации, соответствующей наилучшей международной практике и подготавливаемой на ежедневной основе;
снижение материальных и трудовых затрат на формирование, аудит и публикацию двух пакетов отчетности: по национальному законодательству и по международным стандартам;
повышение доверия инвесторов и международных финансовых институтов, обусловленное переходом к формированию одного пакета финансовой отчетности с применением международных стандартов.

Требование по обязательному составлению и представлению в Национальный банк финансовой отчетности по международным стандартам всеми банками было установлено Национальным банком начиная с отчетности за 2008 г. За период с 2008 г. и по настоящее время Национальным банком и банками накоплены определенные опыт и знания в области международных стандартов, подготовлены специалисты соответствующей квалификации. Наличие специальной подготовки в области международных стандартов является обязательным требованием к претенденту на прохождение аттестации на право получения сертификата профессионального бухгалтера банка, а также требованием к главному бухгалтеру банка (его заместителю).

Корректировка Банковского кодекса в связи с изменениями Конституции, иных законодательных актов

С учетом изменений Конституции, принятых на республиканском референдуме 27 февраля 2022 г., Законом в Банковский кодекс внесены корректировки, предусматривающие:

уточнение порядка назначения на должность и освобождения от должности Председателя и членов Правления Национального банка;
закрепление положения о ежегодном заслушивании палатами Парламента информации Председателя Правления Национального банка о результатах деятельности;
уточнение понятийного аппарата с учетом терминологии Конституции.

Кроме того, Законом предусмотрена корректировка норм Банковского кодекса в целях устранения расхождений данного Кодекса с указами Президента Республики Беларусь, изданными до вступления в силу изменений в Конституцию (от 21 июня 2011 г. № 261 «О создании открытого акционерного общества «Банк развития Республики Беларусь», от 18 января 2016 г. № 12 «Об открытом акционерном обществе «Белорусская валютно-фондовая биржа», от 14 июля 2016 г. № 268 «О создании и деятельности открытого акционерного общества «Агентство по управлению активами» и другие).

Отдельные положения и терминология Банковского кодекса также приведены в соответствие с законами Республики Беларусь от 1 июня 2022 г. № 175-З «О государственной службе» и от 13 декабря 2022 г. № 227-З «Об урегулировании неплатежеспособности».

Уточнение перечня видов деятельности, осуществляемых банками

Анализ международного опыта и глобальных тенденций выявил изменения в условиях функционирования банков, связанные с развитием цифровизации и появлением новых технологических возможностей. Цифровизация существенным образом меняет внешнюю среду функционирования банков, предоставляя новые возможности по работе с информацией, а также новые каналы взаимодействия с клиентом (дистанционное обслуживание, постоянный доступ к каналам обслуживания и информации об услугах через мобильное устройство).

Деятельность финтех- и бигтех-компаний влияет на банки. Финтех-компании конкурируют с банками за счет более эффективного выполнения отдельных элементов операций, совершаемых банками (скоринг, интерфейсы взаимодействия с клиентом, отдельные операции). Бигтех-компании строят платформы, монополизирующие каналы взаимодействия с клиентом.

Банки реагируют на указанные тенденции, перестраивая свои информационные системы и совершенствуя процессы, а также выстраивая сотрудничество с партнерами с использованием различных бизнес-моделей, основными формами которых являются:

осуществление при оказании банковских услуг реализации отдельных товаров, работ, услуг сторонних производителей (кросс-продажи);
построение маркетплейса – платформы, на которой банк предлагает клиенту множество товаров, работ, услуг сторонних производителей;
построение собственной экосистемы – платформы, удобным для клиента образом интегрирующей множество различных сервисов, как банковских, так и небанковских, во взаимосвязанный набор услуг;
встраивание банковских услуг в стороннюю экосистему.

Партнерства банков с поставщиками нефинансовых услуг позволяет банкам увеличить доходность своей деятельности, устанавливать более тесные взаимоотношения с клиентами, повышая их лояльность и привязанность, улучшать банковские сервисы за счет использования большего объема информации о клиенте.

В то же время в результате такого сотрудничества могут возникать определенные риски для банков, ключевыми из которых являются обеспечение эффективной защиты прав потребителей и репутационный риск, защита и обеспечение правомерного использования персональных данных, киберриск и операционный риск.

Таким образом, назрела необходимость установления для банков единых и однозначных правил поведения, устранения пробелов законодательства.

В связи с этим Законом уточняются подходы к определению доступных банкам видов деятельности путем закрепления в части четвертой статьи 14 Банковского кодекса права банков и небанковских кредитно-финансовых организаций осуществлять деятельность в рамках партнерских соглашений о сотрудничестве.

При этом такая деятельность должна быть связана с осуществлением банковских операций, а Национальному банку предоставляются полномочия устанавливать направления сотрудничества, порядок и условия осуществления банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями данной деятельности.

Совершенствование правового регулирования отношений, связанных с использованием гарантий, аккредитивов, иных форм безналичных расчетов

Банковская гарантия. Законом внесены изменения, касающиеся:

предоставления возможности выдачи банковской гарантии на основании не только договора, в котором предусмотрена необходимость выдачи банковской гарантии, но и иных документов, содержащих информацию об обязательстве, исполнение которого должно быть обеспечено банковской гарантией. Это позволит применять банковские гарантии в тендерах в случае победы участника торгов, а также участия субъектов хозяйствования Республики Беларусь в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд Российской Федерации;
условий вступления банковской гарантии в силу и определения момента, когда она считается выданной. Это позволит гаранту передавать банковскую гарантию лицу, определенному условиями договора или тендера;
установления возможности передачи банковской гарантии на бумажном носителе или в электронном виде, а также возможности предъявления требования по банковской гарантии в электронном виде;
исключения условия прекращения действия банковской гарантии вследствие отказа бенефициара от своих требований по банковской гарантии путем возвращения ее гаранту. Это позволит избежать мошенничества со стороны принципала или иной инструктирующей стороны;
введения понятия «микрогарантия» для повышения доступности соответствующих услуг на малые суммы в рамках ускоренной и облегченной процедуры с применением упрощенных подходов.

Аккредитив. Одной из особенностей аккредитивной формы расчетов является зависимость осуществления платежа от правильности оформления документов в соответствии с условиями аккредитива и своевременности представления их в банк. На практике около 70 % документов, представленных по аккредитивам, банки отклоняют при первом представлении, что в некоторых случаях приводит к судебным разбирательствам и в конечном итоге дает очевидный отрицательный эффект для применения аккредитива как инструмента осуществления расчетов.

Для решения вышеуказанных проблем с учетом международной практики Законом введено понятие «надлежащее представление». Так, под надлежащим представлением будет пониматься представление, которое соответствует условиям аккредитива, применимым к аккредитиву положениям международных правил и международной стандартной банковской практике.

Аккредитив по своей экономической сущности может выполнять расчетную и обеспечительную функцию. При этом он является обязательством банка, и в целях исполнения своих обязательств банк выполняет определенные требования по созданию резервов. В банковской практике аккредитив широко применяется при осуществлении международных расчетов и, как правило, с привлечением финансирования иностранного банка.

Законом внесены изменения, предусматривающие четкое разделение аккредитивов по видам в зависимости от выполняемых ими функций, условий исполнения, а также порядка предоставления обеспечения, что позволит избежать двоякого толкования операций, осуществляемых в рамках аккредитива в каждом конкретном случае.

Операции банковского торгового финансирования. В международной практике под торговым финансированием понимается комплекс методов, инструментов и механизмов по финансированию внешнеторговых операций субъектов хозяйствования путем привлечения банками ресурсов с внутренних и международных финансовых рынков.

