«Переплата – вдвое». Что предлагают должникам с подмоченной репутацией?

Можно назвать с десяток причин, по которым банк вправе отказать клиенту в кредите. Куда идти тем, перед кем захлопнулись двери финучреждений? Есть и более сговорчивые структуры. Правда, обращение к ним порой заканчивается не так, как ожидалось.

Переплата в два раза

«Взять кредит с плохой кредитной историей», «Деньги в долг Минск всем», «Наличные за 20 минут» – у поисковых систем есть что предложить тем, перед кем закрыты двери банков. Это лишь несколько примеров объявлений из сети. Изучаю их детальнее.

На одном из сайтов мне предлагают деньги на руки в течение 15 минут. Работает контора по Минску и Минской области – в списке 20 городов. Помощь обещают всем: безработным, с судимостью, долгами, мамам в декрете, пенсионерам. Особый акцент – низкие штрафные санкции за просрочку: от 0,1 до 0,5 % от суммы за каждый день опоздания. Более того, сообщают: «Взяв у нас заем на небольшие суммы, Вы улучшаете свою кредитную историю!» Впрочем, размер ставок тоже не скрывают – от 80 % годовых. Под такой процент можно получить от 100 до 5500 рублей, возврат – от 5 до 30 месяцев. Для сравнения: в банках потребительские кредиты сейчас выдают под ставку от 13 %.

Звоню по указанному на сайте номеру. На том конце провода – приятный мужской голос. Я начинаю описывать детально продуманную легенду: кредитная история не блещет, работаю на полставки… Но вначале это моего собеседника слабо интересует.

– Вы из какого города? И какая сумма нужна?

Схема давно известная – покупка рассрочек. Суть в том, что я беру паспорт, встречаюсь с представителем конторы у заданного им магазина. Захожу и оформляю в рассрочку покупку товара – какого именно, тоже назовет «финансист». Купленный смартфон, ноутбук, телевизор – зависит от нужной суммы – сразу на выходе из магазина у меня выкупают за неполную стоимость. Возвращать эти деньги я буду не сотруднику конторы, а магазину или банку, оформившему рассрочку. Разница между ценой продажи товара коммерсанту и суммой рассрочки и есть процент по займу. Мне предложили под 100 % на два года.

Выслушиваю и возвращаюсь к больной теме: даст ли банк рассрочку неблагонадежному должнику?

–Можно через магазин. Но это если просрочка недействующая, – обнадеживает собеседник.

Таких предложений можно найти немало – и в интернете, и на фонарных столбах. Однако в первых строчках, которые выдает Google на мой запрос, есть фирмы и иного рода. Один из сайтов встречает ярким объявлением: «Кредит с плохой кредитной историей. Подберем индивидуальные условия. Процентная ставка СНИЖЕНА». Внизу счетчик – в лучших традициях продающих веб-страничек: «Осталось всего 12 кредитов». При мне цифра меняется на 11. Дальше – еще больше цифр. Меня убеждают в надежности и успешности компании: более 185 тысяч счастливых клиентов, 89,7 % получили деньги, 355 кг шоколада от благодарных клиентов. Не обходится и без ярких призывов: «Получить деньги так же быстро, как сходить в парикмахерскую».

Захожу в раздел «О компании». Там хронологически перечислены главные достижения фирмы: например, в феврале 2019 года «одобрили уже 250 тысяч кредитов!». Листаю до конца и в подвале сайта мелким шрифтом нахожу сноску: «мы выступаем посредником между банками и клиентами». Передо мной – кредитный брокер.

Один из офисов компании расположен как раз недалеко от работы. Повторив легенду, отправляюсь туда за консультацией специалиста. Перед этим изучила отзывы на одном из сторонних ресурсов. Значительная часть – положительные. Восторженные клиенты снимали звездочку разве что за «очереди на офисе». Я пришла в обед в будний день. Офис оказался небольшой комнатой на два стола. По соседству – еще одна подобная контора, а также ломбард. На очередь не было и намека: оба специалиста свободны.

Рассказываю свою слезную историю. Девушка невозмутима:

– Цель кредита?

– Покупку крупную сделать.

– Значит, потребительский. Какая сумма нужна?

