Как Указ Президента позволяет создавать гарантированную подушку финансовой безопасности на пенсии
Один из главных признаков социально ориентированного государства – наличие достойного пенсионного обеспечения. Международная организация труда рекомендует поддерживать коэффициент замещения, то есть соотношение пенсии к зарплате, в размере 40 процентов. Средний размер пенсии по возрасту в Беларуси составляет сейчас 1072,21 рубля, а номинальная начисленная (до вычета налогов) заработная плата за март 2026 года – 2975,8 рубля. За вычетом 13 процентов подоходного налога чистыми выходит 2589 рублей. Получается, с выходом на пенсию доход уменьшается примерно вдвое, и не все оказываются к этому готовы, ведь снижать привычный уровень жизни никому не хочется. Один из вариантов повышения дохода в серебряном возрасте предусмотрен Указом Президента № 367 «О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии». Благодаря ему пенсионные накопления не только защищаются государством, но и приумножаются, тем самым превращаясь в выгодную инвестицию.
Удачное сочетание
Для всех пенсионеров денежное содержание формируется в основном двумя способами: или за счет работающих граждан, или благодаря собственным накоплениям. В первом случае при солидарной системе на выплату пенсий направляются отчисления с зарплат нынешних работников. Размер пенсии зависит от стажа и уровня зарплаты, но система сильно завязана на демографии. При накопительной системе взносы фиксируются на индивидуальном счете работника, инвестируются и приумножаются. Итоговая пенсия зависит от суммы накоплений и результатов инвестирования. Однако люди с низким доходом не могут откладывать достаточно денег и оказываются на пенсии в весьма уязвимом положении – остается уповать только на государство. Пожалуй, оптимальный вариант – смешанная система, которая сочетает распределительную и накопительную части. Именно такая формируется в Беларуси с подписанием Указа «О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии».
Совместные накопления
Напомним, в целях расширения возможностей для повышения материального обеспечения в старости документом предусмотрено: с 1 октября 2022 года работникам предоставляется право уплачивать дополнительный страховой взнос на накопительную пенсию в размере до 10 процентов заработка. Дополнительный – потому что сохраняется обязательный страховой взнос в бюджет Фонда социальной защиты населения в виде 1 процента заработной платы. Одновременно работодатели обязаны делать соразмерные взносам работников доплаты (но не более чем 3 процента) на накопительные пенсии из средств, предусмотренных на уплату обязательного 28-процентного взноса в бюджет ФСЗН.
Накопительная пенсия увеличивается не только благодаря работодателю, но и за счет инвестирования накоплений. Ведь страховые резервы по добровольному накопительному пенсионному страхованию размещаются на депозитах (разумеется, под проценты) в общеустановленном для страховых организаций порядке.
Есть нюансы
Добровольное пенсионное страхование в соответствии с указом Президента осуществляет только государственное предприятие «Стравита». С помощью специалистов разобрались в нюансах.
Дополнительная накопительная пенсия не зависит от трудового стажа и не влияет на размер обычной пенсии. При достижении пенсионного возраста страхователи ежемесячно станут получать выплаты, которые можно распределить на пять или десять лет по желанию.
Пенсионные накопления вместе с компанией, в которой трудишься, может начать любой человек, которому до пенсии осталось не менее трех лет и двух месяцев. При этом он не должен являться самозанятым или индивидуальным предпринимателем без работодателя. Не получится заключить договор дополнительного накопительного пенсионного страхования (ДНПС) и гражданам, в отношении которых установлена инвалидность I или II группы. Есть требование и к работодателю: он не может находиться в стадии ликвидации или банкротства.
На стадии заключения договора участник программы ДНПС должен определить, какой процент из своей заработной платы станет ежемесячно отчислять для будущей второй пенсии, а также срок ее выплат – 5 или 10 лет. Гражданин может выделять на ДНПС от 1 до 10 процентов заработка, государство в лице работодателя добавляет к ним еще до 3 процентов.
В настоящее время самым популярным является тариф 6 процентов (3+3) – когда платежи работника и компании складываются по 3 процента. За ним следуют тарифы 2 (1+1), 4 (2+2) процента. Замыкает четверку лидеров тариф 8 (5+3), при котором работник откладывает 5 процентов заработка, а работодатель добавляет максимально возможные для него три процента.
Взносы накапливаются на персональном счете будущего пенсионера, причем не лежат там без дела. Для начала к сумме начисляется доход, равный размеру ставки рефинансирования Нацбанка. Сейчас она составляет 9,75 процента годовых. Кроме того, мы помним, что в соответствии с указом страховщик наделен правом инвестировать средства в порядке, установленном законодательством. Таким образом, они не только защищены от инфляции, но и приумножаются.
Следовательно, накопления работника растут за счет доходности: ставка рефинансирования Нацбанка, действующая в каждый конкретный период срока страхования, плюс бонус, который страховщик заработает в результате инвестирования. Еще одна плюшка: взносы участника программы дополнительного пенсионного страхования не облагаются подоходным налогом.
Когда раньше – лучше
Договор можно заключать в любом возрасте, главное, чтобы до наступления пенсионного осталось не менее трех лет (на дату начала срока страхования). Но чем раньше начать, тем выгоднее: даже небольшие ежемесячные отчисления за долгий период превратятся в ощутимую прибавку к трудовой пенсии. Сделать это можно в офисе страховой компании или онлайн через личный кабинет на сайте «Стравиты», а также у ее представителя. Договор (страховое свидетельство) и подписанную копию следует предоставить работодателю вместе с заявлением на удержание страхового взноса из зарплаты, перечисление его в «Стравиту» и предоставление социального налогового вычета. В принципе, на этом активные действия страхователя заканчиваются. Дальше начинаются заботы работодателя, который будет выполнять дальнейшие расчеты и перечисления.
