17.07.2019
Нацбанк: «К 2023 году с наших платежных карточек может полностью исчезнуть магнитная полоса»
Чип спешит на помощь
Развитие информационных технологий ускоряет появление новых сервисов, позволяющих удаленно оплачивать покупки в любом конце мира. Для обывателя такие новации видятся очень простыми, благодаря им транзакции совершаются в один клик. Для банков же все наоборот: это вызов, ведь им важно обеспечить безопасность и бесперебойную работу платежных систем. Новые решения постоянно появляются во многих областях банковского дела. Не исключение и сфера использования банковских карточек, где эмитенты переходят на применение чипов и перемещают карты в виртуальное поле, выпускают бесконтактные карты. Заместитель начальника управления электронных платежных инструментов главного управления платежной системы и цифровых технологий Нацбанка Елена Кишкурно рассказала корреспонденту «Р» о том, как будут развиваться технологии оплаты на основе карточек в нашей стране, а также какие вызовы здесь стоят перед банками.
Откажутся от магнитной полосы
– Во всем мире сегодня при эмиссии банковских карточек стараются отказаться от использования магнитной полосы. В чем положительные стороны этого процесса и как за мировыми трендами следуют в Нацбанке?
– Переход от банковских платежных карточек с магнитной полосой к картам с наличием микропроцессора стандарта EMV (Europay + MasterCard + VISA) – одна из мировых тенденций в данной сфере. Стандарт EMV разработан международными платежными системами в первую очередь для повышения уровня безопасности операций с карточками. При совершении транзакций с чиповыми картами стандарта EMV вероятность мошенничества существенно снижается за счет использования ПИН-кода и криптографических алгоритмов. Такие карточки также имеют более широкий функционал по сравнению с карточками с магнитной полосой. На чипе могут быть размещены как банковское, так и иные приложения, что позволяет банкам совместно с другими организациями (торговыми, транспортными и т.д.) реализовывать программы, повышающие заинтересованность держателей карточек в расчетах с использованием этого платежного инструмента в конкретных торговых организациях, общественном транспорте, на культурно-массовых, спортивных мероприятиях.
EMV в тренде
– Как будет осуществляться переход к карточкам нового стандарта в нашей стране?
– Правлением Национального банка приняты соответствующие постановления, которыми предусматривается поэтапный переход на карточки с микропроцессором стандарта EMV. В первую очередь на эмиссию карточек с микропроцессором осуществлен переход в рамках международных платежных систем, поскольку данные карточки могут использоваться их держателями как на территории Беларуси, так и за ее пределами. Позднее запланирован переход на выпуск чиповых карточек внутренней платежной системы БЕЛКАРТ, поскольку ввиду локальности (закрытости) данной системы и использования карточек БЕЛКАРТ только для операций на территории нашей страны риски мошенничества ниже. Запланировано, что с 1 января 2023 года на территории Беларуси будет обеспечено использование только микропроцессорных карточек, эмитированных белорусскими банками. При этом к обслуживанию продолжат приниматься карточки как с микропроцессором, так и с магнитной полосой, эмитированные иностранными банками, поскольку эмиссия таких карточек находится вне сферы регулирования законодательства нашей страны.
В целом с учетом представленной банками Национальному банку информации на 1 апреля 2019 года доля карточек с наличием чипа достигла 67,5 процента от общего количества карточек, выпущенных белорусскими банками.
Карточки уходят в цифру?
– Также один из трендов – бесконтактные платежи и платежи с использованием виртуальных карт. Насколько это безопасно? Как сегодня совершенствуется система бесконтактных платежей в стране с учетом мировой практики?
– Если говорить о виртуальных карточках, то это карточки, эмиссия которых осуществляется без использования заготовки. Операции с таким платежным инструментом проводятся исключительно в виртуальной среде. При этом используются предоставленные держателю банком-эмитентом реквизиты карточки, а не сама «физическая» карточка. На 1 апреля этого года банками выпущено в обращение около 150 тысяч виртуальных карточек. Правлением Национального банка приняты и реализуются банками требования, направленные на повышение безопасности платежей в интернет-среде, в том числе при использовании виртуальных карточек. Применение их оправдано в целях снижения риска хищения средств, так как во всем мире признанным фактом является более высокий риск мошенничества при совершении операций в интернет-среде, чем в стационарных организациях торговли (сервиса). Такие карточки не применяются в качестве зарплатных. На счетах, к которым выданы виртуальные карточки, нецелесообразно хранить все денежные средства, а лучше размещать только суммы, необходимые для покупок в интернет-среде. Сфера применения карточек таким образом ограничивается, и минимизируется риск потери средств клиента. Банки-эмитенты выдают держателям виртуальных и иных видов карточек соответствующие рекомендации по безопасному использованию данного платежного инструмента с учетом сферы его применения. Эти рекомендации необходимо безусловно соблюдать и помнить о том, что как только карточка передана ее держателю, он также несет ответственность за ее использование.