В целях стандартизации мировых процессов финансирования с использованием инструментов торгового финансирования в 2016 г. Международной торговой палатой (ICC) совместно c Ассоциацией банков по финансам и торговли (BAFT), Европейской банковской ассоциацией (ЕВА), Международной торговой и форфейтинговой ассоциацией (ITFA) принят документ «Стандартные методы торгового финансирования». В данном документе определены стандартные термины, применяемые в торговом финансировании, в том числе характеризующие инструменты торгового финансирования, а также описаны механизмы осуществления финансирования. Выделение инструментов торгового финансирования в отдельную группу позволяет международному банковскому сообществу стандартизировать подходы к оценке кредитных рисков по данным операциям, сделав их более гибкими.

В соответствии с Законом в Банковском кодексе закреплен обобщающий термин «банковские инструменты торгового финансирования (аккредитив, банковская гарантия, банковское платежное обязательство)».

Выделение банковских инструментов торгового финансирования в отдельную группу послужит началом нового этапа развития и стимулирования операций банковского торгового финансирования с использованием банковских инструментов.

Операции банковского торгового финансирования c применением банковских инструментов торгового финансирования минимизируют риски внешнеторговых операций организаций реального сектора экономики, расширяют возможности экспортного финансирования и снижают риски неплатежей за поставленную продукцию, позволяют избегать авансовых платежей по импорту, осуществлять расчеты только за отгруженную продукцию, выполненные работы и оказанные услуги.

***

Реализация норм Закона позволит сконцентрировать усилия Национального банка на проведении во взаимодействии с Правительством единой денежно-кредитной политики и обеспечении финансовой стабильности в банковской и иных регулируемых им сферах, оперативно реагировать на факты нарушения банками законодательства, устранить недобросовестные банковские практики и повысить уровень правовой защиты граждан, а также эффективность правового регулирования банковских отношений в целом.

Опубликовано в журнале «Банковский вестник», № 8/721, 2023.

Дмитрий Лапко
Национальный банк Республики Беларусь, заместитель Председателя Правления

Теги: Национальный банк, банковская деятельность

Новации законодательства о микрофинансовой деятельности. Комментарий НЦЗПИ

Материал подготовлен
с использованием нормативных
правовых актов по состоянию
на 4 февраля 2026 г.

На совершенствование микрофинансовой деятельности направлен Указ Президента Республики Беларусь от 15 декабря 2025 г. № 432 «Об изменении указов Президента Республики Беларусь» (Указ № 432), который вступил в силу 20 декабря 2025 года. Предполагается, что изменения, внесенные им в Указ Президента Республики Беларусь от 23 октября 2019 г. № 394 «О предоставлении и привлечении займов» (Указ № 394), повысят доступность населения к микрозаймам и обеспечат прозрачность их предоставления.

Принятие Указа № 432 обусловлено необходимостью приведения Указа № 394 в соответствие с нормами Закона Республики Беларусь от 17 февраля 2025 г. № 62-3 «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» (Закон № 62-З), актуализацией норм Указа № 394 с учетом правоприменительной практики, а также дальнейшим совершенствованием законодательства о микрофинансовой деятельности, в том числе с учетом законодательства о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения (ПОД/ФТ). Указом № 432 вносятся также изменения в указы Президента Республики Беларусь: от 15 октября 2007 г. № 498 «О дополнительных мерах по работе с обращениями граждан и юридических лиц» и от 25 мая 2021 г. № 196 «О сервисах онлайн-заимствования и лизинговой деятельности».

Новая редакция Указа № 394, в отличие от ранее действующей, более четко определяет понятие «микрофинансовой деятельности (микрофинансирования)», относя к таковой предоставление денежных средств по договору микрозайма (пункт 6 перечня терминов и их определений, содержащихся в приложении к новой редакции Указа № 394 (далее – Перечень терминов)) без оговорки по периоду и количеству предоставляемых займов. При этом договором микрозайма является договор займа по предоставлению микрозайма, под которым понимается заем денежных средств в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения такого договора (пункты 2 и 5 указанного Перечня терминов).

Таким образом, в новой редакции Указа № 394 под «микрофинансовой деятельностью» понимается заключение даже одного договора (в отличие от «трех и более займов в течение календарного месяца»), соответствующего вышеуказанным признакам.

Структурирование субъектов микрофинансовой деятельности также отличает новую редакцию Указа № 394 от предыдущей его версии, в которой не выделялись наряду с микрофинансовыми специализированные организации. По сути, под микрофинансовыми организациями понимаются те же субъекты, которые осуществляли указанную деятельность до вступления в силу Указа № 432 (коммерческие и некоммерческие микрофинансовые организации). При этом, к специализированным организациям отнесены следующие организации:

юридические лица, созданные в форме государственного (республиканского или коммунального) унитарного предприятия, а также хозяйственного общества, 50 и более процентов акций (долей в уставном фонде) которого принадлежит Республике Беларусь и (или) ее административно-территориальным единицам, зарегистрированные в сельской местности и включенные в государственный информационный ресурс «Реестр бытовых услуг Республики Беларусь»;
юридические лица, осуществляющие скупку у граждан драгоценных металлов и драгоценных камней в изделиях и ломе для пополнения Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней (абзацы второй и третий подпункта 1.2 пункта 1 новой редакции Указа № 394).

Кроме указанных юридических лиц, которые и ранее имели право осуществлять микрофинансовую деятельность, к специализированным организациям отнесены также юридические лица, зарегистрированные в Республике Беларусь и имеющие право оказывать услуги сотовой подвижной электросвязи (абзац четвертый подпункта 1.2 пункта 1 новой редакции Указа № 394) (далее – операторы сотовой связи). С учетом того, что такие юридические лица оказывают услуги сотовой подвижной электросвязи значительному количеству физических лиц, представляется, что предоставление им права на заключение договоров потребительских микрозаймов сможет охватить широкий круг лиц, обеспечив доступ к финансам, не относящимся к банковской сфере.

Справочно
По состоянию на 3 февраля 2026 г. в Республике Беларусь включены в реестр микрофинансовых организаций (далее – реестр) 75 микрофинансовых организаций. Кроме того, действует 1 специализированная организация – «Республиканское унитарное предприятие по оказанию услуг «Белскупдрагмет», имеющая право осуществлять микрофинансовую деятельность без включения в реестр, а также потребительский кооператив финансовой взаимопомощи «Столичный клуб».

Операторы сотовой связи имеют право предоставлять потребительские микрозаймы в безналичном порядке без залога в сумме, не превышающей 200 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора потребительского микрозайма (часть пятая пункта 3 новой редакции Указа № 394), что обеспечит транспарентность таких микрозаймов и «оградит» физических лиц при необходимости от излишней долговой нагрузки.

К операторам сотовой связи при осуществлении ими микрофинансовой деятельности предъявляются требования, установленные для микрофинансовых организаций. В частности, требования: о наличии сайта (сайтов) в глобальной компьютерной сети Интернет (далее – интернет-сайт) и об обеспечении его (их) доступности; о раскрытии путем размещения в доступном для ознакомления помещении, расположенном в месте (местах) предоставления микрозаймов (заключения договоров микрозайма), а также на интернет-сайте (интернет-сайтах) микрофинансовой организации в объеме и порядке, установленных Национальным банком, полной и достоверной информации о собственнике имущества, учредителях (участниках), бенефициарных и иных владельцах, руководителе юридического лица, а также об осуществляемой деятельности и своем финансовом состоянии (за исключением представления отчетности и иной информации для целей ПОД/ФТ); о соблюдении установленных Национальным банком финансовых нормативов и их размеров; об обеспечении ведения раздельного учета хозяйственных операций по микрофинансовой деятельности и иные требования, определенные в части второй пункта 4 Положения о порядке осуществления микрофинансовой деятельности, утвержденного новой редакцией Указа № 394 (далее – Положение, утвержденное новой редакцией Указа № 394).

В отличие от коммерческих и некоммерческих организаций, которые приобретают статус микрофинансовых организаций после внесения о них информации в реестр (часть первая пункта 4 новой редакции Указа № 394), специализированные организации, в том числе операторы сотовой связи, вправе осуществлять микрофинансовую деятельность со дня информирования Национальным банком о получении уведомления о намерении осуществлять данную деятельность (часть вторая пункта 4 новой редакции Указа № 394).