– Около 600 рублей.

Просят паспорт – надо посмотреть, нет ли на мне исполнительных листов и другие вещи проверить. Я понимаю, что вся моя легенда может рухнуть. Говорю, что паспорта нет.

– В таком случае единственное, что могу сказать, – кредит от 13 % на срок до 60 месяцев.

Только после уточняющих вопросов девушка объясняет, что речь идет о банковском кредите. Напоминаю – у меня плохая кредитная история. Интересуюсь, что делать, если банк откажет.

– Компания может профинансировать из собственных средств – возвратный лизинг. Но ставка будет выше, переплата примерно в два раза. То есть возвращать будете 1200 рублей.

30-летний минчанин Игорь обращался в ту же компанию. О фирме узнал в интернете – внимание привлекла реклама. В прошлом у Игоря были проблемы с законом, из-за чего банки то и дело отказывали в кредите:

– Связался с консультантом. Получил информацию: 13 %, одобряем всем, даже если плохая кредитная история. Нужны были деньги на покупку бытовой техники.

Игорь приехал в офис подготовленным, привез даже справку о зарплате. Был готов уехать с деньгами. Но все оказалось не так радужно. Только на месте ему объяснили: кредиты не предоставляют, а помогают взять:

– Мол, если хотите банковский кредит – платите 250 рублей за наши услуги. Деньги вперед, и если банк откажет, их не вернут. Другой вариант – взять заем у их компании через лизинг. Переплата выходила под 90 %.

Минчанин решил выяснить, почему его не предупредили заранее. Показал переписку с консультантом. Сотрудницы офиса оплошность не признали, вспоминает Игорь:

– Стали на меня давить: да вы в прошлом вели недобросовестный образ жизни, а сейчас еще возмущаетесь, мы же хотим вам помочь. Ничего, что в два раза переплата, зато у вас будет хорошая кредитная история – банк увидит, что вы добросовестный плательщик. Я объяснил, что мне исправлять ничего не надо. Ушел ни с чем, зря только время потратил.

Некоторые кредитные брокеры сразу раскрывают специфику своей деятельности. Не скрывают, изменить кредитную историю невозможно, а вот восстановить репутацию заемщика – вполне. Называют и другие свои преимущества. К примеру, если человек просит о кредите сразу у нескольких банков за короткий срок, это может понизить его скоринговую оценку и уменьшить вероятность выдачи кредита. Поэтому обращаться лучше сразу туда, где больше шансов, что заявку одобрят. Правда, услуги специалистов обойдутся недешево: если речь о потребительском кредите, цифры могут доходить до 20 % от запрошенной у банка суммы

На рынке наведут порядок

Шесть лет назад за объявлениями о «кредитах для всех» стояли совсем другие компании. Это было время расцвета контор, выдававших быстрые займы под 3 % в день, зато без залога, без поручителей: для оформления нужен был лишь паспорт. Бизнес быстро шел в рост. Но не обошлось без проблем: неблагонадежные должники не спешили рассчитываться по долгам, в то время как некоторые владельцы ростовщических контор готовы были прибегать к далеким от законных мерам: был случай, когда клиента вывезли на кладбище и заставили копать себе могилу. Ситуацию нужно было менять. И это сделали: в 2015 году вступил в силу Указ № 325. Возможность получить «быстрые деньги» у обычных граждан осталась только в ломбардах, а микрофинансовые организации (МФО) других видов стали работать исключительно с юрлицами, ИП либо с физлицами, являющимися ремесленниками, субъектами агроэкотуризма, ведущими личное подсобное хозяйство, собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций.

Обязательным условием работы МФО стало включение ее Нацио­нальным банком в специальный реестр. Однако конторы, занимающиеся продажей рассрочек, в такой список не попадают. Как бороться с серым рынком? В отношении подобных фирм проводились проверки на предмет соблюдения законодательства о предпринимательской деятельности. МАРТ и Мининформ ограничивали доступ к таким ресурсам: в результате совместной работы госорганов эта процедура была применена к примерно 100 сайтам.

Тем не менее вновь настало время наводить порядок на рынке. В период подготовки материала стало известно, что Президент подписал Указ № 394 «О предоставлении и привлечении займов». Документ отменяет действие Указа № 325. В силу новые нормы вступят через шесть месяцев после официального опубликования.

