17.09.2019
Какие подводные камни подстерегают клиентов при частичном досрочном погашении кредита
С поправкой на аннуитет
Кредитная задолженность населения перед банками к 1 августа превысила 12,8 миллиарда рублей. Это потребительские займы, кредиты на недвижимость, автомобили, а также карты рассрочки. При этом просроченная задолженность составила 33,6 миллиона рублей. Несмотря на то что граждане традиционно считаются самыми добросовестными плательщиками по долгам, нередко возникают нюансы, когда клиенты не согласны с применяемыми механизмами расчета кредитных платежей. Как быть в такой ситуации, разбирался корреспондент «Р».
Добросовестный Олег
Недавно в редакцию обратился наш читатель. Олег взял кредит на приобретение автомобиля более чем на пять лет под 16 процентов годовых с аннуитетным способом погашения (то есть в равной сумме через определенное время). В подписанном кредитном договоре указано: клиент имеет право досрочно погасить задолженность. К договору прилагается график погашения, прописано, что срок и сумма погашения задолженности определяются именно этим графиком. Он предусматривает ежемесячный платеж по погашению основного долга на долгие годы вперед... Олег согласен со всем, что ему предложил банк: и с процентной ставкой, и с тем, что первые пять лет он будет выплачивать в основном только проценты и лишь незначительно основной долг. Он подписал кредитный договор, готов добросовестно выполнять и выполняет свои обязанности. И в конце концов решил свою проблему – приобрел автомобиль.
Не согласен наш читатель только с тем, что банк фактически лишает его возможности частичного досрочного погашения кредита. При этом полное досрочное погашение кредита возможно, если он внесет сразу всю сумму, которую взял в долг у банка, плюс проценты на день расчета. Олег приводит следующие цифры:
– На деле все выглядит следующим образом. Ежемесячный платеж составляет 200–300 рублей – это проценты и погашение основного долга. Вносим 2000 рублей – это уже частичная сумма, взятая в долг, многократно превышающая ежемесячный платеж. По факту вся переплата ежемесячного платежа пойдет на погашение основного долга. Допустим, это перекроет основной долг на 21 месяц согласно графику. Но в течение этих месяцев клиент все равно будет платить банку проценты. А это примерно 200 рублей из 300. А через 21 месяц снова возвращаемся к ежемесячному платежу 300 рублей. При этом срок погашения кредита как был, скажем, семь лет, так и останется.
Объективности ради: сейчас есть возможность просчитывать все суммы в электронном виде в кредитных калькуляторах. И любой из них покажет: если переплачиваешь при аннуитетном способе погашения кредита, то либо сокращается срок кредита, либо уменьшается ежемесячный платеж.
Но в кредитных договорах нет ни слова о том, что тогда график может пересматриваться. В лучшем случае об этом сообщают устно. Получается, что клиенты платят за данные взаймы деньги, которые уже возвращены банку с процентами. Возникает логичный вопрос: за что идет плата процентов, если часть основного долга погашена, и откуда берутся эти проценты? А главное – на что они начисляются?
Правовой аспект
Юристы отмечают: для правовой оценки аннуитетного платежа нужно отталкиваться от его сути. Заключается она в том, что изначально потребитель ежемесячно «закрывает» рассчитанные за весь период пользования кредитом проценты (с небольшими кусочками основного долга) и только после погашения процентов – остаток основной суммы по кредиту. В итоге получается, что кредитополучатель «убегает» далеко вперед по уплате процентов, в то время как обязанность по уплате основного долга исполняется гораздо медленнее. Поэтому при досрочной оплате кредитополучатель погашает много процентов и мало основного долга. Напомним, что при аннуитетных платежах проценты, уплачиваемые заемщиком в каждом процентном периоде, начисляются на фактическую сумму остатка основного долга, существовавшую на начало этого периода. Данная особенность полностью исключает возможность переплаты процентов.