Относительно распространения бесконтактных технологий оплаты необходимо отметить, что сейчас банки страны внедряют различные форм-факторы, позволяющие проводить бесконтактные платежи (бесконтактные карточки, соответствующие платежные приложения для мобильных телефонов, часы, кольца, браслеты, содержащие платежное приложение). Решение о внедрении таких форм-факторов принимается банками в рамках правил платежных систем и требований законодательства самостоятельно с учетом мировых тенденций, потребностей клиентов, готовности международных и внутренних технических операторов к взаимодействию с белорусскими банками по данному направлению. Правлением Национального банка также приняты и реализуются банками нормы, направленные на обеспечение развития инфраструктуры приема бесконтактных платежей. Ключевыми факторами при оценке готовности рынка для внедрения тех или иных бесконтактных технологий оплаты являются уровень развития современных платежных технологий и сети приема бесконтактных платежей в стране, степень проникновения официальных мобильных устройств и готовность населения к их использованию для совершения платежей.
В нашей стране с 2017 года благодаря взаимодействию банков с международными платежными системами и системой Samsung Pay для держателей карточек реализована возможность осуществления платежей посредством мобильных телефонов марки Samsung. Также в Беларуси рядом банков внедрены собственные сервисы мобильных платежей. Есть основания полагать, что в скором времени в нашей стране появится и сервис Apple Pay. Национальный банк открыт к взаимодействию с международными и внутренними платежными системами в целях увеличения числа платежных сервисов, доступных гражданам и субъектам хозяйствования нашей страны, на постоянной основе проводит и будет продолжать эту работу с учетом готовности платежных систем к взаимодействию.
Илья Крыжевич, «Рэспубліка», 15 июля 2019 г.
(фото – «Рэспубліка»)
Белорусские банки ориентированы на разработку собственных устойчивых моделей ИИ – Роман Головченко
Белорусские банки ориентированы не на чужие коробочные решения, а на разработку собственных устойчивых моделей ИИ. Об этом заявил Председатель Правления Национального банка Роман Головченко на выездном совещании по вопросам внедрения ИИ в банковскую деятельность, сообщает БЕЛТА со ссылкой на управление информации и общественных связей Нацбанка.
«Ряд наших банков ставят этот вопрос в фокус своего внимания, много и финансов, и ресурсов направляют на вопросы цифровой трансформации в целом и внедрение искусственного интеллекта в работу. Это не искусственный процесс, не изолированный IT проект – та инициатива, которая напрямую влияет на эффективность деятельности», – отметил Роман Головченко.
По его словам, результаты не бывают мгновенными, поскольку происходят очень сложные процессы. «Отрадно то, что большинство наших банков идут собственным путем, вкладываются в разработки, имеют свои команды разработчиков. То есть мы ориентированы не на чужие коробочные решения, а на разработку собственных устойчивых моделей искусственного интеллекта, их внедрение, обучение, развитие. Во главного угла ставим практический эффект и его оценку в контексте качества оказываемых банком услуг», – добавил председатель правления Национального банка.
Для банков, с одной стороны, внедрение ИИ – возможность экономии на операционных затратах, кастомизации своих продуктов под конкретных клиентов, улучшение экономических показателей. С другой стороны, это экономия человеческих ресурсов.
«С учетом того, что у нас достаточно компактная страна, полагаю, что лучшие решения, которые банками наработаны каждым в своей сфере, будут естественным образом перетекать в нашем банковском сообществе от одной организации к другой», – обратил внимание Роман Головченко.
Выездное совещание прошло на базе центрального офиса Сбер Банка. Ранее актуальная для банковского сектора тема обсуждалась в «Альфа Банке» и «Беларусбанке». Задача внедрения ИИ в банковскую сферу отражена в среднесрочной программе деятельности Нацбанка и финансового сектора на 2026–2030 годы. Ее решение повысит эффективность, качество и безопасность банковских услуг, а также придаст дополнительный импульс росту конкурентоспособности банковского сектора.
По информации
БЕЛТА
Почему геолокация защищает деньги и не нарушает приватность, рассказали в Нацбанке
Почему геолокация защищает деньги и не нарушает приватность, рассказал первый заместитель Председателя Правления Национального банка Александр Егоров в эфире телеканала «Первый информационный», сообщает БЕЛТА.
По словам Александра Егорова, цифровой отпечаток устройства – это не «надзор», а самая надежная защита личных финансов. «Понимая, как работает эта система, мы превращаем технический инструмент защиты в наш главный актив», – отметил первый зампред Правления Нацбанка.
