Нулевая ответственность держателей платежных карт подстегнет развитие банковских технологий безопасности

Национальный банк Республики Беларусь собирается официально сделать обязательным для исполнения банками принцип нулевой ответственности держателей платежных карт. О том, как он реализуется за рубежом и у нас в стране и том, какую пользу нулевая ответственность может принести владельцам карт и банковскому рынку интернет-ресурс Pravo.by побеседовал с директором ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» Александром Сотниковым.

Нулевая ответственность за рубежом и в Беларуси

– Александр Евгеньевич, есть ли различия между тем, как принцип нулевой ответственности реализуется в разных государствах?

– Начнем с того, что нулевая ответственность держателей карт существует далеко не во всех странах. А там, где она есть, деньги клиентам банки возвращают на разных условиях. В некоторых странах, например, ниже определенной суммы денежные средства просто не возвращаются. Считается, что сумма настолько незначительная (скажем, до 50 долларов), что вести разговор о ее возврате бессмысленно. В других же сумму до 400-500 долларов банки возмещают полностью, а все, что выше этой планки, – нет. Везде очень по-разному.

Общее то, что за границей нулевая ответственность подразумевает безусловный возврат денежных средств клиенту. Если, по мнению клиента, произошла подозрительная транзакция, банк обязан в соответствии с законодательством и правилами, действующими в той или иной стране, вернуть клиенту определенную сумму денег. То есть банк в данном случае рассматривает клиента как безусловно невиновного участника правоотношений.

В этом ключевое различие с тем, как этот принцип реализуется в Беларуси. На данном этапе у нас есть рекомендация Нацбанка, суть которой примерно в следующем: банк сначала проводит расследование в определенные сроки, а потом возвращает или не возвращает владельцу карты деньги. В зарубежной практике принцип нулевой ответственности подразумевает несколько иную позицию банка: тот сначала возвращает деньги, а потом проводит расследование. Если в ходе расследовании уличает клиента в мошенничестве или том, что тот, например, не обеспечил должной безопасности личной информации, то банк может обратиться в суд и взыскать с клиента определенную сумму.

Справедливости ради стоит отметить, что при белорусском подходе вероятность того, что потенциальный мошенник будет выявлен, значительно выше. С другой стороны, при такой реализации принципа нулевой ответственности ждать своих денег приходится дольше. За границей добросовестные клиенты, мы говорим в первую очередь о них, в более выгодном положении.

– Предположим, клиент посчитал, что деньги у него украдены, а банк в ходе расследования выяснил, что это не так. Какова политика банка в таком случае?

– В таких ситуациях банки, как правило, имеют определенные штрафные санкции к клиентам, которые неправомерно оспаривают свои транзакции. Периодически бывают случаи, когда клиенты оспаривают транзакции, которые они сами совершали и сами подтверждали, но по каким-то причинам этого не помнят. Либо оспаривают транзакцию, будучи уверенными, что продавец, который продал им товар или услугу, списал денежные средства неправомерно. А потом оказывается, что, в соответствии с договором между клиентом и продавцом, последний имел на это право. Любой банк в результате претензионного процесса несет определенные издержки и, естественно, хочет их возмещения.

На банк надейся и сам не плошай

– Расскажите, ведется ли какой-то учет мошенническим операциям с банковским пластиком? Какими способами воруют чаще?

– Учет ведут, в первую очередь, международные платежные системы. Если говорить про Беларусь, подавляющее большинство всех мошеннических операций – это операции с использованием карточек белорусских держателей с международной функциональностью за пределами нашей страны и, наоборот, с использованием карточек иностранных держателей на территории Республики Беларусь. Внутриреспубликанские мошеннические транзакции существуют, но это редкость. Поэтому в платежной системе БЕЛКАРТ говорить о каком-то более-менее серьезном мошенничестве не приходится – это единичные случаи, которые фиксируются не каждый год.

Получается, что принцип нулевой ответственности касается в первую очередь карт международных платежных систем с международной функциональностью.

Кстати, по имеющейся у нас информации, подавляющее большинство банков-участников платежной системы БЕЛКАРТ принцип нулевой ответственности реализуют, и средства клиентам возмещают. Банки, в принципе, все чаще в последнее время возвращают деньги клиентам, заботясь о собственном имидже.

Популярными мошенническими направлениями считаются: банкоматный скимминг (кража информации о карте с помощью специальных устройств на банкоматах) и операции без присутствия карты (сard not present, в частности, при расчетах через интернет).