Помимо форм микрофинансовой деятельности, которые определены для операторов сотовой связи, формы осуществления микрофинансовой деятельности устанавливаются также и для других субъектов (пункт 3 новой редакции Указа № 394).

Так, в частности, коммерческие микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в форме предоставления потребительских микрозаймов под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования. А с 20 июня 2026 года указанные субъекты смогут также предоставлять потребительские микрозаймы в безналичном порядке без залога в сумме, не превышающей 200 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора потребительского микрозайма, посредством сервисов онлайн-заимствования при соответствии критериям, установленным Национальным банком (абзац третий части первой пункта 3 новой редакции Указа № 394).

Кроме деятельности, указанной выше, коммерческим микрофинансовым организациям предоставляется право осуществлять также иную деятельность, указанную в части второй пункта 3 новой редакции Указа № 394 (хранение и приобретение движимого имущества, комиссионную торговлю и др.). При этом, микрофинансовые организации обязаны обеспечить ведение раздельного учета хозяйственных операций при осуществлении микрофинансовой деятельности (часть третья пункта 3 Положения, утвержденного новой редакцией Указа № 394).

Что касается некоммерческих микрофинансовых организаций (абзацы третий – шестой подпункта 1.1 пункта 1 новой редакции Указа № 394), то они вправе осуществлять микрофинансовую деятельность в форме предоставления членам таких организаций микрозаймов, за исключением потребительских микрозаймов.

Специализированные организации, указанные в абзацах втором и третьем подпункта 1.2 пункта 1 новой редакции Указа № 394, вправе осуществлять микрофинансовую деятельность в форме предоставления потребительских микрозаймов под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования, с передачей во владение предмета залога таким юридическим лицам (заклад) (абзацы второй и третий подпункта 1.2 пункта 1 Указа № 394).

Пункт 2 новой редакции Указа № 394 конкретизирует случаи, когда его нормы не действуют и на какие правоотношения не распространяются. Из закрепленных нововведений следует отметить, что действие новой редакции Указа № 394 не распространяется на отношения: коммерческого займа (статья 770 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК)); займа, оформленного векселем или облигацией (статья 768 ГК); займа между юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями. Указанный перечень остался открытым, также как и в предыдущей редакции с возможностью установления иных случаев законодательными актами.

Представляется, что на правоотношения по предоставлению займов, которые не урегулированы нормами новой редакции Указа № 394, будут распространяться общие нормы ГК и иных актов законодательства, в сферу правового регулирования которых входят рассматриваемые правоотношения.

Справочно

Так, например, возможность предоставления финансовых средств на возвратной возмездной или безвозмездной основе субъектам малого и среднего предпринимательства Белорусским фондом финансовой поддержки предпринимателей предусмотрена статьей 10 Закона Республики Беларусь от 1 июля 2010 г. № 148-З «О поддержке малого и среднего предпринимательства», а также главой 3 Положения о порядке и условиях (критериях) предоставления финансовой поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства, утвержденного постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 30 сентября 2024 г. № 725, которым регулируется предоставление финансовых средств на возвратной возмездной или безвозмездной основе фондом в виде займа на основании договора о предоставлении государственной поддержки, заключаемого между фондом и субъектом малого и среднего предпринимательства.

Нововведения Указа № 394 касаются также квалификационных требований и требований к деловой репутации, которые устанавливаются Национальным банком. Так, частью первой пункта 5 Положения, утвержденного новой редакцией Указа № 394, предусмотрено, что таким требованиям должны будут соответствовать (помимо руководителя микрофинансовой организации, а также лица, исполняющего его обязанности более четырех месяцев): руководитель специализированной организации; должностное лицо, ответственное за выполнение правил внутреннего контроля в сфере ПОД/ФТ (при его наличии); а также ответственное должностное лицо (ответственные должностные лица) в сфере ПОД/ФТ.

Кроме того, требованиям к деловой репутации, установленным Национальным банком, должны соответствовать собственник имущества, учредитель (участник), бенефициарный и иной владелец микрофинансовой и специализированной организаций (часть вторая пункта 5 Положения, утвержденного новой редакцией Указа № 394). Введение указанных требований в отношении поименованных лиц обусловлено нормативными документами в сфере противодействия легализации преступных доходов, в частности, документами Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег и рекомендациями Евразийской группы по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Названные нормы вступают в силу 20 июня 2026 года.

Справочно

В настоящее время действует постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 8 мая 2025 г. № 108 «О требованиях к некредитным финансовым организациям и реестрах некредитных финансовых организаций», которым устанавливаются квалификационные требования и требования к деловой репутации, предъявляемые к руководителям микрофинансовой и иных организаций.

С целью исключения создания условий для занижения налогооблагаемой базы для исчисления налога на прибыль посредством предоставления или получения займов аффилированными микрофинансовой организации лицами пунктом 7 новой редакции Указа № 394 предусматривается прямой запрет на получение взаем (привлечение) коммерческой микрофинансовой организацией от собственника имущества, учредителей (участников) такой организации денежных средств с уплатой процентов за пользование ими в размере, превышающем установленный Национальным банком предельный размер; а также на предоставление микрофинансовой организацией собственнику имущества, учредителям (участникам), работникам такой организации, работникам Национального банка займов без уплаты процентов за пользование ими или с уплатой процентов в размере ниже установленного Национальным банком предельного размера. Ограничения в отношении работников Национального банка установлены по аналогии со статьей 122 Банковского кодекса. Норма также вступает в силу 20 июня 2026 года.

В новой редакции Указа № 394 откорректирована также норма, которой определяется, какая деятельность признается незаконной и запрещается. Так, в частности, к такой деятельности относится предпринимательская деятельность, осуществляемая коммерческими микрофинансовыми организациями, не названная в частях первой и второй пункта 3 новой редакции Указа № 394; микрофинансовая деятельность, осуществляемая операторами сотовой связи в период приостановления лицензии на деятельность в области связи с указанием составляющей лицензируемый вид деятельности услуги – услуги сотовой подвижной электросвязи или после ее прекращения без лицензии и др. (пункт 8 новой редакции Указа № 394).

Кроме вышеназванных изменений Положения, утвержденного новой редакцией Указа № 394, откорректирован также порядок предоставления и возврата микрозаймов (глава 3 указанного Положения).

Так, пунктом 12 Положения, утвержденного новой редакцией Указа № 394, устанавливается запрет на предоставление микрозаймов заемщику в случае, если общая сумма его обязательств перед микрофинансовой или специализированной организацией по договорам микрозаймов превысила пределы, определенные абзацами вторым – четвертым части первой названного пункта. При этом, сумма микрозайма не должна превышать сумму оценки принимаемого коммерческой микрофинансовой организацией в залог движимого имущества.

Нормативное предписание, предусматривающее обязанность заимодавца получить письменное согласие одного из законных представителей несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет при заключении с ним договора потребительского микрозайма, закреплено в пункте 14 Положения, утвержденного новой редакцией Указа № 394.

Полагаем, что с учетом норм статьи 25 ГК, которая определяет пределы дееспособности несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, введенная норма представляется нормой-детализацией, так как исходя из части первой пункта 1 названной статьи ГК указанные лица совершают сделки, за исключением определенных в пункте 2 статьи 25 ГК (среди которых договор потребительского микрозайма не поименован), с письменного согласия одного из своих законных представителей – родителей, усыновителей или попечителей.

Пункты 15 и 16 Положения, утвержденного новой редакцией Указа № 394, закрепляют, какие требования и ограничения, установленные Законом № 62-З должны соблюдаться некоммерческими микрофинансовыми организациями при заключении и исполнении договоров микрозайма, а также существенные условия договора микрозайма, заключаемого с заемщиком некоммерческой микрофинансовой организацией. Таким условием, в частности, является указание на наличие у некоммерческой микрофинансовой организации статуса, дающего право на обращение за предоставлением микрозайма, в течение не менее одного календарного месяца до дня обращения за предоставлением микрозайма, а также указание в договоре на цель его предоставления (пункт 16 указанного Положения).

