17.05.2018
Минимум 30 процентов будущей стоимости жилья за 5–7 лет: какой может быть новая система жилищно-строительных сбережений
Вторую жизнь решили вдохнуть в систему жилищно-строительных сбережений. Она будет принципиально отличаться от той, что больше десяти лет действует в Беларусбанке. Новые подходы легли в проект указа, который сейчас бурно обсуждается. Небезосновательно: чтобы один из самых здоровых в мировой практике механизмов финансирования жилищного строительства заработал в полную силу, надо решить ряд непростых моментов. О чем идет речь, узнавала корреспондент «Рэспублікі».
Четверть дотянула до кредита
Очевидно: действующая система, по сути, продукт отдельного банка. Причем не самый эффективный. В том числе и для граждан. Хотя условия для участников сберегательной регаты, казалось бы, привлекательные. Алгоритм такой: сначала придется исправно откладывать денежки, пока сумма не достигнет 25 процентов от стоимости покупки или строительства жилья. Сверху «накапают» проценты в размере ставки рефинансирования или средневзвешенной ставки «реф». В обоих случаях они будут увеличены на один процентный пункт. Затем банк выдаст кредит в тройном размере накопленной суммы под процент ниже рыночного. На 20 лет. Но за весь период действия программы, с июля 2006-го по начало этого года, заключено всего 16 тысяч накопительных договоров. И только около 4 тысяч впоследствии стали кредитными. Глядя на скачущий курс и то взмывающие, то падающие цены на жилье, граждане забирали свои сбережения. И действовали уже исходя из оперативной конъюнктуры рынка. Средства для выдачи кредитов банк привлекает на межбанковском и депозитном рынках. Там деньги достаточно дорогие. Поэтому продукт для финансистов получился скорее социальный, чем коммерческий. Таковы издержки так называемой открытой системы жилищно-строительных сбережений, заметил заместитель директора Департамента розничного бизнеса Беларусбанка Игорь Рудый во время расширенного заседания Постоянной комиссии Палаты представителей Национального собрания по жилищной политике и строительству:
– Нет ни одного положительного примера работы открытой системы. И есть много положительных примеров закрытой системы. В ней источником кредитования выступают накопления всех участников системы. Этакая аналогия – касса взаимопомощи. Причем формировать ее может любой желающий банк.
Минус на плюс
Схема предлагается следующая. За 5–7 лет любому желающему надо накопить минимум 30 процентов будущей стоимости жилья. Действовать предстоит по графику и лучше его придерживаться, а при возможности перевыполнять: тогда клиенту присваивается более высокий рейтинг. Все это время на вклад будут начисляться проценты – пока речь идет о 6 процентах годовых. Ставка коррелируется с прогнозируемым уровнем инфляции. Предполагается и премия от государства. Фактически она защищает от рисков, связанных с резкими колебаниями макроэкономики и возможными в связи с этим потерями вкладчиков. Размер премии пока – 20 процентов ставки рефинансирования – не облагается налогом. Если гражданин захочет закрыть депозит раньше чем через пять лет, госдотации не предоставляются.
– С большим успехом я могу положить деньги на отзывный депозит и заработаю больше. В чем суть? – задался вопросом председатель Постоянной комиссии Палаты представителей Национального собрания по экономической политике Владислав Щепов.
– Да, обычный депозит выгоднее. Но вам придется долго копить на жилье. А здесь на оставшиеся 70 процентов суммы получите кредит по ставке ниже рыночной, – парировал начальник управления жилищной политики Минстройархитектуры Александр Горваль.
Эта ставка не может превышать ставку по вкладу больше чем на 3 процентных пункта. То есть заем теоретически дадут максимум под 9 процентов годовых на десять лет. Для сравнения: сегодня ставки по самым доступным кредитам на недвижимость на общих основаниях стартуют с 13,5 процента годовых. Правда, банкам на принятие решения о выдаче кредита отводится максимум полгода. Мало ли, вдруг одномоментно накопительный период завершится у нескольких тысяч человек. Дело каждого надо рассмотреть и в порядке очередности открытия депозитов пригласить в офис. Как быть с «горящим» вариантом жилья, вопрос открытый.