В первом случае информация, полученная при помощи считывающего устройства, скиммера, используется мошенниками для создания клона карточки, с которым можно проводить операции в банкоматах по всему миру. Во втором конфиденциальную информацию похищают при оплате покупок в интернете. Последние тенденции на мировом карточном рынке свидетельствуют о том, что происходит миграция мошенничества из банкоматного сектора в сектор интернет-торговли.

– Что предпринимают банки и платежные системы для нашей финансовой безопасности?

– У международных платежных систем существуют определенные алгоритмы, которые позволяют уменьшить риск попадания на уловки мошенников. В частности, при проведении операций в интернете стоит пользоваться карточными продуктами банков, которые сертифицированы в международной платежной системе по технологии 3-D Secure (дополнительной аутентификации при помощи отдельного одноразового или многоразового пароля).

Также, в международных платежных системах существует принцип переноса ответственности. Если банк-эмитент (тот, который выдал карточку) сертифицирован на проведение операции по технологии 3-D Secure, а банк-эквайер (банк, который обслуживает продавца) не сертифицирован на данную технологию, то вся ответственность по мошеннической транзакции ложится на банк-эквайер.

Если говорить о банкоматах, то и в этой сфере перенос ответственности тоже существует. Он связан с чипизацией банковских карт. Есть, к слову, решение Нацбанка о том, что с 1 июля 2015 года все карточки с международной функциональностью, выпущенные на территории республики, должны эмитироваться на базе технологий чипования. Карточки БЕЛКАРТ, используемые только внутри республики, с 1 января 2017 года также должны быть переведены на эту технологию.

Принцип переноса ответственности в этом случае таков: если банк-эмитент сертифицирован на чипованную технологию (т.е. выдал вам карточку с чипом), вы эту карточку используете в банкомате, платежном терминале, который не сертифицирован на чипованную технологию, и становитесь жертвой мошенников, то всю ответственность несет банк-эквайер, который обслуживает этот банкомат или терминал.

Что касается БЕЛКАРТ, главная защита системы – ее локальность. Мошенникам нет смысла воровать информацию о наших картах, потому что за пределами Беларуси ее невозможно использовать. Международные мошеннические группировки работают с картами международных платежных систем. За 20 лет истории БЕЛКАРТ было всего несколько случаев с нашими местными мошенниками, и все они задержаны правоохранительными органами. Кстати, на форумах кардеров (мошенников, которые воруют сведения о банковских картах) достаточно широко распространена информация о том, что в Республике Беларусь поддельные карты лучше не использовать, так как слишком высок процент раскрываемости таких преступлений.

– А что можем сделать мы сами, чтобы не попасться в сети мошенников?

– Лично я, чтобы уменьшить риск стать объектом мошенничества, рекомендую для разных житейских ситуаций иметь различные банковские карты. Заведите, например, отдельную карточку для поездки в отпуск с функцией международных транзакций. Такую карточку за пределами республики можно использовать и для командировок. Определенно, должна быть отдельной и сберегательная карта для накоплений. Еще одной отдельной карточкой должна быть карта для проведения операций в интернете, и желательно, чтобы она была виртуальной.

Безусловно, одна карта на все – это удобно, но совершенно не безопасно. Я бы очень не рекомендовал ехать с картой, на которую вам начисляют зарплату, а тем более сберегательной картой за границу. Потому что если вы рассчитались такой карточкой, а ее считает мошенник, то в итоге вы рискуете всеми денежными средствами, которые у вас есть в наличии. К тому же, нынешняя система дистанционного банковского обслуживания, интернет-банкинг и мобильный банкинг, позволяет достаточно оперативно управлять всеми средствами, которые находятся на разных ваших картах: например, по мере необходимости переводить деньги с одной на другую.

Про финансовую грамотность и развитие технологий

– В прессе прошло сообщение о том, что одной из условно обязательных составляющих принципа нулевой ответственности станут платные SMS-оповещения для всех держателей карт. И что банк будет в праве не придерживаться принципа нулевой ответственности в отношении тех клиентов, кто от такой услуги откажется. Известно ли вам что-то об этом?