Отсюда несколько выводов. Во-первых, в период погашения процентов потребитель продолжает пользоваться основной суммой долга с ее ежемесячным небольшим уменьшением. Переплата процентов может иметь место в случае их начисления на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата. А во-вторых, чем дольше срок кредита, тем больше потребитель заплатит банку процентов.
Юрист и сооснователь юридического офиса «Лещинский Смольский» Данила Смольский также подчеркивает: ничего незаконного в установлении аннуитетного способа оплаты нет.
– Предлагая такой вариант, банки рассчитывают исключительно на невнимательность, а также финансовую и правовую некомпетентность граждан. На законодательном уровне это допустимая бизнес-модель, хотя и очень противоречивая. С другой стороны, принцип свободы договора еще никто не отменял. Банки ведь никого не принуждают брать у них кредиты и заключать договоры.
Так что же делать кредитополучателям, заключившим договор и с удивлением узнавшим, что платить придется больше, чем они рассчитывали? Специалист советует обращаться в банк и пытаться договориться. Если переговоры ни к чему не привели, то есть несколько прикладных и, главное, законных способов решения проблемы.
– Допускается оспорить договор с банком как кабальную сделку. Кредитный договор, который кредитополучатель вынужден был заключить и исполнять вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем банк и воспользовался, может быть признан судом недействительным по иску любого заинтересованного лица.
Следует также помнить: график погашения суммы кредита в банках составляется с помощью компьютерных программ. Поэтому важно как до заключения договора, так и в процессе пользования заемными деньгами самостоятельно пересчитывать остаток суммы. Компьютерам свойственно давать сбои так же, как и людям. Ну а факт того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, устанавливает только суд.
Еще один вариант – это изменение условий кредитного договора. Например, уменьшение срока возврата кредита, назначение кредитных «каникул», уменьшение суммы ежемесячной выплаты.
– Изменить договор можно только через суд, не беря в расчет согласие сторон, и только в связи с подтвержденными документально существенными изменениями обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, если они изменились настолько, что, если бы кредитополучатель мог это разумно предвидеть, договор вообще не был бы им заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. К таким обстоятельствам можно отнести, например, тяжелую болезнь.
Для изменения договора нужно обратиться в банк с письменной просьбой о добровольном изменении, а только после получения отказа обратиться в суд. В целом же просится четкий законодательный предел процентов за пользование кредитом, которые банки могут взыскать с потребителей, либо введение нормы, позволяющей судам в определенных случаях снижать сумму процентов.
Есть вопросы
Специалисты отмечают: в случае с нашим читателем речь идет о так называемом «неправильном аннуитете». Если клиент платит проценты за весь срок кредита при досрочном погашении, то ставка по кредиту фактически увеличивается в разы. Это скрытый штраф, которого нет в договоре. К слову, основной принцип договора займа – платить за фактическое пользование денежными средствами.
Но по сути расчет за пользование кредитом отдан на откуп банкам. Упор сделан на кредитный договор: мол, как договорился клиент с банком, так и будет, и изменить условия договора можно только через суд. Кстати, договоры с клиентами банки меняют в одностороннем порядке. И тут налицо неравенство сторон. Банки не спешат раскрывать клиенту полную информацию. Например, справочник вознаграждений банка спрятан как иголка в стоге сена. И ни один поисковик не выдаст вознаграждение финучреждения.
А вот еще один интересный пример. За досрочное погашение льготного кредита в одном из банков взимаются проценты за весь срок кредита. То есть если взять кредит на 20 лет на квартиру и вернуть его через 5 лет, проценты придется заплатить за все 20. Как есть, так есть.
Долгожданный меморандум
На протяжении первого полугодия 2019-го по инициативе Нацбанка Ассоциация белорусских банков совместно с банковским обществом изучала вопрос об установлении общих подходов к дифференциации тарифов за совершение отдельных операций. И недавно финучреждения приняли решение о подготовке проекта меморандума тарифной политики на платежном рынке. Предполагается, что документ установит базовые принципы тарифной политики при организации осуществления платежей банками, исключающие практику двойного взимания комиссионных вознаграждений. Также в этом году будут проработаны вопросы о разработке кодексов добросовестного поведения, примеров наилучших практик оказания конкретных видов услуг.