По порядку рассчитайся
К слову, всего, как ожидается, будет три разновидности кредитов. Первый, описанный выше, – жилищный. Тут все понятно. Второй – промежуточный. Выдается участнику системы стройсбережений, который уже имеет вклад, но накопил не 30 процентов, а меньше. Конкретные условия определит каждый банк самостоятельно. Но ставка однозначно будет выше, чем по жилищному займу. При этом клиент оплачивает только проценты за его пользование. И продолжает накапливать средства в системе. Как только они достигнут 30 процентов, он получает право на более привлекательный жилищный кредит и погашает его уже по общей схеме.
Еще одна разновидность кредита – предварительный. Выдается, грубо говоря, человеку «с улицы» на коммерческих условиях, ведь деньги банк берет из своих ресурсов. Но человек становится участником накопительной системы. Далее действует схема промежуточного кредитования.
– Таким образом, наличие закрытой системы позволяет полностью обеспечить ликвидность обязательств банка по предоставлению кредита. Банк не будет искать деньги вне системы, а это гарантирует первоначальные условия. Система позволит, постоянно накапливая деньги, использовать их только на кредитование физлиц, – расставляет акценты Игорь Рудый.
Зампредседателя правления Беларусбанка Светлана Кожекина поддерживает: «Это выгодно и для банков, и для людей. Предполагается значительное привлечение денег физлиц».
Впрочем, на начальном этапе речь идет всего о нескольких десятках тысяч. Но здесь-то и начинается самое интересное. Во-первых, противится Минфин. Мол, с первого года хранения средств придется начислять госпремию, пусть и небольшую. Но в казне нет лишних денег. Присутствовавшие банкиры попытались возразить: из расчета и опыта других стран, работающих по этой системе, каждый рубль премии со стороны государства втрое увеличивает налоговый эффект. Ведь вместе со строительством «разгоняются» и смежные отрасли.
Еще один спорный момент: что банки могут делать с деньгами вкладчиков в первые годы, когда у людей будет накопительный период и на кредит никто еще не сможет претендовать? Предлагается средства вкладывать в ликвидные и надежные ценные бумаги. Разные инструменты, подверженные риску, исключаются. Мировая практика. Только фондовый рынок у нас вроде бы есть, а вроде бы его и нет. На ликвидные активы тянут лишь государственные ценные бумаги или облигации Банка развития. Но эта идея почему-то не понравилась представителям Министерства финансов и Банка развития. Они считают: комбанки должны распоряжаться этими средствами по своему усмотрению с минимумом ограничений.
Вот и нарисовался тупик. Дебаты вокруг размера премии и ставок бессмысленны, если не будет источника, куда можно вкладывать свободные деньги системы, разводит руками Александр Горваль. Чем раньше удастся прийти к консенсусу и дать старт системе, тем раньше мы увидим результат. А он-то наступит только через семь-десять лет. За это время должен случиться перелом в сознании граждан, их культуре поведения и сбережения. Не подкачать должна и экономика. Такие системы строятся на взаимном доверии.
ПОЗИЦИЯ
Александр ГОРВАЛЬ, начальник управления жилищной политики Министерства архитектуры и строительства:
– Мы видим, что размеры господдержки в жилищном строительстве в последние годы уменьшаются. Поэтому был предложен Указ № 240 об адресных жилищных субсидиях. Принципиально он мало чем отличается от привычного Указа № 13. Но мы смогли привлечь ресурсы комбанков, заместить прямые вливания бюджета в Беларусбанк и Белагропромбанк. По факту затраты из бюджета идут такие же, как и при работе с Указом № 13, но средств выделяется больше. Почему появляется система жилищных строительных сбережений? Этот инструмент тоже должен заместить прямую господдержку. По нашим расчетам, ее размер примерно в 2,5 раза меньше на одну квартиру, чем в имеющихся схемах. Причем механизм должен быть интересен уже значительному числу граждан. И он ориентирует их на накопления, а не на прямое получение денег при минимальном собственном участии. Роль человека в вопросе улучшения своих жилищных условий должна повышаться. Как можно иметь самую дорогую вещь – жилье – без всяких усилий? Система стройсбережений настроена так, чтобы человек подставил свое плечо в общую систему улучшения жилищных условий страны и только потом сам воспользовался поддержкой и получил кредит. При этом он будет учиться правильно оценивать свои возможности. Например, если хочется жить в трешке, но доход не позволяет, надо начинать с однушки. Это совсем другой психологический подход, отличный от сложившейся системы господдержки, когда сразу дают максимум.
Накопление средств, особенно на первоначальном этапе, создает много положительных аспектов. Ведь деньги вливаются в экономику. Связывает средства, которые сейчас выбрасываются на краткосрочное кредитование для покупки так называемых товаров длительного пользования, которые при нынешнем техническом прогрессе перестали таковыми быть. Уменьшится объем импорта.
