Законодательные новации защитят граждан и повысят качество услуг на рынке потребкредитования
Нередко незапланированные траты приносят финансовые неудобства: от чего-то приходится отказываться, а на желанном – экономить. Тогда на помощь приходят банки, ломбарды и другие учреждения, предоставляющие средства на любой случай жизни: от ремонта авто до замены смартфона. Законодательные новации сделают эту сферу более совершенной.
Прозрачность и надежность
Жить по принципу «здесь и сейчас», не откладывая покупки в долгий ящик, помогают всевозможные займы. Такие сделки оформляют на различные нужды: от квартиры до смартфона. До данным Нацбанка, в прошлом году белорусы активно брали кредиты. Только на финансирование недвижимости они выросли на 18,4 % – до 16 миллиардов рублей.
Это связано с тем, что ситуация в экономике стабильная. У нас достаточно хороший темп роста заработной платы, доходов населения, а у банков хватает ресурсной базы. Сегодня оформить заем можно даже не выходя из дома. Финучреждения предлагают широкую линейку универсальных продуктов и программ, которые обеспечивают доступность и оперативность расчетов, включая приобретение товаров отечественных производителей.
– Сфера потребительского кредитования и микрофинансирования представлена в стране 21 банком и 79 микрофинансовыми организациями. Услуги востребованы. Законопроект «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» устанавливает единообразные подходы к финучреждениям и комплексно регулирует предоставление физлицам необходимой суммы. Нововведения поспособствуют формированию более прозрачного и понятного законодательства, а также обеспечат дополнительные гарантии клиентам. Закон будет распространяться на банки, ломбарды, операторов сотовой связи, – вводит в курс дела член Постоянной комиссии по бюджету и финансам Палаты представителей Национального собрания Алексей Райко.
Эксперты постоянно напоминают о том, что договоры нужно читать очень внимательно, но делают это далеко не все и не всегда. Теперь права заемщиков будут защищены надежнее. Действуя по принципу «предупрежден – значит вооружен», банки, МФО, ломбарды должны будут разместить информацию о потребительском кредите (микрозайме) на сайте, информировать заявителя о превышении показателя долговой нагрузки.
При этом индивидуальные условия договора – сумма, срок, порядок предоставления и возврата кредита, процентная ставка, меры ответственности – выдаются на руки заемщику. Такой подход позволит сократить объем договора, мелкий шрифт и даст возможность кредитополучателю более досконально изучить условия сделки.
Подставить плечо в трудную минуту
Если для кредитов на крупные суммы альтернативы банкам фактически нет, то небольшие деньги можно взять в долг у микрофинансовых организаций. Минусы: сроки и суммы меньше, а проценты больше. Но такая диспропорция компенсируется дополнительными удобствами для клиентов. Но жизнь нередко преподносит сюрпризы, и платить долг в срок не получается.
– Предусмотрено, что сумма процентов по займу ограничена и не может превышать суммы займа при сроке возврата не более года и двукратной суммы займа при сроке возврата более года. Микрофинансовая организация обязана уведомить об образовании просроченной задолженности заемщика и поручителя. Также банки (микрофинансовые организации) должны бесплатно предоставлять график платежей и обновлять его, если условия изменились, – подчеркивает парламентарий.
При этом нововведения учитывают и непредвиденные ситуации, уточняет Алексей Райко:
– Предусмотрена отсрочка платежа по договору потребительского кредита или микрозайма на срок не менее трех месяцев. Применяться она будет к людям, попавшим в трудную жизненную ситуацию, – смерть супруга или супруги, потеря работы, признание нетрудоспособности (получение инвалидности I, II и III группы), а также длительный (более 40 дней) больничный и другие случаи. Стратегия поддержки расширяется, формирует гибкий механизм помощи.
Новые правила ограничивают возможности вводить клиентов в заблуждение.
– Введено разграничение по дополнительным платным услугам – обязательным и тем, которые могут быть оказаны только с согласия клиента. Первые связаны с предоставлением потребительского кредита, микрозайма и оценкой обеспечения (например, страхование заложенного имущества и оценка залога).
Также Алексей Райко обращает внимание, если тот, кому срочно понадобились деньги, проживает в сельской местности или рядом нет представителей банка (МФО), закон предоставляет возможность получения потребительского кредита (микрозайма) с участием третьих лиц:
– Потребительский кредит (микрозаем) предоставит банк (МФО), а информировать об условиях кредитования (микрофинансирования), передавать документы и подписывать договор от их имени будет уполномоченное лицо.
От телевизора до велосипеда
Заместитель начальника отдела методологии управления организации торговли и общественного питания Министерства антимонопольного регулирования и торговли Наталья Черепович рассказала о востребованности льготного потребительского кредитования в Беларуси.
Займы под 4 % годовых на 3 года можно получить в рамках программы «На родныя тавары». Сумма кредита зависит от платежеспособности обратившегося, но не может превышать 300 базовых величин. Для желающих купить комплекты деревянных домов, сборные деревянные сооружения и изделия максимальная сумма займа составляет 500 базовых величин. Деньги перечисляются на счет продавца на основании платежных документов.
– Этот кредит позволяет населению приобрести необходимые товары на выгодных условиях – из перечня по 29 товарным группам. За время действия постановления № 992 по 1 января 2025 года было заключено 109,7 тысячи кредитных договоров на общую сумму 573,4 миллиона рублей. А фактически было выдано кредитов на сумму 453 миллиона рублей, – отметила Наталья Черепович.
Специалист назвала товары, которые пользуются у белорусов особым спросом:
– Чаще всего население приобретало мебель, телевизоры, холодильники, морозильники, встраиваемые духовые шкафы, газовые, электрические плиты, вытяжки, стиральные и стирально-сушильные машины, велосипеды, мопеды и другие товары.
В ТЕМУ
В конце января на заседании второй сессии Совета Республики Национального собрания восьмого созыва проект Закона «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» был одобрен. Председатель Постоянной комиссии Совета Республики Национального собрания по экономике, бюджету и финансам Владислав Татаринович поделился подробностями:
– В стране предусматривается дальнейший рост потребительского кредитования. Регулятор оценивает, что в целом за год около 14–15 миллиардов белорусских рублей таким образом будет выдано. Этому будут способствовать общая наша экономическая ситуация, реально располагаемые доходы, что немаловажно – привлекательные ставки по кредитам. Регулятор оценивает, что в течение года средняя кредитная ставка будет составлять около 10 % при ставке рефинансирования 9,5 %. Кроме возможности прийти в банк и заключить договор потребительского кредита, у нас активно внедряются и работают инструменты дистанционного банковского обслуживания. Но в законопроекте эти нормы развиваются дальше. Банк сможет привлекать по договору третьи лица, которые будут оказывать соответствующие услуги физическим лицам по получению потребительских кредитов. То есть проинформировать о возможности такого кредитования, сообщить об условиях кредитования дистанционно, не заходя в учреждение банка, заключить соответствующие договоры и исполнять их.
Кристина Хилько, « Народная газета», 15 февраля 2025 г.