Владислав Сычевич, «Рэспубліка», 17 сентября 2019 г.
(фото – «СБ. Беларусь сегодня»)
Прозрачность, безопасность, доступ к финансам 24 на 7. Депутат о преимуществах цифрового белорусского рубля
Преимущества цифрового белорусского рубля заключаются в прозрачности и безопасности платежей, а также доступе к финансовым ресурсам в режиме 24 на 7, сообщил журналистам член Постоянной комиссии Палаты представителей по бюджету и финансам Алексей Райко перед заседанием комиссии, которое посвящено проекту Закона «Об изменении законов по вопросам цифрового белорусского рубля», передает корреспондент
БЕЛТА.
«Данный цифровой рубль позволит для государства обеспечить прозрачность всех платежей, для граждан – это безопасность, для бизнеса – доступ к своим финансовым ресурсам 24 на 7», – сказал Алексей Райко.
На текущий момент, как пояснил депутат, организации, юридические лица фактически осуществляют платежи в банковское время. С внедрением цифрового белорусского рубля они смогут делать это в любое удобное время.
Говоря о других преимуществах внедрения цифрового белорусского рубля, Алексей Райко отметил расширение способов осуществления платежей, включая трансграничные.
«Для того, чтобы осуществлять трансграничные расчеты, мы понимаем, что наши национальные финансовые системы должны между собой, грубо говоря, подружиться, – сказал депутат, имея в виду возможность конверсии цифровых платежных средств. – Соответственно это поможет упростить трансграничные расчеты и уйти в том числе от международных платежных систем для упрощения расчетов нашего бизнеса».
По словам депутата, концепция цифрового белорусского рубля была утверждена еще в 2024 году. Все подготовительные работы, которые выполняли специалисты Национального банка, а также профильные специалисты, легли в основу демоверсии программного обеспечения для внедрения цифрового белорусского рубля.
Депутат заметил, что сегодня около 130 стран, представляющих 98 % мировой экономики, уже приступили к разработке цифровых версий национальных валют. В числе лидеров Китай, Индия, Россия.
Законопроект «Об изменении законов по вопросам цифрового белорусского рубля» готовится к первому чтению, которое состоится, предварительно, в апреле.
Сегодня в Палате представителей состоялось первое заседание профильной комиссии, на котором депутаты могли задать интересующие вопросы специалистам Национального банка.
По информации
БЕЛТА
Роман Головченко: Беларусь способна предложить выгодные условия инвесторам и партнерам в сфере дата-центров
Беларусь способна предложить выгодные условия инвесторам и партнерам в сфере дата-центров. Об этом по итогам доклада Президенту Беларуси заявил журналистам Председатель Правления Национального банка Роман Головченко, передает корреспондент
БЕЛТА.
«Мы все видим сейчас, каким образом развиваются и облачные вычисления, и особенно искусственный интеллект. Это требует больших объемов потребления энергии. Средний центр обработки данных потребляет столько электроэнергии, сколько 50 тыс. домохозяйств. Это небольшой город. Аналитики прогнозируют, что спрос на энергоресурсы в мире будет только возрастать – именно на электроэнергию», – сказал глава Нацбанка.
Он отметил, что сейчас в мире становятся востребованными услуги дата-центров, особенно для обработки информации, связанной с ИИ. «Поэтому с учетом того, что у нас профицит электроэнергии в стране, я думаю, что мы вполне способны предложить выгодные условия для инвесторов и партнеров – тех, кто заинтересован в размещении у нас таких мощностей. Думаю, это очень перспективное направление, и уверен, что Правительство этим обязательно займется», – заявил Роман Головченко.
Тема развития центров обработки данных в числе прочих обсуждалась при докладе у Президента. Александр Лукашенко обратил внимание, что в Национальном банке много специалистов, которые разбираются не только непосредственно в банковской сфере, но и во многих других областях. Поэтому их потенциал необходимо задействовать. «Говорят, что в банке у нас специалистов достаточно продвинутых. И они готовы создавать центры обработки данных. По крайней мере, контролировать, как этот процесс идет», – сказал Глава государства.
