29.03.2019
Председатель Совета Ассоциации белорусских банков Николай Лузгин – о том, когда наши предприятия смогут избавиться от «плохих» долгов
Одалживайте побольше, господа, и станете уважаемыми людьми. Кредиторы станут заботиться о вашем здоровье, карьере, предлагать хорошие заказы, бизнес-идеи… Только бы долги отдал. Почти по такому алгоритму пошел наш реальный сектор. Как «расшить» проблемную задолженность коммерческого сектора, бьется Правительство, министерства, банки, эксперты… В прошлом году принят ряд принципиально новых нормативных актов по этой теме. Но как их применять? Реальный сектор пытается сблизить свои точки зрения с финансовым. Интересы банков в этой кропотливой работе представляет Ассоциация белорусских банков. О проблеме «плохих», даже безнадежных долгов мы поговорили с председателем совета ассоциации Николаем Лузгиным.
Кредитные корни
– Проблема «плохих» долгов, несмотря на все усилия государства, реального и банковского секторов, не исчезла. И в чем-то даже актуализировалась. В прошлом году Национальный банк ввел новый показатель: доля необслуживаемых кредитов в активах, подверженных кредитному риску. Впервые показатель посчитали в мае прошлого года – 3,53 процента, или 3,2 миллиарда рублей в абсолютном выражении. Данные за февраль этого года – 5,88 процента. Соответствующие меры принимаются, создаются резервы, и «плохие» долги не угрожают разрушить банковскую и финансовую системы. Но проблема есть, и в какой-то степени она даже прогрессирует.
Говоря объективно, большинство проблемных кредитов «родом» еще из конца 2000-х – начала 2010-х. Непросто реальному сектору было перестроиться на рельсы новой монетарной политики в 2014 году. Низкая инфляция не позволяла ему решать все экономические проблемы через повышение цен. Кроме того, ужесточились условия доступа к кредитам. В частности, введены ограничения на реструктуризацию долга или перекредитование, если есть просрочки по платежам. А ведь долгое время ряд компаний управляли своим долгом через механизм перекредитования. Когда такая возможность исчезла, некоторые не смогли из своих оборотных средств обслуживать кредитный портфель.
Надо отметить, что ряд проблемных кредитов брали еще под 40–60 процентов годовых. При индексе потребительских цен 150–160 процентов в 2011–2012 годах такая стоимость заемных ресурсов казалась вполне приемлемой и подъемной, но совершенно невозможной при низкой инфляции. У экспортеров своя история. У многих сырье так или иначе номинировано в долларах и евро, а ключевым рынком сбыта является Россия. Из-за резких падений ее валюты, сокращения национального рынка наши производители несли существенные потери и уже не всегда могли полноценно отвечать по своим обязательствам.
Кому должен – всем прощаю
– Указ № 200 в определенной степени прорывной. В нем прописана возможность продавать проблемный долг, причем с дисконтом, а также трансформировать долг в капитал. В английском праве это вполне стандартные инструменты работы с активами. Кстати, не только проблемными. Почему рынок долгов еще не заработал? Надо понимать, что Указ содержит общие положения. Теперь необходимо выработать механизмы его практической реализации и закрепить их в целом ряде самых разнообразных нормативно-правовых актов. Начиная с четкого определения некоторых понятий, которые содержатся в Указе. Например, в документе говорится, что долг может быть продан с дисконтом или трансформирован в капитал, если у должника отсутствует возможность погасить задолженность или отсутствует возможность исполнить свои обязательства. Необходимо определить критерии, когда такой момент наступает. Ибо сейчас каждый понимает эту формулировку по-своему. Некоторые директора как мыслят: мы рассчитаться не можем, забирай, дорогой кредитор, наши акции и делай с ними, что сочтешь необходимым. А мы умываем руки: кому должны – всем прощаем. Мы продолжаем изучать с банками вопрос, что необходимо сделать, чтобы Указ полноценно и эффективно заработал. У участников финансового рынка возникают вопросы: как проводить такие операции по бухгалтерии? Как отражать в балансе? Значит, соответствующие принципы необходимо закрепить в Налоговом кодексе. А как оценивать проблемный актив, чтобы исчислить дисконт? Необходимо разработать и утвердить соответствующую методику. Есть еще целый ряд важных нюансов. В любом случае необходимо вопрос решить в комплексе и выработать понятные, четкие и прозрачные правила. Причем такие, которые бы устраивали и реальный сектор, и банки, и потенциальных покупателей проблемных активов. Ведь можно принять много нормативных документов, но если не учесть интересов всех участников, то буква закона может оказаться мертва на практике.