Если человек переходит на другую работу, достаточно отдать новому работодателю копию договора и заявление.
В настоящее время в софинансировании дополнительной накопительной пенсии работников участвуют 11 838 работодателей.
К слову, те, кто работает в двух организациях с отчислением взносов в ФСЗН, точно так же с двух источников могут копить на вторую пенсию.
Участники программы имеют возможность менять тариф взноса, то есть количество отчисляемых процентов, но не чаще одного раза в год страхования. В случае сложных финансовых обстоятельств можно приостановить уплату взносов, а потом возобновить в любое время. При этом на сумму, которая лежит на счету работника, продолжат начислять доходность и бонусы.
Забрать деньги раньше наступления общеустановленного пенсионного возраста нельзя, даже при досрочном выходе на пенсию. Исключение – инвалидность I или II группы: тогда накопления выплачиваются досрочно и единовременно. В случае ухода застрахованного гражданина из жизни его сбережения наследуются по закону.
Заявление на выплату дополнительной пенсии также можно написать онлайн в личном кабинете или же оформить в офисе. К слову, забыть об этом дополнительном источнике дохода не дадут сотрудники «Стравиты»: они заблаговременно напоминают о часе Х, а если страхователь не объявится, приложат все усилия, чтобы разыскать или его, или наследников.
Вес золотого запаса
Рассчитать примерный размер дополнительной финансовой подушки достаточно сложно, ведь в этом уравнении много переменных: срок страхования, размер зарплаты, сумма отчислений, ставка рефинансирования, инвестиционная политика страховщика. Однако провести приблизительную оценку можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте stravita.by.
Возьмем мужчину 53 лет с зарплатой 2700 рублей, который решил принять участие в программе дополнительного накопительного пенсионного страхования с тарифом 6 процентов (3+3). При сохранении текущих условий – ставка рефинансирования 9,75 процента, неизменная зарплата и участие до достижения пенсионного возраста (10 лет) – он сможет получать дополнительную пенсию в размере 506 рублей в месяц, если выберет 5 лет выплат. Мы, конечно, не можем знать, какой будет средняя пенсия через десять лет, но в любом случае эти деньги станут немалым к ней дополнением.
В настоящее время средняя сумма ежемесячной дополнительной пенсии составляет 288,89 рубля.
ЦИФРА СКАЖЕТ МНОГОЕ
По состоянию на середину апреля заключено 76 545 договоров дополнительного накопительного пенсионного страхования. Выплату дополнительной накопительной пенсии с участием государства ежемесячно в течение 5 лет выбрали 95 процентов участников, в течение 10 лет – 5 процентов. Наибольшее количество договоров заключено в Минской области – 23 процента, в Гомельской – 18, по 17 процентов – в Брестской и Гродненской областях, 13 процентов – в Витебской, 12 процентов – на Могилевщине.
Людей, которые задумываются о будущей пенсии в возрасте до 30 лет, не так уж много – лишь 5 процентов участников программы. Мысли о грядущей пенсии посетили 12 процентов застраховавшихся от 31 до 37 лет. Их количество резко возрастает в возрастной группе 38 – 47 лет – аж 39 процентов. Большинство же застраховавшихся, или 42 процента, пребывает в фактически предпенсионном возрасте от 48 до 57 лет.
Большая предусмотрительность свойственна женщинам: они заключили 71 процент договоров.
Оксана Невмержицкая, «
СБ. Беларусь сегодня», 25 апреля 2026 г.
Нацбанк готовится к внедрению цифрового белорусского рубля
Как Нацбанк готовится к внедрению цифрового белорусского рубля, рассказал журналистам первый заместитель Председателя Правления Национального банка Александр Егоров на конференции «Цифровой банкинг – 2026», передает корреспондент
БЕЛТА.
Проект Закона «Об изменении законов по вопросам цифрового белорусского рубля» принят депутатами в первом чтении. «Понятно, что в рамках внедрения опытно-промышленной эксплуатации мы ограничены принятием самого законодательства, но тем не менее мы не ждем, не стоим на месте. Задача внутренняя стоит к 1 июля закончить работу, которая позволит проводить тестовые платежи. Они не предполагают реальные перечисления денег. Но это не значит, что нельзя будет отрабатывать те сценарии, которые заложены. Прежде всего сценарии связаны с различным кредитованием, допустим, со стороны Банка развития целевых государственных проектов», – пояснил Александр Егоров.
Параллельно отрабатываются кейсы трансграничных платежей с использованием системы цифрового белорусского рубля. «Это, скорее, альтернатива другим системам, которые уже существуют. Как только закон будет принят, мы уже будем готовы приступить к опытной промышленной эксплуатации, чтобы уже когда все законодательные акты будут введены, это была полноценная промышленная эксплуатация системы», – отметил Александр Егоров.
«Уже есть ряд банков, которые задействованы с точки зрения проведения платежей. У нас есть два государственных, два негосударственных банка, с которыми мы работаем. С точки зрения так называемых смарт-контрактов контроля денег мы прежде всего будем работать с Банком развития как основным оператором по кредитованию государственных программ», – сделал акцент он.
На первом этапе физические лица в процесс включены не будут. «Первая задача – отработать юрлиц, потому что мы видим больше практической применимости работы именно по юридическим лицам в части контроля расходов и средств. Потому что по физлицам у нас пока достаточно внутри страны различных каналов контроля, проведения платежей. Сначала отработаем варианты, как можно использовать смарт-контракты для юрлиц, а потом будем предлагать какие-то вещи уже для физлиц», – сказал представитель Нацбанка.
По информации
БЕЛТА
Как начисляется пенсия жителям Беларуси, достигшим 80-летнего возраста?
