11.05.2020
Шесть наивных вопросов о микрозаймах и ломбардах
Слово «микрозайм» в нашей стране перестало быть ругательным: есть немало легально работающих финансовых организаций, которые предоставляют небольшие суммы на честных условиях. Репутацию портят их «коллеги», которые нелегально дают деньги взаймы под заоблачные проценты или предлагают взять в салоне телефон и получить взамен половину его стоимости (и многолетнюю рассрочку на свое имя в качестве «бонуса»). К счастью, все эти истории остались в прошлом: в Указе Президента № 394 «О предоставлении и привлечении займов», который вступил в силу в последние дни апреля, оговариваются многие проблемные моменты. Что принципиально нового в этом документе? На вопросы о микрозаймах и ломбардах ответил начальник главного управления регулирования некредитных финансовых организаций Национального банка Дмитрий Набздоров.
Что принципиально нового в указе?
– Изменений много. Так, например, ограничивается размер процентов, уплачиваемых по договору микрозайма, заключенному между заемщиком и микрофинансовой организацией (ломбардом или потребительским кооперативом): теперь они не могут превышать двукратной суммы самого займа за весь период пользования деньгами. Также ограничивается размер неустойки, штрафа, пени: их совокупный размер не может превышать половину от суммы выданного микрозайма. Хорошая новость в том, что все эти новшества распространяются как на новые договоры, так и на те, что были заключены ранее. Микрофинансовым организациям дается два месяца на то, чтобы привести все договоры в соответствие с новыми положениями.
Какие дополнительные функции появились у ломбардов?
– Если раньше ломбарды занимались исключительно выдачей микрозаймов под залог движимого имущества, то сейчас у них появились три дополнительные функции: они могут вести комиссионную торговлю и осуществлять хранение, а также скупку вещей для последующей продажи. Теперь, если вещь не представляет для клиента особой ценности и он не планирует пользоваться ей в дальнейшем, ломбард может сразу выкупить такую вещь, не заключая договор микрозайма. В результате человек получает желаемое без внесения данных о сделке в кредитный регистр – а значит, это никак не скажется на его кредитной истории. Новая операция появилась и у автоломбардов: они получили право предоставлять микрозайм под залог автомобиля без оставления авто у себя. Так что клиент, оформивший залог, может получить деньги и вернуться домой на своей машине.
Теперь у каждой микрофинансовой организации должен быть сайт. Как будут наполняться эти страницы?
– На сайте должно быть подробно рассказано об условиях предоставления микрозайма, о минимальной и максимальной процентной ставке, о возможности погасить займ досрочно без штрафных санкций. Все это делается для того, чтобы каждый мог дистанционно оценить, устраивают ли его условия займа и стоит ли иметь дело с этой организацией. Ужесточаются и требования к рекламе деятельности по предоставлению денежных средств взаем: теперь на листовках и интернет-баннерах нужно будет не только указывать размеры процентной ставки, но и размещать ссылку на законодательный акт, по которому организация, не являющаяся микрофинансовой, имеет право предоставлять деньги взаймы.
Известны случаи, когда человеку предлагали взять в салоне мобильной связи телефон или ноутбук и отдать приобретение «кредитору». Взамен он получал примерно половину от стоимости товара и еще несколько лет платил рассрочку. В этой части новый указ что-нибудь предусматривает? Что вы порекомендовали бы таким людям?
– В данном случае речь не идет о микрозаймах, регулируемых новым указом. Скорее всего, в салоне связи человек оформляет договор купли-продажи товара в рассрочку, а затем с другим лицом (как вы его назвали – «кредитором») также заключает договор купли-продажи нового телефона за половину цены. И первый, и второй договор регулируются Гражданским кодексом. Заключая договор с таким «кредитором», человек лишает себя защиты, предусмотренной указом. Поэтому наша рекомендация – обращаться только в легальные микрофинансовые организации, перечень которых размещен на сайте Национального банка. В этом случае все новации указа будут действовать в пользу потребителя.
Куда лучше обращаться, если срочно нужны деньги взаймы?