Спрос на проблемы
– Чтобы заработал Указ № 200, необходимо создавать рынок долгов и соответствующую инфраструктуру. Долг с дисконтом выгодно покупать и конвертировать в капитал, если есть бизнес-интерес. Имеется ли таковой у банков? И да и нет. Все зависит от отрасли и конкретного предприятия. Банкам интересно входить в бизнесы, которые могут расширить их клиентскую базу или повысить конкурентоспособность продуктов: страхование, лизинг, ретейл, IT-индустрия… И сегодня финансовый сектор создает в этих сегментах свои дочки или входит в капитал уже существующих компаний. Но логика такого взаимодействия сводится к тому, что каждый занимается своим делом: дилер продает автомобили, а банк – кредитует покупателей. И синергия заключается в соединении смежных компетенций.
Но не думаю, что банкам интересно входить в капитал компаний реального сектора. По крайней мере, учредители частных банков ставят перед менеджментом задачу избавляться от непрофильных активов. Доводилось слышать предположение: мол, на заводах слабые управленцы, из-за чего и складывается отрицательный финансовый результат. Но придут грамотные менеджеры из финансового сектора, наладят корпоративное управление, производство, сбыт, и начнется процветание. Несомненно, в банках работают квалифицированные специалисты. Но они не настолько универсальны, чтобы разбираться во всех отраслях. Да, наверное, выстроить корпоративное управление они могли бы. Но, подозреваю, несколько неправильно на банковский сектор перекладывать не совсем свойственные ему функции. Мое мнение, что этими вопросами в первую очередь обязаны заниматься учредители предприятий и отраслевые министерства и ведомства. Тем не менее не исключаю: в ряде случаев у банков может появиться интерес приобрести долги с дисконтом, чтобы консолидировать у себя всю кредитную задолженность определенных предприятий и дальше с ними работать. Все будет зависеть от конкретной ситуации: есть ли у банка избыточная ликвидность, какова ее стоимость…
По моему убеждению, основными покупателями долгов должны стать компании, которые способны включить должника в свою производственную цепочку. Причем это могут быть как резиденты, так и нерезиденты, обладающие передовыми технологиями. Возможно, со временем появятся специализированные организации, которые будут покупать дешевые активы, приводить их в порядок, выводить на стабильное финансовое положение, увеличивать капитализацию и выгодно продавать. В Беларуси такие примеры есть, но они единичные. И, как правило, связаны с именами двух-трех бизнесменов. Не исключено, что рынок долгов сделает такую деятельность более распространенной. Тогда могут появиться и банки, которые будут финансировать такие профессиональные компании под их бизнес-планы.
Говорить о спросе на долги и его источниках довольно сложно, пока не принят пакет нормативно-правовых документов в развитие Указа № 200. Ведь существует и еще один принципиальный вопрос: многие крупные проблемные заемщики – государственные предприятия. И трансформация долга в капитал означает фактически приватизацию. Какие будут условия и ограничения? Будут ли вводиться обременения или дополнительные обязательства? От этого зависит и интерес рынка к таким долгам.
Хуже не будет
В любом случае рынок долгов должен в той или иной степени «расшить» проблему задолженности. Сегодня Национальный банк значительно ужесточил условия перекредитования и реструктуризации долгов. Да, у банков остались некоторые возможности по списанию и смягчению штрафных санкций. Но механизм достаточно сложный, и его применение весьма ограничено. Через систему дисконтирования долгов можно будет решить вопрос с накопленными штрафными санкциями субъектами хозяйствования.