– Полагаю, вопрос о платности-бесплатности этой услуги останется в ведении банков. В Беларуси пока еще нет законодательной базы по принципу нулевой ответственности, есть только рекомендации Нацбанка. Поэтому наши банки сами определяют, придерживаться им данных рекомендаций или нет. Банки самостоятельно определяют те условия, на которых они готовы возвращать деньги клиентам.

Что касается вопроса отказа от нулевой ответственности в случае, если клиент отказался от услуги SMS-оповещения, считаю, что правила игры для всех участников рынка (банков, платежных систем, держателей карт) должны быть четко определены законодательно. Необходимо определить, в каких случаях наступает нулевая ответственность, а в каких нет. В данном случае регламентации нет, и банк сам будет определять, каким образом ему реагировать на такое волеизъявление клиента.

– Пожалуй, продумать, как хранить деньги для разных целей на разных картах, решить, насколько конкретно тебе нужно SMS-оповещение о транзакциях – это вопросы финансовой грамотности населения, которая пока не слишком высока.

– Вопрос финансовой грамотности сейчас действительно стоит во главе угла. С финансово грамотным населением, с одной стороны, проще работать, а с другой – сложнее, приходится соответствовать уровню его запросов. В любом случае, для государства повышение уровня финансовой грамотности населения – благо.

Раньше, еще лет 30 назад, экономических предпосылок к высокому уровню финансовой грамотности просто не было – финансовых инструментов в нашем распоряжении тогда было очень мало, а сейчас их стало в разы больше. Естественно, достаточно тяжело адаптироваться. Но Национальный банк и банки предпринимают определенные шаги для повышения уровня финансовой грамотности населения.

– А Национальный банк интересуется опытом и предложениями платежной системы БЕЛКАРТ и банков при разработке проекта принципа нулевой ответственности?

– Да, конечно. Нацбанк, Ассоциация белорусских банков, банки, БЕЛКАРТ постоянно проводят совместные консультации, высказывают свое мнение. На самом деле, у разных банков оно разное. К слову, относительно принципа нулевой ответственности, практически все государственные банки и сейчас возвращают деньги клиентам, для них ничего принципиально не изменится с введением требования Нацбанка.

Так что действия Нацбанка направлены в первую очередь на тех участников рынка, которые этой рекомендации не придерживаются. Правда, сообщалось, что случаев обращения в Национальный банк по такого рода вопросам не больше 30 за год. Это связано с тем, что сами банки понимают — репутационные риски очень высоки.

Принцип нулевой ответственности дает клиенту уверенность в том, что деньги ему вернут. Конечно, эту уверенность он должен подкреплять пониманием, на каких условиях и в какие сроки это произойдет. Поэтому абсолютно нормально выяснить нюансы в банке при получении карточки. А это, снова же, требует финансовой грамотности.

И именно поэтому платежная система БЕЛКАРТ выступает с конкретным предложением: должен быть четкий, с конкретно обозначенными позициями список случаев и ситуаций, при которых денежные средства будут возвращаться клиенту априори. И должны быть оговорены ситуации, когда в любом случае средства клиенту возвращаться не будут.

– Кроме защиты имущественных интересов клиентов банков, какие еще последствия может иметь введение принципа нулевой ответственности?

– Введение принципа нулевой ответственности должно поспособствовать развитию технологий, повышению безопасности карточного бизнеса в целом. Банки достаточно большие средства тратят на закупку программного обеспечения по обеспечению безопасности совершения транзакций и аналитику транзакционных потоков. И если раньше технологии строились на аналитике постфактум, то теперь банки стараются на основании наших прошлых действий с картой оценить, насколько правдоподобно выглядит та или иная транзакция.

Например, вы никогда не бывали в Республике Кирибати и вообще с территории страны не выезжали, а у вас инициирована транзакция на территории этого государства. Банк может заблокировать такую операцию еще на стадии авторизации и связаться с клиентом, чтобы узнать, действительно ли тот совершал попытку проведения операции. Таким образом, введение принципа нулевой ответственности должно подстегнуть банки к развитию новых технологий безопасности, повысить их заинтересованность в развитии fraud management (управлении рисками мошенничества).

Революцию в этой области ждать не стоит, но положительная тенденция с введением принципа нулевой ответственности должна наметиться.

Справка: по данным на 1 октября 2014 года на территории Республики Беларусь эмитировано 12,7 млн. карточек, из них 5,5 млн. – карты платежной системы БЕЛКАРТ (примерно 43,3 % от всего количества банковских карточек, эмитированных на территории страны).