Среди целей документа – снижение долговой нагрузки на потребителей услуг МФО. Вводится ограничение на суммы процентов и неустойки, которые могут быть начислены по договорам микрозайма. Теперь максимальный размер процентов может быть не выше двукратного размера основного долга, а неустойка (штраф, пеня) за нарушение условий договора – половины размера основного долга. Ограничение коснется всех договоров микрозайма, в том числе заключенных до момента вступления в силу Указа № 394.

Важное изменение ожидает возвратный лизинг: ограничивается спектр вещей, которые могут быть предметом таких договоров, заключаемых с физлицами. Ими смогут выступать только транспортные средства и жилые помещения. В пресс-службе Национального банка отмечают: как показала практика, под видом договоров возвратного лизинга телефонов, смартфонов и иной бытовой техники гражданам фактически предоставлялись деньги взаймы под завышенные процентные ставки без надлежащего информирования потребителей финансовых услуг о сути заключаемых договоров.

Также Указом № 394 устанавливаются требования к рекламе деятельности по предоставлению займов и микрозаймов. Реклама должна будет содержать полную и достоверную информацию о рекламодателях и рекламируемой ими деятельности. Это требование распространяется как на организации, включенные в реестр микрофинансовых организаций, так и на физических и иных юридических лиц, предоставляющих денежные средства взаем. Такие лица должны будут в своей рекламе отражать в числе прочего сведения о нормативном правовом акте, в соответствии с которым они предоставляют займы.

При этом цивилизованные способы микрофинансирования получат дальнейшее развитие. Например, упростится работа ломбардов, выдающих краткосрочные займы под залог автомобилей, а предоставлять микрозаймы под залог движимого имущества смогут государственные юрлица, оказывающие бытовые услуги населению и зарегистрированные в сельской местности, а также организации, осуществляющие скупку драгоценных металлов и камней для пополнения Госфонда. И это лишь некоторые из изменений.

Брокеры играют без правил

Кредитные брокеры появились примерно в то же время, что и скандальные «быстрые займы». Только они такой популярности не получили. Их, по-хорошему, вовсе не должно быть в этом материале: речь ведь идет лишь о консультантах, которые помогают подобрать оптимальный банковский кредит. Анастасия Лузгина, эксперт Центра экономических исследований БЕРОК, объясняет:

– Такая практика есть в некоторых западных странах, и она существует не один год. К примеру, в США развитие кредитного брокериджа связано, прежде всего, с тем, что финансовый рынок хорошо развит, имеется большое количество предложений. Кредитные брокеры помогают сориентироваться тем, кто финансистом не является, и подобрать действительно оптимальный вариант. Нередко к таким специалистам обращаются при крупных кредитах – ипотеке, например. Либо когда нужно рефинансировать прошлые долги – консультанты помогут найти оптимальные условия.

Эксперт подчеркивает: о том, чтобы получить кредит за один день с плохой кредитной историей речи не идет. Никакой брокер не может повлиять на решение банка, который, в свою очередь, смотрит и на кредитную историю клиента.

– У нас деятельность кредитных брокеров не особо развита, и банки обычно не заключают договоры с брокерскими компаниями, то есть те действуют как независимая сторона, – продолжает собеседница. – Если мы посмотрим на международный опыт, то зачастую банки сотрудничают с брокерскими компаниями, и тогда можно говорить, что брокер является представителем банка. Они работают в связке: к примеру, даже оплата за консультацию может взиматься не напрямую с заемщика, а с банка. Но у нас такое пока не часто практикуется.

Об этом финансовые посредники не спешат сообщать клиентам. Адвокат юридической консультации Московского района города Минска Ирина Пронько говорит:

– Клиенты таких организаций порой люди либо с плохой кредитной историей, либо те, кому есть что скрывать – они по наивности надеются, что посредник поможет им утаить от банка какие-либо сведения. На рекламу ведутся и пожилые люди, которые сами не могут найти информацию о кредитных продуктах.