– Банки, ломбарды, потребительские кооперативы – все они предоставляют разные финансовые услуги. Все зависит от ваших потребностей. По статистике, средняя сумма микрозайма в ломбарде – 115 рублей. Если вам требуется больше денег (500, 1000 рублей), то выгоднее открыть овердрафт к своей зарплатной карточке или получить потребительский кредит. А если у вас есть ценная вещь, с которой вы готовы легко расстаться, ее можно сдать в ломбард.
В связи с непростой эпидемиологической ситуацией банкам было рекомендовано предоставлять организациям и физлицам кредитные каникулы. Микрозаймов это тоже касается?
– Аналогичные рекомендации Нацбанк направил и в Республиканскую ассоциацию микрофинансовых организаций. Мы попросили, чтобы при наличии официальных документов, подтверждающих снижение дохода, организации шли навстречу: предлагали клиентам снижение процентных ставок, предоставляли отсрочку, не применяли штрафы, не начисляли пеню. Кроме того, вместе с ассоциацией мы наладили мониторинг, чтобы отслеживать, как эти рекомендации выполняются на практике.
ЦИФРА «ЗН»
За прошлый год сумма предоставленных микрозаймов выросла на 20 процентов: всего было выдано около 131 миллиона рублей.
КСТАТИ
С 1 мая изменились некоторые правила кредитования физических лиц. Так, теперь заявлять о своем доходе можно устно. Правда, это не касается кредитов на недвижимость или потребительских кредитов на большую сумму (например, для покупки авто) – здесь по-прежнему нужна справка. К слову, если вы заявляете о доходе устно, в расчет будет браться не только цифра, которую вы назвали, но и номинальная начисленная зарплата по областям и Минску (в зависимости от вашего места проживания), номинальная начисленная зарплата работников в отрасли, где вы трудитесь, средний размер пенсии по стране.
Еще одно новшество – при ненадлежащем исполнении обязательств банк вправе потребовать у клиента вернуть кредит досрочно, предварительно уведомив его об этом. Также в договоре обязательно должна быть закреплена возможность возврата кредита в течение первых трех месяцев.
Кроме того, финансово-кредитные организации отныне обязаны по запросу предоставлять информацию о задолженности по кредитному договору минимум раз в месяц, причем без взимания платы. Также клиенты получили право требовать от банков письменное подтверждение полного исполнения обязательств по кредитному договору – это должно уменьшить количество случаев, когда люди не знали о существующей задолженности просто потому, что были уверены в полном погашении кредита.
Виктория Крупенькова, «Знамя юности», 7 мая 2020 г.
Нацбанк планирует приступить к опытно-промышленной эксплуатации цифрового рубля с 1 июля 2026 года
Нацбанк планирует приступить к опытно-промышленной эксплуатации цифрового рубля с 1 июля 2026 года. Об этом сообщил журналистам первый заместитель Председателя Правления Нацбанка Александр Егоров, сообщает
БЕЛТА.
«Сейчас мы в стадии доработки программного обеспечения. Планируем с 1 июня 2026 года войти в опытную промышленную эксплуатацию, которая позволит нам отработать конкретные кейсы: как это будет выглядеть как на стороне банков с точки зрения дистанционных каналов доступа к цифровому счету, так и на стороне Национального банка и отработки алгоритмов системы блокчейн», – отметил Александр Егоров.
При принятии указа будет установлена конкретная дата, когда все законодательство должно быть приведено в соответствие с принятым законом. С этой даты система будет работать в промышленном режиме.
Предусмотрена многоуровневая система защиты цифрового рубля. На стороне коммерческих банков будут работать так называемые сессионные антифрод-системы. Они определят риск мошеннических действий по поведению пользователя, характеристикам его устройства. «Ряд других антифрод-систем будут стоять уже на стороне Национального банка, они позволят выявить подозрительные операции, временно их заблокировать до выяснения причин и верификации гражданином или юридическим лицом», – пояснил Александр Егоров.
По сравнению с обычным счетом обеспечена и дополнительная защита. В случае проблем у коммерческого банка или банкротства средства гражданам будут в полном объеме возвращены. В соответствии с законодательством формируется в агентстве по гарантированию вкладов соответствующий фонд. Вместе с тем в экстренной ситуации граждане не сразу смогут воспользоваться своими средствами, есть процедура возврата денег. «В случае же использования цифрового белорусского рубля, деньги хранятся на счете в Национальном банке. Никаких рисков их замораживания, временной блокировки в принципе, существовать не будет», – добавил Александр Егоров.