Будет ли применение Указа № 200 убыточным для банков? В целом – нет. Ведь мы не говорим о продаже всех проблемных активов, а только части из них. Кроме того, по некоторым необслуживаемым долгам банки уже создали стопроцентные резервы за балансом. И тогда продажа с любым дисконтом такого актива покажет прибыль по бухгалтерии. Если таких резервов нет, то, возможно, придется показать и убыток в краткосрочном периоде. Но в любом случае банковский сектор очистится от проблемных активов, что будет являться стимулом для развития и финансового, и промышленного секторов.
Сегодня есть все предпосылки, что история с безответственным кредитованием не повторится. Во-первых, сегодня совершенно другие подходы регулятора, который значительно снизил аппетит банков к необоснованным рискам. И Нацбанк внимательно следит за кредитным портфелем и его качеством, делает определенные выводы. И никто не пытается заигрывать с необеспеченными кредитами.
Во-вторых, изменилась и корпоративная культура в реальном секторе. И к займам относятся более ответственно. В том числе и на государственных предприятиях. Директивное кредитование почти сошло на нет. Президент тоже постоянно говорит: прощения и безоговорочного списания долгов не будет. Деньги должны возвращаться, и ответственны за это персонально руководители предприятий. Такой подход заставляет реально оценивать свои возможности, применять риск-менеджмент, критично оценивать бизнес-планы… Сегодня нормативно-правовая база и ситуация в целом совершенно другая, нежели она была в 2000-е и даже в начале 2010-х годов. Сегодня за основу берутся эффективность, качественные, а не количественные показатели. Но на всех давят былые просчеты и их обнуление – серьезный катализатор для ускорения динамики развития всей экономики.
Владимир Волчков,«Рэспубліка», 29 марта 2019 г.
Нацбанк планирует приступить к опытно-промышленной эксплуатации цифрового рубля с 1 июля 2026 года
Нацбанк планирует приступить к опытно-промышленной эксплуатации цифрового рубля с 1 июля 2026 года. Об этом сообщил журналистам первый заместитель Председателя Правления Нацбанка Александр Егоров, сообщает
БЕЛТА.
«Сейчас мы в стадии доработки программного обеспечения. Планируем с 1 июня 2026 года войти в опытную промышленную эксплуатацию, которая позволит нам отработать конкретные кейсы: как это будет выглядеть как на стороне банков с точки зрения дистанционных каналов доступа к цифровому счету, так и на стороне Национального банка и отработки алгоритмов системы блокчейн», – отметил Александр Егоров.
При принятии указа будет установлена конкретная дата, когда все законодательство должно быть приведено в соответствие с принятым законом. С этой даты система будет работать в промышленном режиме.
Предусмотрена многоуровневая система защиты цифрового рубля. На стороне коммерческих банков будут работать так называемые сессионные антифрод-системы. Они определят риск мошеннических действий по поведению пользователя, характеристикам его устройства. «Ряд других антифрод-систем будут стоять уже на стороне Национального банка, они позволят выявить подозрительные операции, временно их заблокировать до выяснения причин и верификации гражданином или юридическим лицом», – пояснил Александр Егоров.
По сравнению с обычным счетом обеспечена и дополнительная защита. В случае проблем у коммерческого банка или банкротства средства гражданам будут в полном объеме возвращены. В соответствии с законодательством формируется в агентстве по гарантированию вкладов соответствующий фонд. Вместе с тем в экстренной ситуации граждане не сразу смогут воспользоваться своими средствами, есть процедура возврата денег. «В случае же использования цифрового белорусского рубля, деньги хранятся на счете в Национальном банке. Никаких рисков их замораживания, временной блокировки в принципе, существовать не будет», – добавил Александр Егоров.
Как сообщалось, накануне на заседании Постоянной комиссии Палаты представителей по бюджету и финансам обсуждался проект Закона «Об изменении законов по вопросам цифрового белорусского рубля». В ближайшее время документ будет рассмотрен депутатами в первом чтении.