Адвокат приводит пример из практики. Женщина, не читая, заключила такой договор с брокером, и уже пошла в банк для оформления кредита. Выяснилось, что в финучреждении понятия не имели о существовании такой организации:

– Там объяснили, что сотрудничества с подобными фирмами у них нет и быть не может – банк в этом не заинтересован. В итоге клиентке предложили условия кредитования, кардинально отличные от тех, которые расписал посредник.

То и дело в СМИ появляется информация о случаях, когда кредитные помощники подают на клиентов в суд – за неуплату вознаграждения. Минчанка, например, долго не могла получить кредит в банке. Вышла в итоге на консультантов. Заключила с конторой договор, получила список финучреждений, куда ей следует обратиться. Но там в деньгах тоже отказали. Позже нужную сумму женщина получила сама, предварительно расторгнув договор с брокером. У компании иная точка зрения: кредит женщине одобрили в предложенном ей банке еще при первом обращении. С клиентки требуют оплату услуг – 10 % от суммы кредита, а также уплату пени – в сумме это 5500 рублей.

На заре появления у таких фирм был опыт сотрудничества с банками, правда, после нескольких неприятных случаев с отдельными компаниями некоторые финучреждения отказались от подобного партнерства. В частности, всплыли факты, когда сотрудники фирм-посредников оформляли кредиты на третьих лиц, а деньги забирали себе. Рынок кредитного брокериджа начал угасать, но в последние годы возрождается. Только норм, регулирующих деятельность таких компаний, как не было, так и нет: банковское законодательство не содержит определения термина «кредитный брокер», равно как и не устанавливает критерии отнесения юридических лиц к таким организациям.

Экономист Игорь Березняцкий убежден: рынок финансовых услуг должен быть прозрачным. Если с теневыми его элементами нужно бороться штрафами и повышением финансовой грамотности населения, то для официальных фирм необходимо попытаться сформулировать четкие правила игры. С этим согласна и Анастасия Лузгина:

– Вопрос регулирования кредитных брокеров решается по-разному. В США, например, в одних штатах требуется лицензия на такой вид деятельности. В других существуют нормы и правила, которые обеспечивают прозрачность работы посредников: все ориентировано на то, чтобы люди могли быть уверены, что получат качественную услугу, то есть их будут вести до момента заключения кредитного договора, а не просто, к примеру, дадут список из названий кредитных продуктов.

Обзвонив более десятка контор, предлагающих дать взаймы проблемному должнику, прихожу к выводу: некоторые заманчивые обещания – всего-навсего уловки маркетологов, а порой и способ развода на деньги. Да, можно, конечно, во всем винить алчных посредников, использующих трудности отвергнутых банками клиентов. И в этом будет правда. Однако суть-то в другом. Нужно бороться не только с последствиями, но и видеть причину сложившейся ситуации. А значит, важно каждому учиться обращаться с деньгами, чтобы не приходилось лезть в кабальные долги.

Почему банк отказал в кредите?

Однозначную причину отказа назвать сложно – как правило, сказывается совокупность причин. Что играет против заемщика? Мы выбрали несколько примеров.

Просроченная задолженность. Бюро кредитных историй выставляет параметры по каждому клиенту: скоринговый балл, рейтинг заемщика, процент вероятности допущения длительной просрочки. Скоринговая модель построена на основе статистических данных Кредитного регистра за прошлые годы, это чистая математика – никакого субъективизма. На расчет скорбалла влияет информация о просроченной задолженности, запросах пользователей кредитной истории и другое.

Закредитованность. Даже если человек исправно оплачивает другие кредиты, когда сумма выплат по ним и иным подобным платежам превышает 40 % дохода, вряд ли приходится рассчитывать на одобрение банка. Это играет, к слову, и на понижение скорбалла.

Недостаточный уровень дохода. Ориентировочно это можно узнать заранее, еще до отправления заявки на кредит.

Недостоверные сведения. Сотрудники банков могут привести не один пример, когда им приносили поддельные справки о доходах. Раскрыть обман в таких случаях специалистам несложно.

Отсутствие кредитной истории. Если обращаетесь за крупной суммой, лучше иметь за плечами успешный опыт выплаты кредита или рассрочки.

Валерия Гаврушева, «Народная газета», 24 октября 2019 г.