Как сообщалось, накануне на заседании Постоянной комиссии Палаты представителей по бюджету и финансам обсуждался проект Закона «Об изменении законов по вопросам цифрового белорусского рубля». В ближайшее время документ будет рассмотрен депутатами в первом чтении.
По информации
БЕЛТА
Прозрачность, безопасность, доступ к финансам 24 на 7. Депутат о преимуществах цифрового белорусского рубля
Преимущества цифрового белорусского рубля заключаются в прозрачности и безопасности платежей, а также доступе к финансовым ресурсам в режиме 24 на 7, сообщил журналистам член Постоянной комиссии Палаты представителей по бюджету и финансам Алексей Райко перед заседанием комиссии, которое посвящено проекту Закона «Об изменении законов по вопросам цифрового белорусского рубля», передает корреспондент
БЕЛТА.
«Данный цифровой рубль позволит для государства обеспечить прозрачность всех платежей, для граждан – это безопасность, для бизнеса – доступ к своим финансовым ресурсам 24 на 7», – сказал Алексей Райко.
На текущий момент, как пояснил депутат, организации, юридические лица фактически осуществляют платежи в банковское время. С внедрением цифрового белорусского рубля они смогут делать это в любое удобное время.
Говоря о других преимуществах внедрения цифрового белорусского рубля, Алексей Райко отметил расширение способов осуществления платежей, включая трансграничные.
«Для того, чтобы осуществлять трансграничные расчеты, мы понимаем, что наши национальные финансовые системы должны между собой, грубо говоря, подружиться, – сказал депутат, имея в виду возможность конверсии цифровых платежных средств. – Соответственно это поможет упростить трансграничные расчеты и уйти в том числе от международных платежных систем для упрощения расчетов нашего бизнеса».
По словам депутата, концепция цифрового белорусского рубля была утверждена еще в 2024 году. Все подготовительные работы, которые выполняли специалисты Национального банка, а также профильные специалисты, легли в основу демоверсии программного обеспечения для внедрения цифрового белорусского рубля.
Депутат заметил, что сегодня около 130 стран, представляющих 98 % мировой экономики, уже приступили к разработке цифровых версий национальных валют. В числе лидеров Китай, Индия, Россия.
Законопроект «Об изменении законов по вопросам цифрового белорусского рубля» готовится к первому чтению, которое состоится, предварительно, в апреле.
Сегодня в Палате представителей состоялось первое заседание профильной комиссии, на котором депутаты могли задать интересующие вопросы специалистам Национального банка.
По информации
БЕЛТА
Роман Головченко: Беларусь способна предложить выгодные условия инвесторам и партнерам в сфере дата-центров
Беларусь способна предложить выгодные условия инвесторам и партнерам в сфере дата-центров. Об этом по итогам доклада Президенту Беларуси заявил журналистам Председатель Правления Национального банка Роман Головченко, передает корреспондент
БЕЛТА.
«Мы все видим сейчас, каким образом развиваются и облачные вычисления, и особенно искусственный интеллект. Это требует больших объемов потребления энергии. Средний центр обработки данных потребляет столько электроэнергии, сколько 50 тыс. домохозяйств. Это небольшой город. Аналитики прогнозируют, что спрос на энергоресурсы в мире будет только возрастать – именно на электроэнергию», – сказал глава Нацбанка.
Он отметил, что сейчас в мире становятся востребованными услуги дата-центров, особенно для обработки информации, связанной с ИИ. «Поэтому с учетом того, что у нас профицит электроэнергии в стране, я думаю, что мы вполне способны предложить выгодные условия для инвесторов и партнеров – тех, кто заинтересован в размещении у нас таких мощностей. Думаю, это очень перспективное направление, и уверен, что Правительство этим обязательно займется», – заявил Роман Головченко.
Тема развития центров обработки данных в числе прочих обсуждалась при докладе у Президента. Александр Лукашенко обратил внимание, что в Национальном банке много специалистов, которые разбираются не только непосредственно в банковской сфере, но и во многих других областях. Поэтому их потенциал необходимо задействовать. «Говорят, что в банке у нас специалистов достаточно продвинутых. И они готовы создавать центры обработки данных. По крайней мере, контролировать, как этот процесс идет», – сказал Глава государства.