По информации
БЕЛТА
Роман Головченко: Беларусь способна предложить выгодные условия инвесторам и партнерам в сфере дата-центров
Беларусь способна предложить выгодные условия инвесторам и партнерам в сфере дата-центров. Об этом по итогам доклада Президенту Беларуси заявил журналистам Председатель Правления Национального банка Роман Головченко, передает корреспондент
БЕЛТА.
«Мы все видим сейчас, каким образом развиваются и облачные вычисления, и особенно искусственный интеллект. Это требует больших объемов потребления энергии. Средний центр обработки данных потребляет столько электроэнергии, сколько 50 тыс. домохозяйств. Это небольшой город. Аналитики прогнозируют, что спрос на энергоресурсы в мире будет только возрастать – именно на электроэнергию», – сказал глава Нацбанка.
Он отметил, что сейчас в мире становятся востребованными услуги дата-центров, особенно для обработки информации, связанной с ИИ. «Поэтому с учетом того, что у нас профицит электроэнергии в стране, я думаю, что мы вполне способны предложить выгодные условия для инвесторов и партнеров – тех, кто заинтересован в размещении у нас таких мощностей. Думаю, это очень перспективное направление, и уверен, что Правительство этим обязательно займется», – заявил Роман Головченко.
Тема развития центров обработки данных в числе прочих обсуждалась при докладе у Президента. Александр Лукашенко обратил внимание, что в Национальном банке много специалистов, которые разбираются не только непосредственно в банковской сфере, но и во многих других областях. Поэтому их потенциал необходимо задействовать. «Говорят, что в банке у нас специалистов достаточно продвинутых. И они готовы создавать центры обработки данных. По крайней мере, контролировать, как этот процесс идет», – сказал Глава государства.
По информации
БЕЛТА
Президент Беларуси принял доклад по вопросам текущей деятельности Национального банка в контексте задач экономического развития страны
Президент Беларуси Александр Лукашенко 10 марта принял доклад по вопросам текущей деятельности Национального банка в контексте задач экономического развития страны.
Кроме Председателя Правления Нацбанка Романа Головченко, в числе участников мероприятия – Премьер-министр Александр Турчин, Глава Администрации Президента Дмитрий Крутой, первый вице-премьер Николай Снопков и первый заместитель Председателя Правления Нацбанка Александр Егоров. Стоит также отметить, что 10 марта исполнился ровно год с момента назначения Романа Головченко Председателем Правления Нацбанка. До этого он возглавлял Правительство.
«Если по-простому говорить, при смене Премьер-министра и отдельных членов Правительства хотелось бы не потерять те вопросы, которые важны для развития нашей страны. Поэтому эта тема для нашего разговора навеяна моим общением с Романом Александровичем, который напомнил, что есть очень важные вопросы, которые надо держать в поле зрения. Которые, в свою очередь, когда-то были поручены для контроля Роману Александровичу», – сказал Президент.
«Давайте обсудим, особенно эти вопросы, которые касаются решения в ближайшее время. И они расположены, если можно сказать, вне контура Беларуси, за пределами Беларуси. Прежде всего это Ближний Восток, вообще Восток, Африка, Азия. Те страны, куда мы должны идти, реализуя нашу продукцию и создавая совместные предприятия. И те страны, которые готовы инвестировать в Беларусь», – отметил Глава государства.
Александр Лукашенко в качестве примера упомянул такие страны, как Оман и Объединенные Арабские Эмираты, которые видят в сотрудничестве с Беларусью свои интересы и при этом обладают ресурсами для их реализации. «Мне Правительство напоминает о том, что мы договаривались прежде всего в Омане реализовать производство минеральных удобрений. Это для нас очень важно, особенно сульфат калия. Мои визиты последние в Алжир и другие страны говорят о том, что у нас там есть солидные интересы. Особенно в Алжире. Это касается производства смешанных удобрений. Мы готовы в этом направлении работать», – сказал Президент.
Глава государства отметил, что Роман Головченко напомнил ему и о теме производства органических удобрений, помимо минеральных. И в том числе торфа. «Этот вопрос рассмотрим», – отметил Александр Лукашенко.