С целью сокращения проблемных ситуаций, которые возникают на практике при заключении и исполнении договоров микрозайма, в Положении, утвержденном новой редакцией Указа № 394, устанавливаются нормы, связанные со случаями:

изъятия предметов залога по основаниям и в порядке, установленными законодательными актами (пункт 19 Положения, утвержденного новой редакцией Указа № 394);

утраты, в том числе хищения, предмета залога (пункт 20 Положения, утвержденного новой редакцией Указа № 394);

истребования собственником у добросовестного приобретателя движимого имущества (пункт 21 Положения, утвержденного новой редакцией Указа № 394).

Так, согласно части первой пункта 19 Положения, утвержденного Указом № 394, в случае изъятия предмета залога по основаниям и в порядке, которые установлены законодательными актами, договор микрозайма прекращается (нормы о возможности досрочного прекращения залога при изъятии предмета залога предусмотрены пунктом 2 статьи 335 ГК). При этом обязательства по нему должны быть исполнены с учетом части второй пункта 19 указанного Положения, которая определяет действия микрофинансовой или специализированной организации в случае такого прекращения.

С учетом норм ГК, регулирующих порядок предоставления имущества в залог (в частности, о необходимости принимать меры для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц (пункт 1 статьи 324 ГК); о последствиях утраты или повреждения заложенного имущества (пункт 2 статьи 325 ГК), а также пунктов 4 и 5 статьи 339 ГК), пунктом 20 новой редакции Указа № 394 предусматриваются последствия утраты, в том числе хищения, предмета залога на сумму до 100 базовых величин (включительно), переданного коммерческой микрофинансовой или специализированной организации во владение (заклад).

Пунктом 21 новой редакции Указа № 394 устанавливается обязанность коммерческих микрофинансовых или специализированных организаций по возмещению стоимости имущества, которое было передано в залог, в случае их истребования собственником у добросовестного приобретателя с правом последующего регресса к заемщикам, предоставившим это имущество в залог, и на которые было обращено взыскание.

Нормативное предписание, которое было включено с целью защиты прав добросовестного приобретателя, послужит основанием для изменения сложившейся правоприменительной практики в сфере регулирования залоговых отношений.

Ряд изменений внесены также в главы 4 и 5 Указа № 394 (в части указания на необходимость соблюдения законодательства о ПОД/ФТ).

Так, в частности, пункт 25 Положения, утвержденного новой редакцией Указа № 394, дополняется указанием на необходимость соблюдения законодательства о ПОД/ ФТ (часть первая пункта 25 новой редакции Указа № 394), а также указанием на необходимость соблюдения обязательных для исполнения требований, которые Национальный банк вправе направить микрофинансовой и специализированной организациям, в частности, требований:

об отстранении от занимаемой должности должностного лица, ответственного за выполнение правил внутреннего контроля в сфере ПОД/ФТ, ответственного должностного лица в сфере ПОД/ФТ;
о назначении руководителя микрофинансовой или специализированной организации, должностного лица, ответственного за выполнение правил внутреннего контроля в сфере ПОД/ФТ, ответственного должностного лица в сфере ПОД/ФТ, соответствующих квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации (абзацы седьмой и восьмой части первой пункта 25 Положения, утвержденного новой редакцией Указа № 394).

Указанные требования направляются Национальным банком при наличии определенных оснований, содержащихся в расширенном перечне пункта 26 Положения, утвержденного новой редакцией Указа № 394.

Абзацы восьмой – четырнадцатый пункта 26 Положения, утвержденного новой редакцией Указа № 394, предусматривают такие новые основания направления Национальным банком предписаний и (или) требований, как:

несоблюдение размера финансового норматива (финансовых нормативов), минимального размера фондов и (или) резервов, установленных Национальным банком;
несоответствие руководителя микрофинансовой организации, лица, исполняющего его обязанности более четырех месяцев, руководителя специализированной организации, должностного лица, ответственного за выполнение правил внутреннего контроля в сфере ПОД/ФТ, а также ответственного должностного лица в сфере ПОД/ФТ предъявляемым к ним квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации;
несоответствие собственника имущества, учредителя (участника), бенефициарного и иного владельца микрофинансовой или специализированной организации предъявляемым к ним требованиям к деловой репутации;
неназначение на должность руководителя микрофинансовой организации по истечении максимального срока, определенного Национальным банком;
нарушение микрофинансовой или специализированной организацией актов законодательства, регулирующих порядок и условия осуществления микрофинансовой деятельности, заключения договоров микрозайма, в том числе договоров потребительского микрозайма;
нарушение микрофинансовой или специализированной организацией актов законодательства, регулирующих порядок получения взаем (привлечения) денежных средств от физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей;
нарушение законодательства о ПОД/ФТ.

При этом абзацы десятый и одиннадцатый пункта 26 Положения, утвержденного новой редакцией Указа № 394, вступают в силу 20 июня 2026 г.

Таким образом, новации Указа № 394 направлены не только на совершенствование, но и на систематизацию нормативных предписаний, регулирующих осуществление микрофинансовой деятельности, в отдельных случаях определяя более строгие требования к субъектам, осуществляющим указанный вид деятельности.

Третьякова А.П.,
заместитель начальника отдела бюджетно-финансового, налогового и банковского законодательства главного управления законодательства о гражданских, финансово-экономических и экологических отношениях главного управления законодательства о гражданских, финансово-экономических и экологических отношениях Национального центра законодательства и правовой информации
С иными материалами правоприменительной практики можно ознакомиться в системах
«ЭТАЛОН» и «ЭТАЛОН-ONLINE»

Нацбанк – о совершенствовании правового регулирования сферы микрофинансирования

В Беларуси в рамках совершенствования подходов к регулированию отношений в сфере предоставления и привлечения микрозаймов издан Указ от 15 декабря 2025 г. № 432 (далее – Указ № 432), которым изменяется ряд указов, регулирующих вопросы микрофинансирования.

В частности, изменения внесены в Указ от 23 октября 2019 г. № 394 «О предоставлении и привлечении займов». В числе основных нововведений:

изменение действующего подхода к определению микрофинансовой деятельности – таковой будет признаваться заключение одного и более договоров микрозайма;

наделение коммерческих микрофинансовых организаций правом предоставлять гражданам потребительские микрозаймы посредством сервисов онлайн-заимствования в безналичном порядке без залога в сумме, не превышающей 200 базовых величин на одного заемщика (при соответствии таких организаций критериям, установленным Национальным банком);

предоставление операторам сотовой связи права осуществлять микрофинансовую деятельность;

исключение из сферы действия Указа № 394 отношений по предоставлению займов между юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями;

введение запретов на:

получение в заем (привлечение) коммерческой микрофинансовой организацией от собственников имущества, учредителей (участников) такой организации денежных средств на кабальных условиях (с уплатой процентов за пользование им в размере, превышающем установленный Национальным банком предельный размер);

предоставление микрофинансовой организацией собственнику имущества, учредителям (участникам), работникам такой организации, работникам Национального банка займов на льготных условиях (без уплаты процентов за пользование ими или с уплатой процентов в размере, ниже установленного Национальным банком предельного размера);

закрепление:

требования о необходимости получения заимодавцем письменного согласия одного из законных представителей лица в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет на заключение договора потребительского микрозайма, а также удостоверения в полномочиях законного представителя такого лица;

полномочия Национального банка на установление требований к деловой репутации собственника имущества, учредителя (участника), бенефициарного или иного владельца микрофинансовой и специализированной организаций;

обязанности ломбарда в случае истребования законным владельцем движимого имущества, которое выступало предметом залога и на которое было обращено взыскание, у добросовестного приобретателя возместить по требованию этого приобретателя убытки, причиненные ему в связи с истребованием такого имущества.