По информации
БЕЛТА
Президент Беларуси принял доклад по вопросам текущей деятельности Национального банка в контексте задач экономического развития страны
Президент Беларуси Александр Лукашенко 10 марта принял доклад по вопросам текущей деятельности Национального банка в контексте задач экономического развития страны.
Кроме Председателя Правления Нацбанка Романа Головченко, в числе участников мероприятия – Премьер-министр Александр Турчин, Глава Администрации Президента Дмитрий Крутой, первый вице-премьер Николай Снопков и первый заместитель Председателя Правления Нацбанка Александр Егоров. Стоит также отметить, что 10 марта исполнился ровно год с момента назначения Романа Головченко Председателем Правления Нацбанка. До этого он возглавлял Правительство.
«Если по-простому говорить, при смене Премьер-министра и отдельных членов Правительства хотелось бы не потерять те вопросы, которые важны для развития нашей страны. Поэтому эта тема для нашего разговора навеяна моим общением с Романом Александровичем, который напомнил, что есть очень важные вопросы, которые надо держать в поле зрения. Которые, в свою очередь, когда-то были поручены для контроля Роману Александровичу», – сказал Президент.
«Давайте обсудим, особенно эти вопросы, которые касаются решения в ближайшее время. И они расположены, если можно сказать, вне контура Беларуси, за пределами Беларуси. Прежде всего это Ближний Восток, вообще Восток, Африка, Азия. Те страны, куда мы должны идти, реализуя нашу продукцию и создавая совместные предприятия. И те страны, которые готовы инвестировать в Беларусь», – отметил Глава государства.
Александр Лукашенко в качестве примера упомянул такие страны, как Оман и Объединенные Арабские Эмираты, которые видят в сотрудничестве с Беларусью свои интересы и при этом обладают ресурсами для их реализации. «Мне Правительство напоминает о том, что мы договаривались прежде всего в Омане реализовать производство минеральных удобрений. Это для нас очень важно, особенно сульфат калия. Мои визиты последние в Алжир и другие страны говорят о том, что у нас там есть солидные интересы. Особенно в Алжире. Это касается производства смешанных удобрений. Мы готовы в этом направлении работать», – сказал Президент.
Глава государства отметил, что Роман Головченко напомнил ему и о теме производства органических удобрений, помимо минеральных. И в том числе торфа. «Этот вопрос рассмотрим», – отметил Александр Лукашенко.
Президент обратил внимание, что в Беларуси есть поля, которые расположены на холмах и представлены песчаными почвами. В этой связи Глава государства предложил эксперимент, который может повысить качество этих полей. Речь идет о том, чтобы попробовать смешать органические удобрения с торфом и отходами калийных солей. Такой шаг может повысить плодородие неблагоприятных для сельского хозяйства земель.
«Я даже подумал: а что если взять слой отходов от калийных солей, слой положить органики, слой торфа, все это перемешать – что получится? Наверное, хуже не будет. Там же все-таки часть удобрений калийных остается. Запахать их, а следом внести торф и органические удобрения, – сказал Александр Лукашенко. – То, что будет улучшение для почвы, – это точно. Но насколько это экономически обоснованно, надо поэкспериментировать. Я готов понаблюдать. Надо посмотреть какое-то «бедное» поле и попробовать на каком-то участке. А может быть, мы решим проблему с отвалами вокруг Солигорска».
Президент, говоря о торфяных удобрениях, привел в пример Китайскую Народную Республику, которая закупает торф в Беларуси и использует его для удобрения плохой почвы: «Везут за тысячи километров... Они понимают, что это окупится».