Он подчеркнул, что обеспечение финансовой безопасности – стратегическая задача государства. Если рубли могут быть беспрепятственно украдены международными мошенническими синдикатами, рушится доверие к национальной финансовой системе. А доверие – главная валюта любой суверенной страны.
Сбор банками информации о геолокации мобильного устройства, равно как и компьютера, если человек заходит в интернет–банкинг со стационарного устройства, – часть процесса сбора цифрового отпечатка. «Цифровой отпечаток – уникальный профиль устройства, собранный из множества технических характеристик, – пояснил Александр Егоров. – Вот только некоторые параметры: модель процессора, архитектура чипа, объем оперативной памяти, разрешение и глубина цвета экрана, операционная система, браузер, шрифты, точный часовой пояс. Комбинация этих факторов уникальна. Вероятность того, что у двух разных пользователей совпадут абсолютно все параметры конфигурации, стремится к нулю».
Цифровой отпечаток выполняет роль невидимого фактора аутентификации и помогает обнаружить, например, подмену устройства. «Если клиент всегда заходит в мобильный банкинг с iPhone из Минска и внезапно в его личный кабинет совершается вход с устройства на базе Android из другого региона, система мгновенно маркирует сессию как высокорискованную. Или мошенники вынуждают жертву установить программы удаленного управления. Цифровой отпечаток и сопутствующие маркеры видят, что управление устройства происходит через сторонний протокол, и автоматически пресекают попытки вывода средств. Также злоумышленники используют скрипты для подбора паролей или проверки украденных баз данных. Тогда банк блокирует автоматизированную атаку на этапе входа», – привел примеры Александр Егоров.
Таким образом, с 1 июля искусственный интеллект анализирует не только саму сумму перевода, но и поведение в приложении. Система знает типичный почерк, скорость ввода данных, время использования приложения и контролирует подставных лиц – дропов, на счета которых со счета утекают деньги. Но самое главное – цифровой отпечаток не содержит персональных данных: фамилии, имени, отчества, номера паспорта или номера телефона. «Это чистый технический профиль, который позволяет банку убедиться: запрос исходит именно от того аппарата, который закрепил за собой легитимный клиент», – отметил Александр Егоров.
Он обратил внимание, что разрешения, которые стандартно даются в устройствах соцсетям (камера, микрофон, доступ к галерее и др.), тоже собирают геолокацию. Разрешения выдаются в рамках пользовательского соглашения, которое, как правило, никто не читает. Они те же, что и в определении цифрового отпечатка. Также в рамках встроенного браузера они могут отслеживать клики на открываемых сайтах, вводимые данные и последующие переходы, данные о действиях на сторонних сайтах и в интернет–магазинах. Опубликовав пост о сборе геоданных банками Беларуси или продвинув его, пользователь отдает намного больше данных иностранным техногигантам, которые уже получали многомиллиардные штрафы за продажу данных.
«Пора сменить вектор внимания с мнимых угроз на реальное осознание ответственности за собственную цифровую безопасность», – сказал Александр Егоров.
В середине 2010–х годов совокупный прямой ущерб от кибератак и финансового мошенничества в мире оценивался примерно в $400–500 млрд в год, а косвенный составлял более $2 трлн. К 2025–2026 годам цифра косвенных потерь, по данным аналитических агентств, взлетела до $8–10 трлн. Это больше ВВП любой страны, за исключением США и Китая. Цифровой криминал превратился в самостоятельную сверхприбыльную теневую отрасль.
Банковская система сделала ставку на жесткую техническую стандартизацию. Более 90 % успешных краж совершается тогда, когда испуганный или введенный в заблуждение человек добровольно отдает свои деньги. Это мы наблюдаем в последние годы. Криминальный мир массово мигрировал в сферу социальной инженерии.
В Беларуси в 2025 году также в большинстве случаев граждане самостоятельно отдавали средства. Самые популярные варианты «развода» – декларирование или участие в спецоперации, оплата несуществующих товаров и услуг либо инвестирование в несуществующие активы, когда гражданам месяцами обещают огромные проценты. Банки зачастую на своем уровне блокируют такие операции.
«Между тем важнейшим фактором остается время. Человек, ставший жертвой обмана, осознает это слишком поздно и обращается в банк или правоохранительные органы с огромным опозданием, когда похищенные средства уже выведены из страны. Ущерб сохраняется на высоком уровне из–за элементарной неосведомленности об актуальных схемах обмана. Именно поэтому государство оперативно переходит от точечной обороны к системной, скоординированной контратаке на законодательном уровне», – отметил Александр Егоров.
В Беларуси важнейшим шагом по борьбе с киберворовством стало подписание Президентом в 2023 году Указа №269. Этот документ стал фундаментом для создания единого монолитного механизма безопасности, объединившего Национальный банк, правоохранительные органы и весь банковский сектор страны.