Президент обратил внимание, что в Беларуси есть поля, которые расположены на холмах и представлены песчаными почвами. В этой связи Глава государства предложил эксперимент, который может повысить качество этих полей. Речь идет о том, чтобы попробовать смешать органические удобрения с торфом и отходами калийных солей. Такой шаг может повысить плодородие неблагоприятных для сельского хозяйства земель.
«Я даже подумал: а что если взять слой отходов от калийных солей, слой положить органики, слой торфа, все это перемешать – что получится? Наверное, хуже не будет. Там же все-таки часть удобрений калийных остается. Запахать их, а следом внести торф и органические удобрения, – сказал Александр Лукашенко. – То, что будет улучшение для почвы, – это точно. Но насколько это экономически обоснованно, надо поэкспериментировать. Я готов понаблюдать. Надо посмотреть какое-то «бедное» поле и попробовать на каком-то участке. А может быть, мы решим проблему с отвалами вокруг Солигорска».
Президент, говоря о торфяных удобрениях, привел в пример Китайскую Народную Республику, которая закупает торф в Беларуси и использует его для удобрения плохой почвы: «Везут за тысячи километров... Они понимают, что это окупится».
Во время доклада Президент обратил внимание, что в Национальном банке много специалистов, которые разбираются не только непосредственно в банковской сфере, но и во многих других областях. Поэтому их потенциал необходимо задействовать. «Говорят, что в банке у нас специалистов достаточно продвинутых, – подчеркнул он. – И они готовы создавать центры обработки данных. По крайней мере, контролировать, как этот процесс идет. Ряд других проектов. Я человек в этом отношении, можно сказать, жадный. Я не хотел бы потерять специалистов Национального банка, которые у нас вполсилы задействованы. И не потому, что они не хотят работать. Они могут».
Глава государства в этом плане упомянул Александра Егорова, который, например, курирует работу с Никарагуа. В свою очередь Роман Головченко имеет опыт работы с арабским Востоком. Более того, он имеет большие компетенции после работы на посту Премьер-министра.
«Надо не потерять нам Национальный банк, чтобы в эти непростые времена они помогли нам прежде всего в экономике и финансах. Еще раз хочу предупредить, чтобы у нас не было тут каких-то трений. Решение вопросов за нами. Решать будем все вместе, все это прекрасно понимают. Если что, то я за здоровую конкуренцию – кто лучше и качественнее может предложить какую-то тему и решить тот или иной вопрос, кроме основных своих обязанностей», – заявил Александр Лукашенко.
Президент также предложил обсудить долговые обязательства. «Ясно, что на нас висят определенные кредиты, которые мы брали. Нам надо с этой темой также определяться существенно», – сказал он.
Цифровой белорусский рубль: в чем преимущества для населения и бизнеса
В обозримой перспективе цифровой белорусский рубль будет полноценно введен в оборот. Уже реализованы мероприятия по разработке специализированного программного обеспечения и подготовке нормативной правовой базы. Депутаты работают над соответствующим законопроектом. Что такое цифровой рубль и зачем он нужен, пояснил для
БЕЛТА член Постоянной комиссии Палаты представителей по бюджету и финансам Алексей Райко.
Цифровой рубль – это цифровая форма рубля. Сейчас в стране есть наличная (банкноты и монеты) и безналичная (на счетах в банках) формы национальной валюты, а в дополнение к ним появится еще и цифровая.
Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Национального банка. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через дистанционные каналы.
Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов, пояснил депутат. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах средств на счете цифрового рубля. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: один белорусский рубль равен одному безналичному белорусскому рублю или одному цифровому белорусскому рублю.
Сегодня около 130 стран, представляющих 98 % мировой экономики, уже приступили к разработке цифровых версий национальных валют.
В числе лидеров внедрения Китай. Цифровой юань (e-CNY) считается самой развитой системой в G20. Используется миллионами граждан и активно тестируется в трансграничных сделках (проект mBridge).
Лидируют также Индия и Россия. К началу 2026 года число пользователей цифровой рупии (e-Rupee) превысило 7 млн. Она внедрена в крупнейших розничных сетях. А цифровой рубль проходит этап интеграции в бюджетные платежи, массовое внедрение в банковскую систему запланировано на 1 сентября 2026 г.