Во время доклада Президент обратил внимание, что в Национальном банке много специалистов, которые разбираются не только непосредственно в банковской сфере, но и во многих других областях. Поэтому их потенциал необходимо задействовать. «Говорят, что в банке у нас специалистов достаточно продвинутых, – подчеркнул он. – И они готовы создавать центры обработки данных. По крайней мере, контролировать, как этот процесс идет. Ряд других проектов. Я человек в этом отношении, можно сказать, жадный. Я не хотел бы потерять специалистов Национального банка, которые у нас вполсилы задействованы. И не потому, что они не хотят работать. Они могут».
Глава государства в этом плане упомянул Александра Егорова, который, например, курирует работу с Никарагуа. В свою очередь Роман Головченко имеет опыт работы с арабским Востоком. Более того, он имеет большие компетенции после работы на посту Премьер-министра.
«Надо не потерять нам Национальный банк, чтобы в эти непростые времена они помогли нам прежде всего в экономике и финансах. Еще раз хочу предупредить, чтобы у нас не было тут каких-то трений. Решение вопросов за нами. Решать будем все вместе, все это прекрасно понимают. Если что, то я за здоровую конкуренцию – кто лучше и качественнее может предложить какую-то тему и решить тот или иной вопрос, кроме основных своих обязанностей», – заявил Александр Лукашенко.
Президент также предложил обсудить долговые обязательства. «Ясно, что на нас висят определенные кредиты, которые мы брали. Нам надо с этой темой также определяться существенно», – сказал он.
Цифровой белорусский рубль: в чем преимущества для населения и бизнеса
В обозримой перспективе цифровой белорусский рубль будет полноценно введен в оборот. Уже реализованы мероприятия по разработке специализированного программного обеспечения и подготовке нормативной правовой базы. Депутаты работают над соответствующим законопроектом. Что такое цифровой рубль и зачем он нужен, пояснил для
БЕЛТА член Постоянной комиссии Палаты представителей по бюджету и финансам Алексей Райко.
Цифровой рубль – это цифровая форма рубля. Сейчас в стране есть наличная (банкноты и монеты) и безналичная (на счетах в банках) формы национальной валюты, а в дополнение к ним появится еще и цифровая.
Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Национального банка. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через дистанционные каналы.
Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов, пояснил депутат. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах средств на счете цифрового рубля. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: один белорусский рубль равен одному безналичному белорусскому рублю или одному цифровому белорусскому рублю.
Сегодня около 130 стран, представляющих 98 % мировой экономики, уже приступили к разработке цифровых версий национальных валют.
В числе лидеров внедрения Китай. Цифровой юань (e-CNY) считается самой развитой системой в G20. Используется миллионами граждан и активно тестируется в трансграничных сделках (проект mBridge).
Лидируют также Индия и Россия. К началу 2026 года число пользователей цифровой рупии (e-Rupee) превысило 7 млн. Она внедрена в крупнейших розничных сетях. А цифровой рубль проходит этап интеграции в бюджетные платежи, массовое внедрение в банковскую систему запланировано на 1 сентября 2026 г.
Страны еврозоны завершают фазу подготовки к запуску цифрового евро. Ожидается, что решение о технической реализации будет принято в ближайшее время, а полноценный запуск может состояться после 2026 года.
США сохраняют осторожный подход в отношении цифрового доллара. Основной упор в 2026 году делается на законодательное регулирование частных стейблкоинов, обеспеченных долларом, а не на выпуск прямой государственной валюты.
Алексей Райко заметил, что для обычного человека цифровой рубль – это не замена наличным или картам, а третий кошелек, который объединяет в себе свойства обоих.
Внедрение цифрового белорусского рубля имеет ряд преимуществ. Для государства это развитие собственных инновационных платежных сервисов, расширение способов осуществления платежей, включая трансграничные, сокращение издержек, обусловленных необходимостью конверсии национальной валюты в валюту расчетов, а также повышение эффективности контроля за целевым расходованием бюджетных средств и создание условий для конкуренции между поставщиками платежных услуг.
Бизнесу, банкам (финансовым организациям) внедрение цифрового белорусского рубля позволит снизить расходы на комиссионные платежи в пользу операторов международных платежных систем, предоставлять инновационные сервисы для пользователей, повышать безопасность.
