Депутаты готовятся рассмотреть законопроект о потребительском кредите и микрозайме
Проект Закона «О потребительском кредите (микрозайме)» внесен в Палату представителей.
Почувствовать разницу
На сегодняшний день рынок организаций, осуществляющих свою деятельность в сфере потребительского кредитования и микрофинансирования, представлен 21 банком и 82 микрофинансовыми организациями. Согласитесь, цифра внушительная. И это свидетельствует о популярности оказываемых услуг у населения. Как говорится, есть спрос, есть и предложение.
– Для того чтобы понять разницу между потребительским кредитом и потребительским микрозаймом, необходимо разобраться в отличии организаций, их выдающих, – говорит член Постоянной комиссии по бюджету и финансам Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь Алексей Райко. – Банки – юридические лица, которые имеют исключительное право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, выдавать кредиты, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц. Микрофинансовые организации – это коммерческие организации, которые могут оформить заем под проценты и зарабатывают на этом. К ним также относятся ломбарды, выдающие займы под залог движимого имущества.
Если говорить простым языком, то потребительский кредит – это деньги, которые вы одалживаете у банка на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. И выдается он только физическим лицам. Потребительский же микрозаем – это сумма денег, которую человек может взять в микрофинансовой организации на относительно короткий срок, в том числе под залог имущества. Отличия на первый взгляд только в организации выдающей деньги. Вся суть скрывается в условиях их предоставления.
– МФО предоставляют займы под более высокую процентную ставку по сравнению с банками, – обращает внимание парламентарий. – Если вовремя не погасить заем, то долг по нему будет очень быстро расти, что приводит к дополнительным обязательствам. Однако вероятность одобрения заявки в МФО выше. Банки более требовательны к заявителю, и для предоставления средств они тщательно оценивают вашу кредитоспособность.
Для совершенствования правового регулирования и был разработан проект Закона «О потребительском кредите (микрозайме)».
– Принятие закона позволит обеспечить новый этап развития потребительского кредитования (микрофинансирования) в Беларуси посредством создания правовых основ, направленных на выравнивание условий ведения бизнеса банками и микрофинансовыми организациями и формирование современного конкурентоспособного рынка услуг, создание предпосылок к повышению деловой активности действующих микрофинансовых организаций негосударственной формы собственности, повышение эффективности государственного регулирования, надзора и контроля, создание дополнительных гарантий защиты граждан, а также рост качества оказываемых услуг, – считает Алексей Райко.
Ряд новаций
В процессе разработки проекта закона учитывался практический опыт, который послужил основой для включения ряда новаций. Например, предполагается обязать банки и микрофинансовые организации информировать заявителя до момента заключения договора потребительского кредита о превышении показателя долговой нагрузки.
Еще одна новелла касается предоставления гражданам, находящимся в трудной жизненной ситуации, отсрочки платежа по договору на срок не менее трех месяцев. Кроме того, предполагается введение ограничения на установление процентов по договору потребительского микрозайма и возможность участия третьих лиц в потребительском кредитовании.
– Проще говоря, при оформлении потребительского кредита вас уведомят о том, что ваши расходы превышают 40 процентов от ваших доходов и вам необходимо взвешенно подойти к принятию решения о заключении кредитного договора, – отметил депутат. – Аналогичный подход в дальнейшем будет применяться и при предоставлении потребительского микрозайма. Уведомление для вас будет бесплатным. При этом если вам предлагают дополнительные платные услуги, вы вправе от них отказаться и вам будут обязаны предложить кредит, идентичный по сумме и сроку.
Учтены в законопроекте и интересы сельских жителей.
– Если вы проживаете в сельской местности либо рядом нет представителей банка или микрофинансовой организации, законопроектом предусмотрена возможность получения потребительского кредита (потребительского микрозайма) с участием третьих лиц. То есть потребительский кредит предоставит банк или МФО, а информировать об условиях кредитования, передавать документы финансовому учреждению и подписывать договор от их имени будет уполномоченное лицо. Такая услуга для вас также будет бесплатной.
По единым правилам
Если с процентными ставками по потребительским кредитам все ясно, то нередко приходится слышать, что микрофинансовые организации устанавливают более высокий процент за пользование деньгами. В проекте закона предусмотрено, что сумма процентов по займу ограничена и не может превышать суммы займа при сроке возврата не более года и двукратной суммы займа при сроке возврата более одного года. При досрочном же возврате потребительского кредита или потребительского микрозайма проектом закона предусмотрен запрет на штрафные санкции, в том числе на пеню.
Наглядный пример. Рассмотрим основания одного из новшеств в проекте закона – предоставление отсрочки платежа по договору кредита или микрозайма. Применяться она будет к людям, попавшим к трудную жизненную ситуацию, позволяя по заявлению получить отсрочку платежа на период не менее трех месяцев.
– К трудным жизненным ситуациям относятся: смерть супруга (супруги) кредитополучателя (заемщика), потеря работы кредитополучателя (заемщика), признание кредитополучателя или заемщика инвалидом в соответствии с законодательством, увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у кредитополучателя (заемщика), временная нетрудоспособность кредитополучателя или заемщика свыше 40 дней, – сообщил Алексей Райко. – При этом срок договора продлевается на срок предоставления отсрочки.
В ТЕМУ
Операторам сотовой связи планируют предоставить право выдавать займы гражданам на потребительские нужды на сумму не более 200 базовых величин. С одной стороны, это позволит обеспечить повышение доступа физических лиц к финансам. С другой стороны, предоставление микрозаймов с использованием цифровых технологий, проведением соответствующей идентификации заемщика выведет микрофинансирование на новый уровень, соответствующий нынешним реалиям.
Владислав Сычевич, « Рэспубліка», 22 августа 2024 г.