В целях обеспечения финансовой устойчивости операторов сервисов онлайн-заимствования Указом № 432 также внесены изменения в Указ от 25 мая 2021 г. № 196 «О сервисах онлайн-заимствования и лизинговой деятельности». В числе основных нововведений:

предоставление операторам сервиса онлайн-заимствования права привлекать на свои банковские счета денежные средства клиентов и участвовать в движении денежных средств при осуществлении расчетов по договорам займа в рамках осуществления деятельности по оказанию платежных услуг эквайринга платежных операций;

закрепление требования к формированию уставного фонда оператора сервиса онлайн-заимствования до включения в реестр в размере не менее его минимального размера, установленного Национальным банком.

Кроме того, внесено изменение в Указ Президента от 15 октября 2007 г. № 498 «О дополнительных мерах по работе с обращениями граждан и юридических лиц», предусматривающее отнесение к компетенции Национального банка рассмотрения обращений граждан и юридических лиц по вопросам предоставления (привлечения) микрозаймов как микрофинансовыми и специализированными организациями, так и иными субъектами.

Издание Указа № 432 будет способствовать усилению защиты прав потребителей финансовых услуг, исключению недобросовестных практик, увеличению доверия населения к финансовому сектору и эффективному функционированию финансового рынка в целом.

По информации Национального банка Республики Беларусь

Нацбанк – об изменении законов по вопросам предоставления займов

В целях совершенствования правового регулирования отношений, связанных с заимствованием физическими лицами денежных средств и защитой имущественных прав граждан, принят Закон Республики Беларусь от 17 октября 2025 г. № 100-З « Об изменении законов по вопросам предоставления займов» (далее – Закон). Основные положения правового акта прокомментировали в Национальном банке Республики Беларусь.

Закон вступает в силу через шесть месяцев после его официального опубликования – с 23 апреля 2026 г.

Положения Закона направлены на повышение доверия населения к финансовому сектору, борьбу с недобросовестными заимодавцами и введение дополнительных мер по защите прав и имущественных интересов заемщиков – физических лиц.

Закон предусматривает следующие положения.

1. Запрет на предоставление займов юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

Согласно пункту 3 статьи 1 Закона статья 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь излагается в новой редакции.

Основной новацией данной статьи стало императивное предписание, запрещающее заключение договора займа в случае наличия в совокупности следующих условий:

в качестве предмета договора займа рассматриваются деньги (независимо от их суммы);
заимодавцем выступает юридическое лицо, не являющееся микрофинансовой организацией или иным юридическим лицом, которое в соответствии с законодательными актами вправе осуществлять микрофинансовую деятельность, либо индивидуальный предприниматель;
заемщик является физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя, в том числе:
физическим лицом, осуществляющим самостоятельную профессиональную деятельность;
физическим лицом, осуществляющим ремесленную деятельность;
физическим лицом, осуществляющим деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма.

Пунктом 2 Указа Президента Республики Беларусь от 23 октября 2019 г. № 394 «О предоставлении и привлечении займов» определено, что микрофинансовую деятельность вправе осуществлять:

а) микрофинансовые организации:

коммерческие микрофинансовые организации – в форме предоставления микрозаймов (т.е. займов в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора) под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования;
некоммерческие микрофинансовые организации – в форме предоставления микрозаймов своим членам;

б) специализированные организации:

юридические лица, созданные в форме государственного (республиканского или коммунального) унитарного предприятия, а также хозяйственного общества, 50 и более процентов акций (долей) в уставном фонде которого находится в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, зарегистрированные в сельской местности и включенные в государственный информационный ресурс «Реестр бытовых услуг Республики Беларусь» – в форме предоставления микрозаймов под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования, с обязательной передачей во владение предмета залога такому юридическому лицу (заклад);
юридические лица, осуществляющие скупку драгоценных металлов и драгоценных камней в изделиях и ломе для пополнения Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь – в форме предоставления микрозаймов под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования, с обязательной передачей во владение предмета залога такому юридическому лицу (заклад).

Обращаем внимание, что специализированные организации не отнесены к числу микрофинансовых, но являются юридическими лицами, которые в соответствии с законодательными актами вправе осуществлять микрофинансовую деятельность.

Установленный Законом запрет не распространяется на договор займа, в котором заимодавцем выступают юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель, а заемщиком – физическое лицо, состоящее с заимодавцем в трудовых отношениях.

Таким образом, с учетом установленного Законом запрета денежные средства в виде займа могут быть предоставлены заемщикам – физическим лицам исключительно:

микрофинансовыми и специализированными организациями;
нанимателями – юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями (в случае, если физические лица состоят с ними в трудовых отношениях);
иными физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей.

Вместе с тем подобный запрет также не применяется к отношениям по коммерческому займу, т.е. к случаям, когда договорами, исполнение которых связано с передачей денег или других вещей, определенных родовыми признаками, может предусматриваться предоставление займа, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

2. Запрет на использование в деятельности юридических лиц (наименованиях, рекламе) отдельных слов.

Статья 50 Гражданского кодекса Республики Беларусь дополняется предписанием о запрете на использование в наименовании юридического лица, не являющегося микрофинансовой или специализированной организацией, слов «заем», «микрозаем», «микрофинансирование», «деньги в долг» или производных от этих слов.

При организации в дальнейшем бизнес-процессов юридическим лицам следует учитывать, что в соответствии со статьей 5 Закона юридические лица, зарегистрированные до вступления в силу Закона, обязаны привести свои учредительные документы в соответствие с Законом в течение шести месяцев со дня вступления его в силу.

В случае невыполнения данного требования юридические лица подлежат ликвидации в судебном порядке.

Кроме того, в целях исключения случаев введения в заблуждение граждан посредством распространения ненадлежащей рекламы предусматривается внесение изменений в пункт 8 статьи 22 Закона Республики Беларусь от 10 мая 2007 г. № 225-З «О рекламе» в части введения запрета на использование аналогичных слов в рекламе рекламодателей, не являющихся микрофинансовыми или специализированными организациями.

Дополнительно запрещается использование в рекламе рекламодателей, не являющихся банками, открытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь», небанковскими кредитно-финансовыми организациями, в том числе в их наименованиях, слова «кредит» или производных от этого слов.

3. Запрет на передачу в залог жилого недвижимого имущества.

В силу положений пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Республики Беларусь исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Частью первой пункта 1 статьи 317 Гражданского кодекса Республики Беларусь предусматривается, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного его жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В соответствии с Законом пункт 1 статьи 317 Гражданского кодекса Республики Беларусь дополняется частью, которой определяется, какое имущество не может выступать в качестве предмета залога по договору залога и в обеспечение исполнения каких обязательств.

Так, вводится запрет на предоставление в качестве предмета залога:

единственного жилого дома, принадлежащего на праве собственности залогодателю (с хозяйственными постройками или без таковых);
единственной квартиры, принадлежащей на праве собственности залогодателю (с хозяйственными постройками или без таковых);
доли в праве общей собственности на такой жилой дом, принадлежащей залогодателю;
доли в праве общей собственности на такую квартиру, принадлежащей залогодателю.

В силу вводимого запрета данное имущество не может обеспечивать исполнение обязательств:

по договору займа между физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей;
по договорам поручительства, заключаемым для обеспечения обязательств заемщика по договору займа между физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей.

Таким образом, если в собственности физического лица имеются единственная квартира и (или) единственный жилой дом (т.е. как один из объектов, так и два объекта единовременно), то в такой ситуации указанные объекты недвижимого имущества не могут являться предметом залога.

4. Особенности регулирования заемных правоотношений между физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей.

Согласно пункту 4 статьи 1 Закона Гражданский кодекс Республики Беларусь дополняется статьей 760¹, предусматривающей особенности регулирования заемных отношений между физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей.

Так, в целях исключения злоупотребления правами в отношениях между физическими лицами пунктом 1 статьи 760¹ Гражданского кодекса Республики Беларусь определено, что не допускается включение в договор займа между физическими лицами условий:

о взимании с заемщика повышенных процентов за пользование займом в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору займа (при взимании процентов) или каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование займом;
об увеличении заимодавцем в одностороннем порядке размера получаемых им с заемщика процентов (при взимании процентов), размера неустойки (штрафа, пени) по договору займа;
об изменении заимодавцем в одностороннем порядке срока действия договора займа;
о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат займа (части займа) по договору займа.