Преимущества для населения и субъектов хозяйствования заключаются в высоком уровне сохранности денежных средств, повышении скорости трансграничных платежей за счет функционирования платежной системы цифрового белорусского рубля в режиме 24/7/365, возможности потребления платежных услуг без привязки к одному поставщику платежной услуги. В перспективе, как ожидается, появится возможность использования офлайн режима для осуществления платежей.
Депутат обратил внимание и на такой важный нюанс: на цифровые рубли не начисляется кэшбэк и проценты на остаток. Поэтому их выгоднее использовать именно для расчетов, а не для накопления.
По информации
БЕЛТА
Нацбанк: плату с граждан за консультации по кредитам, займам и лизингу взимать нельзя
В Беларуси запрещено брать с людей плату за консультации по кредитам, займам и лизингу с 22 февраля 2025 г. Данная норма была закреплена Законом от 17 февраля 2025 г. № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» в п. 3 ст. 733 Гражданского кодекса, напомнили
БЕЛТА в пресс-службе Нацбанка.
«Раньше этим пользовались нечестные посредники. Они обещали помощь, но по факту просто копировали информацию с сайтов банков, брали огромные суммы за простую работу, а если человек вовремя не платил – начисляли такие штрафы, что долг перед ними вырастал больше, чем сам кредит или заем, которые клиент мог и не получить. Люди велись на красивую рекламу и подписывали кабальные договоры, зачастую не получая ничего взамен. Чтобы прекратить подобные злоупотребления, государство ввело запрет на платное консультирование об услугах банков, микрофинансовых и лизинговых организаций», – отметили в Нацбанке.
Но, как показали жалобы граждан, некоторые продолжают обходить закон. «Теперь такие посредники маскируются под «помощь в получении кредита» и предлагают за деньги оценить платежеспособность, подобрать подходящий банк или лизинговую компанию, помочь подать заявку или установить приложение. Все это, по сути, те же услуги, только оформленные с использованием других договоров. Это незаконно. Нарушение запрета на взимание платы с граждан за финансовое консультирование влечет административную ответственность за незаконную предпринимательскую деятельность и служит объектом внимания со стороны налоговых органов в части получения от такой деятельности незаконного дохода», – подчеркнули в Нацбанке.
Без взимания платы граждан вправе информировать партнеры банков (микрофинансовых организаций) – они могут принимать и передавать документы, необходимые для заключения договора, подписывать договор от имени кредитодателя (заимодавца). Список партнеров размещается на сайте кредитодателя (заимодавца). Другие организации и индивидуальные предприниматели также могут консультировать по финансовым услугам, но только безвозмездно.
Получить информацию о банковских продуктах и услугах можно на официальных сайтах банков в интернете, в их отделениях у бесплатных консультантов и по телефонам кол-центров. Безвозмездные консультации по вопросам предоставления займов, об условиях лизинга предоставляют соответствующие микрофинансовые и лизинговые организации, список которых с указанием интернет-сайтов размещен на официальном сайте Национального банка.
«Законодательство требует предоставления гражданам полной и достоверной информации об условиях сделки. Задача потребителя – не просто поставить подпись под документами, а внимательно с ними ознакомиться и убедиться, что ему подходят условия предоставления финансовой услуги, потребовать разъяснить их», – обратили внимание в Нацбанке.
В рамках своих полномочий Национальный банк оперативно реагирует на возникающие проблемные вопросы доступности и качества услуг банков и подконтрольных ему некредитных финансовых организаций и принимает необходимые меры для их решения. «Нужно помнить, что никто не может гарантировать получение кредита, «исправить» кредитную историю, повлиять на решение банка. Это знание убережет вас от посягательств злоумышленников. Если ваши права нарушены, за помощью в их защите можно обратиться в общественные объединения потребителей, перечень которых размещен на сайте Министерства антимонопольного регулирования и торговли, местные исполнительные и распорядительные органы, суд», – отметили в Нацбанке.
По информации
БЕЛТА