Страны еврозоны завершают фазу подготовки к запуску цифрового евро. Ожидается, что решение о технической реализации будет принято в ближайшее время, а полноценный запуск может состояться после 2026 года.
США сохраняют осторожный подход в отношении цифрового доллара. Основной упор в 2026 году делается на законодательное регулирование частных стейблкоинов, обеспеченных долларом, а не на выпуск прямой государственной валюты.
Алексей Райко заметил, что для обычного человека цифровой рубль – это не замена наличным или картам, а третий кошелек, который объединяет в себе свойства обоих.
Внедрение цифрового белорусского рубля имеет ряд преимуществ. Для государства это развитие собственных инновационных платежных сервисов, расширение способов осуществления платежей, включая трансграничные, сокращение издержек, обусловленных необходимостью конверсии национальной валюты в валюту расчетов, а также повышение эффективности контроля за целевым расходованием бюджетных средств и создание условий для конкуренции между поставщиками платежных услуг.
Бизнесу, банкам (финансовым организациям) внедрение цифрового белорусского рубля позволит снизить расходы на комиссионные платежи в пользу операторов международных платежных систем, предоставлять инновационные сервисы для пользователей, повышать безопасность.
Преимущества для населения и субъектов хозяйствования заключаются в высоком уровне сохранности денежных средств, повышении скорости трансграничных платежей за счет функционирования платежной системы цифрового белорусского рубля в режиме 24/7/365, возможности потребления платежных услуг без привязки к одному поставщику платежной услуги. В перспективе, как ожидается, появится возможность использования офлайн режима для осуществления платежей.
Депутат обратил внимание и на такой важный нюанс: на цифровые рубли не начисляется кэшбэк и проценты на остаток. Поэтому их выгоднее использовать именно для расчетов, а не для накопления.
По информации
БЕЛТА
Указом Главы государства обновлен порядок поощрения талантливой молодежи, молодых ученых и предоставления грантов Президента
Глава государства Александр Лукашенко 5 марта подписал Указ № 84, которым совершенствуется порядок поощрения одаренной и талантливой молодежи, молодых ученых и предоставления грантов Президента Республики Беларусь в сферах науки, образования, здравоохранения, культуры, реализации молодежной политики. Все виды социальной поддержки и поощрений сохранены. Но одновременно вводятся отдельные новации.
В частности, создается единый Республиканский совет по поддержке одаренной и талантливой молодежи, перспективных проектов вместо ранее действовавших четырех коллегиальных формирований. Утверждается положение о работе данного Совета.
В состав этой новой структуры вошли представители образования, науки и культуры, депутатского корпуса, отраслевых государственных органов и общественных объединений, имеющие безупречный авторитет и высочайшие компетенции. Председателем Республиканского совета назначен Председатель Президиума НАН Беларуси Владимир Караник.
Устанавливаются единообразные критерии на поощрение специальными фондами, усовершенствована система многоуровневого отбора кандидатов. Регламентирован порядок лишения поощрений по дискредитирующим обстоятельствам и восстановления в правах поощренного лица. Обновлен порядок формирования и ведения банков данных одаренной и талантливой молодежи.
Урегулирован вопрос о закреплении за нанимателем имущественных прав на результаты научных исследований (инновационных проектов), созданных при грантовой поддержке.
Указом также предусмотрено повышение с 1 февраля этого года учебных стипендий, упорядочены подходы к их назначению. Так, во втором семестре 2025/2026 учебного года стипендия студентов (с баллом 9–10) по техническим специальностям в БГТУ увеличится с 257 до 300 бел. руб., в БГУ – с 334 до 390 бел. руб.
Принятие Указа в год 30-летия создания специальных фондов Президента Республики Беларусь по социальной поддержке одаренной и талантливой молодежи подчеркивает их высочайший статус и направлено на дальнейшую государственную поддержку лучших из лучших представителей белорусской молодежи, создание благоприятных условий для ее успешной учебы и профессионального роста в своей стране.