Подобные нормы направлены, в первую очередь, на недопущение ущемления прав заемщиков и увеличения их финансовых обязательств по договору займа.

Кроме того, в целях обеспечения дополнительной защиты имущественных интересов физических лиц введены ограничения:

размера процентов за пользование займом по договору займа – половина суммы займа при сроке возврата займа не более одного года или сумма займа при сроке возврата займа более одного года (пункт 5 статьи 762 Гражданского кодекса Республики Беларусь в редакции Закона);
размера общей суммы платежей, связанных с нарушением условий договора займа, – не более половины суммы займа, предоставленного заемщику (пункт 3 статьи 764 Гражданского кодекса Республики Беларусь в редакции Закона).

Согласно части первой пункта 1 статьи 298 Гражданского кодекса Республики Беларусь денежные обязательства должны быть выражены в белорусских рублях.

Кроме того, частью второй данного пункта определено, что в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в белорусских рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Республики Беларусь или иными законодательными актами.

Ввиду наличия подобного положения в статье 760¹ Гражданского кодекса Республики Беларусь предусмотрен запрет на определение в денежном обязательстве по договору займа, заключаемому между физическими лицами, суммы займа и (или) иных обязательств:

в иностранной валюте;
в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте;
в условных денежных единицах.

Вводимый запрет не распространяется на отношения между близкими родственниками, под которыми понимаются супруг (супруга) физического лица, его родители (усыновители, удочерители), дети (в том числе усыновленные, удочеренные), родные братья и сестры, дед, бабка, внуки, прадед, прабабка, правнуки и такие же родственники супруга (супруги).

Таким образом, максимальная сумма денежных обязательств заемщика – физического лица по займу, полученному от другого физического лица на срок свыше одного года, может составить две с половиной суммы предоставленного займа, включая:

сумму самого займа в белорусских рублях;
проценты за пользование займом в белорусских рублях в размере суммы займа при сроке возврата займа более одного года;
платежи, связанные с нарушением условий договора займа, в белорусских рублях в размере не более половины суммы займа, предоставленного заемщику.

Отмечаем, что запреты, предусматриваемые статьей 760¹ Гражданского кодекса Республики Беларусь, не применяются к отношениям по коммерческому займу.

5. Валютные запреты в заемных правоотношениях.

Законом внесены изменения в Закон Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. № 226-З «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее – Закон о валютном регулировании), предусматривающие установление следующих запретов на использование иностранной валюты по договорам займа:

а) между физическими лицами – резидентами (за исключением близких родственников) при предоставлении займов для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, возврате этих займов и уплате процентов за пользование ими;

б) между физическими лицами – резидентами и физическими лицами – нерезидентами (за исключением близких родственников):

при осуществлении платежей и переводов, проводимых в безналичной форме за пределы (из-за пределов) Республики Беларусь;
при проведении операций на территории иностранного государства;
при предоставлении займов для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, возврате этих займов и уплате процентов за пользование ими;

в) между физическими лицами – нерезидентами (за исключением близких родственников) при осуществлении платежей и переводов, проводимых в безналичной форме за пределы (из-за пределов) Республики Беларусь.

Перечень физических лиц, которые относятся к близким родственникам, приведен в подпункте 4.1 пункта 4 статьи 12 Закона о валютном регулировании.

6. О нарушении запретов.

Общим принципом построения норм Гражданского кодекса Республики Беларусь выступает то, что следствием неисполнения установленных им императивных предписаний является наступление негативных последствий в отношении нарушивших их лиц.

Так, нарушение рассмотренных запретов в заемных правоотношениях физических лиц повлечет за собой применение института недействительности сделок.

Представляется, что в рассматриваемых ситуациях данный механизм является достаточным для восстановления нарушенных прав и законных интересов граждан, а также для воздействия на лиц, которые нарушили требования законодательства, посредством нежелательных для них последствий имущественного характера.

Например, в случае включения в договор займа обременительных для заемщика условий, в том числе условий о процентах за пользование займом и общей сумме платежей, связанных с нарушением условий такого договора, размеры которых будут превышать устанавливаемый для них Законом предел, такие положения договора будут ничтожными в силу их несоответствия требованиям законодательства.

Недействительные условия договора (как части сделки) не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью. Такие условия недействительны с момента совершения сделки, и каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по договору исходя из таких условий.

Относительно ограничения на использование иностранной валюты по договорам займа между физическими лицами отмечаем, что в силу прямого предписания в Законе валютные операции в иностранной валюте между физическими лицами (за исключением близких родственников) по предоставлению займов (как гражданско-правовые сделки) будут запрещены.

Согласно положениям гражданского законодательства сделка, совершение которой запрещено законодательством, ничтожна.

При наличии умысла у обеих сторон такой сделки:

в случае исполнения сделки обеими сторонами в доход Республики Беларусь взыскивается все полученное ими по сделке;
в случае исполнения сделки одной стороной с другой взыскивается в доход Республики Беларусь все полученное ею и все причитающееся с нее первой стороне (в возмещение полученного).

В настоящее время Гражданский кодекс Республики Беларусь предусматривает, что требования об установлении факта ничтожности сделки и о применении последствий ее недействительности могут быть предъявлены любым заинтересованным лицом.

7. О переходных положениях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 392 Гражданского кодекса Республики Беларусь если после заключения и до прекращения действия договора принят акт законодательства, устанавливающий обязательные для сторон правила, иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда актом законодательства установлено, что договор подлежит приведению в соответствие с этим актом законодательства.

Так, частью второй статьи 4 Закона предусмотрено, что при продлении (увеличении) срока действия договоров займа, заключенных между физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей, условия таких договоров подлежат приведению в соответствие с Законом.

Таким образом, такие договоры займа при отсутствии их пролонгации действуют до полного исполнения обязательств и не подлежат приведению в соответствие с Законом.

Кроме того, часть первая статьи 4 Закона устанавливает дополнительное ограничение в виде запрета продления (увеличения) срока действия договоров займа, заключенных до вступления в силу Закона:

юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями или иными юридическими лицами, которые в соответствии с законодательными актами вправе осуществлять микрофинансовую деятельность, с физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей;
индивидуальными предпринимателями с физическими лицами, за исключением индивидуальных предпринимателей.

Подобное императивное предписание обусловлено введением общего запрета на предоставление физическим лицам займов юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

Информация предоставлена Национальный банком Республики Беларусь для Национального правового Интернет-портала Республики Беларусь
При использовании материала гиперссылка на источник обязательна!

Комментарий Нацбанка к Закону о потребительском кредите и потребительском микрозайме

В целях совершенствования правового регулирования отношений в области кредитования и микрофинансирования физических лиц, обеспечения их системного и комплексного регулирования, а также повышения уровня защиты прав потребителей финансовых услуг принят Закон Республики Беларусь от 17 февраля 2025 г. № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» (Закон).

Закон регулирует отношения в сфере потребительского кредитования (потребительского микрофинансирования), распространяет свое действие на предоставление кредитов на финансирование недвижимости (с учетом особенностей) и не распространяется на предоставление кредитов (микрозаймов) индивидуальным предпринимателям.

Нормы Закона, касающиеся потребительского кредитования (потребительского микрофинансирования), вступают в силу через девять месяцев после его официального опубликования.

Для защиты прав и законных интересов граждан Законом, в частности, предусмотрены следующие меры.

Установлены требования к порядку информирования заявителей (кредитополучателей, заемщиков) на всех стадиях кредитных отношений: до заключения договора потребительского кредита (микрозайма), в процессе его исполнения и после исполнения кредитополучателем (заемщиком) своих обязательств.

Информация о потребительском кредитовании (микрофинансировании) размещается на сайте банка (микрофинансовой организации), а также в местах предоставления потребительского кредита (микрозайма).