По информации
БЕЛТА
Президент Беларуси принял доклад по вопросам текущей деятельности Национального банка в контексте задач экономического развития страны
Президент Беларуси Александр Лукашенко 10 марта принял доклад по вопросам текущей деятельности Национального банка в контексте задач экономического развития страны.
Кроме Председателя Правления Нацбанка Романа Головченко, в числе участников мероприятия – Премьер-министр Александр Турчин, Глава Администрации Президента Дмитрий Крутой, первый вице-премьер Николай Снопков и первый заместитель Председателя Правления Нацбанка Александр Егоров. Стоит также отметить, что 10 марта исполнился ровно год с момента назначения Романа Головченко Председателем Правления Нацбанка. До этого он возглавлял Правительство.
«Если по-простому говорить, при смене Премьер-министра и отдельных членов Правительства хотелось бы не потерять те вопросы, которые важны для развития нашей страны. Поэтому эта тема для нашего разговора навеяна моим общением с Романом Александровичем, который напомнил, что есть очень важные вопросы, которые надо держать в поле зрения. Которые, в свою очередь, когда-то были поручены для контроля Роману Александровичу», – сказал Президент.
«Давайте обсудим, особенно эти вопросы, которые касаются решения в ближайшее время. И они расположены, если можно сказать, вне контура Беларуси, за пределами Беларуси. Прежде всего это Ближний Восток, вообще Восток, Африка, Азия. Те страны, куда мы должны идти, реализуя нашу продукцию и создавая совместные предприятия. И те страны, которые готовы инвестировать в Беларусь», – отметил Глава государства.
Александр Лукашенко в качестве примера упомянул такие страны, как Оман и Объединенные Арабские Эмираты, которые видят в сотрудничестве с Беларусью свои интересы и при этом обладают ресурсами для их реализации. «Мне Правительство напоминает о том, что мы договаривались прежде всего в Омане реализовать производство минеральных удобрений. Это для нас очень важно, особенно сульфат калия. Мои визиты последние в Алжир и другие страны говорят о том, что у нас там есть солидные интересы. Особенно в Алжире. Это касается производства смешанных удобрений. Мы готовы в этом направлении работать», – сказал Президент.
Глава государства отметил, что Роман Головченко напомнил ему и о теме производства органических удобрений, помимо минеральных. И в том числе торфа. «Этот вопрос рассмотрим», – отметил Александр Лукашенко.
Президент обратил внимание, что в Беларуси есть поля, которые расположены на холмах и представлены песчаными почвами. В этой связи Глава государства предложил эксперимент, который может повысить качество этих полей. Речь идет о том, чтобы попробовать смешать органические удобрения с торфом и отходами калийных солей. Такой шаг может повысить плодородие неблагоприятных для сельского хозяйства земель.
«Я даже подумал: а что если взять слой отходов от калийных солей, слой положить органики, слой торфа, все это перемешать – что получится? Наверное, хуже не будет. Там же все-таки часть удобрений калийных остается. Запахать их, а следом внести торф и органические удобрения, – сказал Александр Лукашенко. – То, что будет улучшение для почвы, – это точно. Но насколько это экономически обоснованно, надо поэкспериментировать. Я готов понаблюдать. Надо посмотреть какое-то «бедное» поле и попробовать на каком-то участке. А может быть, мы решим проблему с отвалами вокруг Солигорска».
Президент, говоря о торфяных удобрениях, привел в пример Китайскую Народную Республику, которая закупает торф в Беларуси и использует его для удобрения плохой почвы: «Везут за тысячи километров... Они понимают, что это окупится».
Во время доклада Президент обратил внимание, что в Национальном банке много специалистов, которые разбираются не только непосредственно в банковской сфере, но и во многих других областях. Поэтому их потенциал необходимо задействовать. «Говорят, что в банке у нас специалистов достаточно продвинутых, – подчеркнул он. – И они готовы создавать центры обработки данных. По крайней мере, контролировать, как этот процесс идет. Ряд других проектов. Я человек в этом отношении, можно сказать, жадный. Я не хотел бы потерять специалистов Национального банка, которые у нас вполсилы задействованы. И не потому, что они не хотят работать. Они могут».