По информации
БЕЛТА
Рекомендации по оценке эффективности внедрения роботизации разработали в Минэкономики
Рекомендации по оценке эффективности внедрения роботизации разработали в Министерстве экономики. Об этом сообщил первый заместитель Министра экономики Иван Вежновец в эфире «Беларусь 1», сообщает БЕЛТА.
Иван Вежновец акцентировал внимание на том, что нельзя внедрять роботов только ради их наличия на производстве. В этом плане важен экономический расчет с прогнозом как по оптимизации процессов, так и их отражении на себестоимости продукции, ее качестве. «Все должно быть просчитано. Мы подготовили рекомендации по оценке экономической эффективности роботизации – не постфактум с констатацией того, что получилось, а для принятия решений и аналитики эффективности планируемой роботизации», – подчеркнул он.
Сейчас рекомендации – на стадии экспертных обсуждений. «Какие-то нюансы дошлифуются. Затем мы их отправим всем министерствам. Возможно, разместим в публичном доступе, чтобы любой руководитель мог по методике посмотреть, просчитать и принять решение, внедрять роботов в производственный процесс либо не внедрять», – анонсировал первый заместитель Министра экономики.
По информации
БЕЛТА
Беларусь и Индонезия договорились о выстраивании межбанковского взаимодействия
Национальный банк Беларуси и Управление финансовых услуг Индонезии подписали меморандум о взаимопонимании, сообщили БЕЛТА в пресс–службе Национального банка.
«Меморандум станет отправной точкой к реализации дальнейших мер по выстраиванию межбанковского взаимодействия между странами, включающего процесс налаживания платежной инфраструктуры», – сказал во время церемонии подписания первый заместитель Председателя Правления Нацбанка Беларуси Александр Егоров. При этом он отметил необходимость активизации сотрудничества между банками двух стран для дальнейшего развития экономических отношений Беларуси и Индонезии.
Александр Егоров также провел двусторонние встречи с представителями Банка Индонезии и Управления финансовых услуг Индонезии. «Беларусь в настоящее время реализует и готова наращивать взаимовыгодное и стратегическое сотрудничество с Индонезией в различных сферах – в обеспечении продовольственной безопасности, модернизации сельского хозяйства, промышленной кооперации, трансфере технологий, ИТ–решений и практического опыта в развитии туризма», – отметил он.
По информации
БЕЛТА
(фото – пресс-служба Национального банка )
Национальным банком приняты очередные меры о криптобанках и отдельных вопросах контроля токенов
Правлением Национального банка 30 июня 2026 года принят ряд постановлений в рамках реализации положений Указа Президента Республики Беларусь от 16 января 2026 г. № 19 «О криптобанках и отдельных вопросах контроля в сфере цифровых знаков (токенов)».
В частности, приняты постановления Правления № 157 «Об утверждении регламентов административных процедур» и № 158 «О порядке ведения реестра криптобанков Национального банка».
Указанные документы устанавливают форму и содержание реестра криптобанков Национального банка (далее – реестр), порядок включения юридического лица в реестр, внесения изменений в реестр, исключения криптобанка из реестра, а также порядок осуществления Национальным банком в отношении акционерных обществ, являющихся резидентами Парка высоких технологий, административных процедур по включению в реестр с получением свидетельства о включении в реестр, внесению изменений или исключению из него.
Наряду с этим принято постановление Правления № 162, которым утверждена Инструкция о бухгалтерском учете цифровых знаков (токенов) в криптобанках, определяющая порядок отражения в бухгалтерском учете криптобанков цифровых знаков (токенов) и сделок (операций) с ними, предусмотренных Положением о порядке осуществления криптобанками деятельности с использованием цифровых знаков (токенов) (протокол Наблюдательного совета Парка высоких технологий от 15 апреля 2026 г. № 2). Документ также устанавливает подходы к представлению информации об операциях с токенами при формировании криптобанками формы отчетности «Бухгалтерский баланс» и бухгалтерской (финансовой) отчетности.
Кроме того, принято постановление Правления № 163, которым установлен порядок определения криптобанком курса цифровых знаков (токенов) в белорусских рублях.
Документом предусматривается два подхода к определению курса токенов:
- для токенов, с которыми, согласно решению Наблюдательного совета Парка высоких технологий, криптобанки вправе осуществлять операции, курс рассчитывается на основании данных крупнейших криптобирж;
- для токенов, созданных резидентами Парка высоких технологий и не обращающихся на указанных криптобиржах, курс определяется на основе условий договоров, являющихся основанием приобретения, получения во владение токенов, а также на основе локальных правовых актов криптобанка.
В перечень криптобирж, используемых для определения рыночного курса токенов, включены Binance (www.binance.com), Bybit (www.bybit.com) и OKX (www.okx.com).
Нормы постановлений вступают в силу с 18 июля 2026 г.
По информации
Национального банка Республики Беларусь