До заключения договора потребительского кредита (микрозайма) заявителю должна быть предоставлена информация об условиях кредитования (микрофинансирования) в виде таблицы. Если она предоставляется на бумаге, то размер данной таблицы не должен превышать одного листа. При согласии заявителя и подписании информации об условиях кредитования (микрофинансирования) указанные условия будут включены в договор потребительского кредита (микрозайма).

Статьей 10 Закона установлено требование о необходимости оценки кредитоспособности (платежеспособности) заявителя (кредитополучателя, заемщика) перед заключением и изменением договора потребительского кредита (микрозайма). Такая оценка осуществляется с применением соответствующих показателей – показателя долговой нагрузки и показателя обеспеченности кредита. При принятии решения о предоставлении потребительского кредита (микрозайма) с превышением указанных показателей заявитель должен быть уведомлен об этом. В настоящее время значение показателя долговой нагрузки и показателя обеспеченности кредита составляет 40 % и 90 % соответственно (значение установлено постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 марта 2020 г. № 100 (в редакции от 22 июля 2024 г.) «О расчете показателей долговой нагрузки и обеспеченности кредита»).

Заложенные в Законе меры в части информирования заявителя до заключения договора потребительского кредита (микрозайма) будут способствовать принятию гражданином взвешенного решения при заключении такого договора.

Статьей 17 Закона устанавливается требование о предоставлении графика платежей по договору потребительского кредита в случае, если такие платежи являются неравными и сумма ежемесячного платежа не указана в договоре, а также по договору потребительского микрозайма, в соответствии с которым потребительский микрозаем предоставляется на срок более одного года.

При досрочном возврате (погашении) потребительского кредита (микрозайма), а также изменении условий договора, которые повлекут изменение размера и сроков платежа, кредитополучателю (заемщику) должен быть бесплатно предоставлен обновленный график платежей.

В соответствии со статьями 11 и 23 Закона кредитополучатель (заемщик) вправе получать сведения о задолженности по договору не реже одного раза в месяц бесплатно.

В процессе исполнения договора банк, микрофинансовая организация обязаны уведомить об образовании просроченной задолженности по кредиту (микрозайму) клиента и его поручителя в установленные Законом сроки.

Так, в случае образования просроченной задолженности по договору потребительского микрозайма, обеспеченного залогом движимого имущества, поручительством, заемщик должен быть уведомлен об этом в срок не позднее двадцати дней со дня образования задолженности. Если заемщиком в указанный срок не возвращена (не погашена) задолженность по договору, соответствующее уведомление должно быть направлено поручителю (иному лицу, предоставившему обеспечение) в срок не позднее двадцати пяти дней со дня образования такой задолженности.

В случае образования просроченной задолженности по договору потребительского кредита кредитополучатель должен быть уведомлен об этом в срок не позднее тридцати дней со дня образования такой задолженности. В случае если по договору потребительского кредита предоставлено обеспечение исполнения обязательств и кредитополучателем в указанный срок не возвращена (не погашена) просроченная задолженность, соответствующее уведомление должно быть направлено поручителю (иному лицу, предоставившему обеспечение) в срок не позднее шестидесяти дней со дня образования такой задолженности.

Указанное уведомление осуществляется без взимания вознаграждения с граждан.

После погашения кредита (микрозайма) согласно статье 23 Закона клиент может потребовать справку о полном исполнении обязательств, которая должна быть предоставлена банком (микрофинансовой организацией) бесплатно. В настоящее время эти нормы действуют только в отношении кредитов.

Информирование кредитополучателя (заемщика) о ходе исполнения им обязательств по потребительскому кредиту (микрозайму) будет способствовать повышению его платежной дисциплины.

Статьей 12 Закона уточняются существенные условия и особенности договоров потребительского кредита (микрозайма).

Законом, в частности, закреплено, что потребительский кредит (микрозаем) предоставляется в белорусских рублях. Включение в договор условия об оплате денежных обязательств в белорусских рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах, не допускается.

Статьей 13 Закона устанавливается, что банки могут заключать договоры потребительского кредита, которые состоят из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора размещаются на интернет-сайте банка с обеспечением доступа клиента ко всем вносимым изменениям. Индивидуальные условия договора – сумма, срок, порядок предоставления и возврата кредита, процентная ставка, меры ответственности – касаются конкретного клиента и устанавливаются при заключении кредитного договора. Такой подход позволит сократить объем договора и даст возможность кредитополучателю более досконально изучить условия договора, особенно те, которые касаются объема денежных обязательств и момента, когда они должны быть исполнены.

В статье 11 Закона определен перечень услуг при осуществлении потребительского кредитования (микрофинансирования), взимание вознаграждения (платы) за которые не допускается.

Статьей 14 Закона определены особенности предоставления обязательных платных услуг и тех услуг, которые могут быть оказаны только с согласия клиента.

Обязательные услуги связаны с предоставлением потребительского кредита (микрозайма) и оценкой обеспечения (например, страхование заложенного имущества и оценка залога).

От дополнительных платных услуг заявитель может отказаться. На получение таких услуг должно быть получено согласие заявителя. При этом отказ либо согласие на получение дополнительных платных услуг должны быть оформлены соответствующим образом и не могут выражаться в устной форме.

Статьей 15 Закона установлена возможность участия третьих лиц в потребительском кредитовании (микрофинансировании).

Так, в рамках Закона кредитодатель (заимодавец) вправе предоставить юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям следующие полномочия:

информировать граждан об условиях потребительского кредитования (микрофинансирования);
принимать и передавать банку (микрофинансовой организации) документы заявителя для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита (микрозайма);
подписывать договор потребительского кредита (микрозайма) от имени банка (микрофинансовой организации).

Обязательным условием участия третьих лиц в потребительском кредитовании (микрофинансировании) является то, что указанная деятельность осуществляется без взимания вознаграждения с граждан на основе договора о сотрудничестве, заключенного с банком (микрофинансовой организацией).

Оценка кредитоспособности (платежеспособности) гражданина, принятие решения о предоставлении потребительского кредита (микрозайма) осуществляется только банком (микрофинансовой организацией).

Риски, ответственность и обязательства по договору потребительского кредита (микрозайма) со стороны кредитодателя (заимодавца) несет банк (микрофинансовая организация).

В соответствии со статьей 19 Закона кредитополучатель (заемщик) имеет право досрочно вернуть (погасить) потребительский кредит (микрозаем) полностью или частично без предварительного уведомления и согласия банка (микрофинансовой организации). При этом проценты уплачиваются за фактический срок пользования потребительским кредитом (микрозаймом).

Кредиты на финансирование недвижимости могут быть возвращены (погашены) гражданами досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Изменение условий договора потребительского кредита (микрозайма) осуществляется на основании дополнительного соглашения.

В соответствии со статьей 20 Закона согласие гражданина с предложением банка (микрофинансовой организации) – офертой об изменении условий договора, которое ухудшает положение кредитополучателя (заемщика), не может быть выражено молчанием или исполнением обязательств по договору.

Статьей 21 Закона определяется перечень трудных жизненных ситуаций, при которых банками (микрофинансовыми организациями) однократно предоставляется отсрочка (рассрочка) платежа по договору потребительского кредита.

К таким ситуациям относятся:

смерть супруга (супруги) кредитополучателя (заемщика);
потеря работы кредитополучателем (заемщиком);
признание кредитополучателя (заемщика) инвалидом в соответствии с законодательством;
увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у кредитополучателя (заемщика);
временная нетрудоспособность кредитополучателя (заемщика) свыше сорока дней.

Отсрочка (рассрочка) платежа может быть предоставлена по заявлению гражданина на срок не менее трех месяцев, если меньший срок им не запрошен, с продлением срока полного возврата (погашения) потребительского кредита (микрозайма) на такой же срок.

При этом Закон не предусматривает ограничений на право банка (микрофинансовой организации) принять решение о предоставлении отсрочки (рассрочки) платежа по договору потребительского кредита (микрозайма) повторно и по иным основаниям, а также в случаях, установленных законодательством.