Глава государства в этом плане упомянул Александра Егорова, который, например, курирует работу с Никарагуа. В свою очередь Роман Головченко имеет опыт работы с арабским Востоком. Более того, он имеет большие компетенции после работы на посту Премьер-министра.
«Надо не потерять нам Национальный банк, чтобы в эти непростые времена они помогли нам прежде всего в экономике и финансах. Еще раз хочу предупредить, чтобы у нас не было тут каких-то трений. Решение вопросов за нами. Решать будем все вместе, все это прекрасно понимают. Если что, то я за здоровую конкуренцию – кто лучше и качественнее может предложить какую-то тему и решить тот или иной вопрос, кроме основных своих обязанностей», – заявил Александр Лукашенко.
Президент также предложил обсудить долговые обязательства. «Ясно, что на нас висят определенные кредиты, которые мы брали. Нам надо с этой темой также определяться существенно», – сказал он.
Цифровой белорусский рубль: в чем преимущества для населения и бизнеса
В обозримой перспективе цифровой белорусский рубль будет полноценно введен в оборот. Уже реализованы мероприятия по разработке специализированного программного обеспечения и подготовке нормативной правовой базы. Депутаты работают над соответствующим законопроектом. Что такое цифровой рубль и зачем он нужен, пояснил для
БЕЛТА член Постоянной комиссии Палаты представителей по бюджету и финансам Алексей Райко.
Цифровой рубль – это цифровая форма рубля. Сейчас в стране есть наличная (банкноты и монеты) и безналичная (на счетах в банках) формы национальной валюты, а в дополнение к ним появится еще и цифровая.
Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Национального банка. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через дистанционные каналы.
Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов, пояснил депутат. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах средств на счете цифрового рубля. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: один белорусский рубль равен одному безналичному белорусскому рублю или одному цифровому белорусскому рублю.
Сегодня около 130 стран, представляющих 98 % мировой экономики, уже приступили к разработке цифровых версий национальных валют.
В числе лидеров внедрения Китай. Цифровой юань (e-CNY) считается самой развитой системой в G20. Используется миллионами граждан и активно тестируется в трансграничных сделках (проект mBridge).
Лидируют также Индия и Россия. К началу 2026 года число пользователей цифровой рупии (e-Rupee) превысило 7 млн. Она внедрена в крупнейших розничных сетях. А цифровой рубль проходит этап интеграции в бюджетные платежи, массовое внедрение в банковскую систему запланировано на 1 сентября 2026 г.
Страны еврозоны завершают фазу подготовки к запуску цифрового евро. Ожидается, что решение о технической реализации будет принято в ближайшее время, а полноценный запуск может состояться после 2026 года.
США сохраняют осторожный подход в отношении цифрового доллара. Основной упор в 2026 году делается на законодательное регулирование частных стейблкоинов, обеспеченных долларом, а не на выпуск прямой государственной валюты.
Алексей Райко заметил, что для обычного человека цифровой рубль – это не замена наличным или картам, а третий кошелек, который объединяет в себе свойства обоих.
Внедрение цифрового белорусского рубля имеет ряд преимуществ. Для государства это развитие собственных инновационных платежных сервисов, расширение способов осуществления платежей, включая трансграничные, сокращение издержек, обусловленных необходимостью конверсии национальной валюты в валюту расчетов, а также повышение эффективности контроля за целевым расходованием бюджетных средств и создание условий для конкуренции между поставщиками платежных услуг.
Бизнесу, банкам (финансовым организациям) внедрение цифрового белорусского рубля позволит снизить расходы на комиссионные платежи в пользу операторов международных платежных систем, предоставлять инновационные сервисы для пользователей, повышать безопасность.
Преимущества для населения и субъектов хозяйствования заключаются в высоком уровне сохранности денежных средств, повышении скорости трансграничных платежей за счет функционирования платежной системы цифрового белорусского рубля в режиме 24/7/365, возможности потребления платежных услуг без привязки к одному поставщику платежной услуги. В перспективе, как ожидается, появится возможность использования офлайн режима для осуществления платежей.
Депутат обратил внимание и на такой важный нюанс: на цифровые рубли не начисляется кэшбэк и проценты на остаток. Поэтому их выгоднее использовать именно для расчетов, а не для накопления.
По информации
БЕЛТА