Статьей 22 Закона устанавливаются подходы к уступке прав (требований) по договорам потребительского кредита (микрозайма).

Законом вводится ограничение возможности уступки прав (требований):

по договору потребительского кредита – исключительно банку, а также специальной финансовой организации в целях осуществления операций секьюритизации (в рамках Указа Президента Республики Беларусь от 11 мая 2017 г. № 154 «О финансировании коммерческих организаций под уступку прав (требований)»);
по договору потребительского микрозайма – только коммерческой микрофинансовой или иной организации, наделенной в соответствии с законодательством правом осуществлять микрофинансовую деятельность.

Законом допускается, что сумма уступаемого денежного требования кредитодателя (заимодавца) и сумма денежных средств, передаваемых за них новым кредитором, могут не совпадать. При этом объем обязательств гражданина не меняется.

Законом устанавливается требование для новых кредиторов уведомить кредитополучателя (заемщика) об уступке прав требований по договору потребительского кредита (микрозайма) в течение трех дней со дня подписания договора уступки требования.

Данные нормы направлены на то, чтобы гражданин имел весь спектр услуг по информированию независимо от того, уступлены права требования по его договору или нет.

Законом закреплен предельный размер суммы процентов по договору потребительского микрозайма, а также установлено ограничение общей суммы неустойки (штрафа, пеней), процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных по договору потребительского микрозайма в случае неисполнения договора потребительского микрозайма или договора залога (статьи 16 и 18 Закона).

В соответствии с Законом сумма процентов по потребительскому микрозайму зависит от срока его возврата и не может превышать:

по микрозаймам до года – суммы потребительского микрозайма;
по микрозаймам свыше года – его двукратной суммы.

Общая сумма неустойки (штрафа, пеней) не может превышать половину суммы потребительского микрозайма, предоставленного заимодавцем.

Законом также вносятся изменения в ряд других законодательных актов, вступающие в силу после официального опубликования Закона.

Так, в Гражданском кодексе Республики Беларусь закрепляются нормы, устанавливающие:

необходимость выражения платежей по договорам аренды, а также финансовой аренды (лизинга) с физическими лицами, размера арендной платы и иных обязательств только в белорусских рублях (статья 585);
запрет на взимание вознаграждения с граждан, которые пользуются консультационными и (или) информационными услугами об условиях предоставления кредитов, займов, условиях лизинга, оказываемыми юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями (статья 733).

Кроме того, статья 14 Банковского кодекса Республики Беларусь дополняется нормой, позволяющей банкам и небанковским кредитно-финансовым организациям передавать во временное владение и пользование или во временное пользование находящееся в собственности недвижимое имущество (в том числе на безвозмездной основе) в пределах норматива, определенного Национальным банком.

Законом также внесены изменения в Закон Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. № 226-З «О валютном регулировании и валютном контроле».

В частности, в связи с исключением факторинга из числа банковских операций изменены подходы к его использованию в качестве инструмента завершения внешнеторговых операций. Так, Законом определено, что при открытом факторинге обязанность по репатриации валютной выручки переходит к фактору, в том числе банку. По иным видам факторинга – скрытый, с правом обратного требования (регресса) – обязанность по репатриации фактически сохраняется непосредственно за экспортером, импортером.

Помимо этого, уточнены иные аспекты надлежащего исполнения белорусскими субъектами хозяйствования обязанности по репатриации валютной выручки, в том числе в случае уступки иному нерезиденту (не являющемуся стороной по договору) права (требования) к контрагенту-нерезиденту по валютному договору, предусматривающему экспорт, импорт.

Законом также предусмотрена возможность увеличения срока, в течение которого белорусские субъекты хозяйствования обязаны перечислить в Республику Беларусь валютную выручку, полученную на счет в иностранном банке. Этот срок продлевается на период осуществления процедур внутреннего контроля (комплаенс-контроля) иностранными банками, участвующими в перечислении денежных средств в Республику Беларусь.

Одновременно с этим юридическим лицам – резидентам предоставлена возможность использования наличной иностранной валюты для уплаты сборов и пошлин консульским учреждениям иностранных государств, находящимся не только в Республике Беларусь, но и за ее пределами.

Закон также содержит переходные положения, разрешающие использование иностранной валюты по договорам факторинга, заключенным между резидентами до 19 ноября 2024 г., до окончания исполнения обязательств по этим валютным договорам. При этом в случае продления (увеличения) срока действия таких договоров расчеты по ним между резидентами должны проводиться исключительно в белорусских рублях.

Информация предоставлена Национальным банком Республики Беларусь для Национального правового Интернет-портала Республики Беларусь
При использовании материала гиперссылка на источник обязательна!

Нацбанк об изменениях в порядке регистрации резидентами валютных договоров

С принятием Правлением Национального банка Республики Беларусь постановления от 20 сентября 2024 г. № 299 «Об изменении постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 12 февраля 2021 г. № 37» внесены следующие основные изменения в порядок регистрации резидентами валютных договоров.

С 1 октября 2024 г.

Установлен порядок регистрации и представления информации об исполнении обязательств по валютному договору в случае создания индивидуальным предпринимателем коммерческой организации.

Регистрация и представление информации об исполнении обязательств по валютному договору в данном случае осуществляются в порядке, предусмотренном для случаев реорганизации резидента.

Таким образом, индивидуальный предприниматель не позднее дня, предшествующего дате государственной регистрации коммерческой организации, представляет в личном кабинете резидента на веб-портале информацию об исполнении обязательств по зарегистрированным валютным договорам в части суммы передаваемых обязательств по этим договорам создаваемой им коммерческой организации в порядке, предусмотренном для случаев реорганизации резидента.

В свою очередь, созданная коммерческая организация регистрирует валютный договор с указанием в качестве суммы денежных обязательств общей суммы денежных обязательств по договору, а также ранее присвоенного регистрационного номера такому валютному договору.

С 19 ноября 2024 г.

Перечень валютных операций, при проведении которых валютный договор подлежит регистрации, дополнен операциями, предусматривающими уступку резидентом нерезиденту права (требования) к иному нерезиденту по валютному договору, а также финансирование под уступку денежного требования (факторинг).

При регистрации фактором договора факторинга, а также резидентом, которому уступлено право (требование), переведен долг, следует указывать:

номер и дата договора факторинга, уступки права (требования), перевода долга;
в качестве суммы денежных обязательств сумма передаваемых (принимаемых) обязательств по договорам факторинга, уступки права (требования), перевода долга;
наименование нерезидента, исполняющего обязательство перед резидентом, либо нерезидента, перед которым резидентом исполняется обязательство, при заполнении информации в отношении контрагента-нерезидента;
регистрационный номер, ранее присвоенный валютному договору, по которому уступлено право (требование), денежное требование, переведен долг.

По договорам, предусматривающим оказание страховых услуг, суммой денежных обязательств в целях определения необходимости регистрации будет являться сумма денежных обязательств страхователя по уплате страхового взноса (страховой премии) либо сумма денежных обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и (или) страхового обеспечения в связи с наступлением страхового случая по договорам страхования, сострахования, перестрахования.

При регистрации валютного договора резидентом-правопреемником в качестве суммы денежных обязательств по валютному договору следует указывать сумму денежных обязательств по валютному договору, по которому переданы обязательства в результате реорганизации резидента.

Дополнен перечень оснований исполнения обязательств по валютному договору при заключении договоров финансирования под уступку денежного требования (факторинга), уступки резидентом нерезиденту права (требования) к иному нерезиденту по валютному договору, а также при перечислении резидентом в пользу третьего лица – резидента белорусских рублей при исполнении обязательств по валютному договору, заключенному с нерезидентом.

Заключенные до вступления в силу постановления № 299 договоры факторинга, обязательства по которым не исполнены в полном объеме до 19 ноября 2024 г., регистрируются резидентом, являющимся фактором, в порядке, предусмотренном Инструкцией о регистрации резидентами валютных договоров.