Чем раньше примем указ, тем раньше заработает система. В Казахстане она начала по-настоящему жить только через семь лет после принятия документов. Там государство к этому времени построило дома и показало людям, что они получают взамен. И доверие начало расти на глазах, как и число участников. В перспективе что-то похожее могло бы появиться и у нас. И в дальнейшем указ можно развивать. Например, определить строительство жилья по каким-то регулируемым параметрам для участников системы. Она ведь прогнозируемая. Стройотрасль наперед будет видеть, какой объем средств в какие годы может прийти на рынок. К слову, в свое время, в 2001 году, этот указ прорабатывался с так называемой строительной составляющей. Нет площадок? Вопрос решается, например, через города-спутники. Система жилищно-строительных сбережений направлена не только на возведение коробок, но на весь проект, в том числе на инфраструктуру. Сейчас развитие пригородов тормозится из-за нехватки средств на нее.
Мария Друк, «Рэспубліка», 17 мая 2018 г.
(фото – Анна Вяжевич)
Прозрачность, безопасность, доступ к финансам 24 на 7. Депутат о преимуществах цифрового белорусского рубля
Преимущества цифрового белорусского рубля заключаются в прозрачности и безопасности платежей, а также доступе к финансовым ресурсам в режиме 24 на 7, сообщил журналистам член Постоянной комиссии Палаты представителей по бюджету и финансам Алексей Райко перед заседанием комиссии, которое посвящено проекту Закона «Об изменении законов по вопросам цифрового белорусского рубля», передает корреспондент
БЕЛТА.
«Данный цифровой рубль позволит для государства обеспечить прозрачность всех платежей, для граждан – это безопасность, для бизнеса – доступ к своим финансовым ресурсам 24 на 7», – сказал Алексей Райко.
На текущий момент, как пояснил депутат, организации, юридические лица фактически осуществляют платежи в банковское время. С внедрением цифрового белорусского рубля они смогут делать это в любое удобное время.
Говоря о других преимуществах внедрения цифрового белорусского рубля, Алексей Райко отметил расширение способов осуществления платежей, включая трансграничные.
«Для того, чтобы осуществлять трансграничные расчеты, мы понимаем, что наши национальные финансовые системы должны между собой, грубо говоря, подружиться, – сказал депутат, имея в виду возможность конверсии цифровых платежных средств. – Соответственно это поможет упростить трансграничные расчеты и уйти в том числе от международных платежных систем для упрощения расчетов нашего бизнеса».
По словам депутата, концепция цифрового белорусского рубля была утверждена еще в 2024 году. Все подготовительные работы, которые выполняли специалисты Национального банка, а также профильные специалисты, легли в основу демоверсии программного обеспечения для внедрения цифрового белорусского рубля.
Депутат заметил, что сегодня около 130 стран, представляющих 98 % мировой экономики, уже приступили к разработке цифровых версий национальных валют. В числе лидеров Китай, Индия, Россия.
Законопроект «Об изменении законов по вопросам цифрового белорусского рубля» готовится к первому чтению, которое состоится, предварительно, в апреле.
Сегодня в Палате представителей состоялось первое заседание профильной комиссии, на котором депутаты могли задать интересующие вопросы специалистам Национального банка.
По информации
БЕЛТА
Роман Головченко: Беларусь способна предложить выгодные условия инвесторам и партнерам в сфере дата-центров
Беларусь способна предложить выгодные условия инвесторам и партнерам в сфере дата-центров. Об этом по итогам доклада Президенту Беларуси заявил журналистам Председатель Правления Национального банка Роман Головченко, передает корреспондент
БЕЛТА.
«Мы все видим сейчас, каким образом развиваются и облачные вычисления, и особенно искусственный интеллект. Это требует больших объемов потребления энергии. Средний центр обработки данных потребляет столько электроэнергии, сколько 50 тыс. домохозяйств. Это небольшой город. Аналитики прогнозируют, что спрос на энергоресурсы в мире будет только возрастать – именно на электроэнергию», – сказал глава Нацбанка.
Он отметил, что сейчас в мире становятся востребованными услуги дата-центров, особенно для обработки информации, связанной с ИИ. «Поэтому с учетом того, что у нас профицит электроэнергии в стране, я думаю, что мы вполне способны предложить выгодные условия для инвесторов и партнеров – тех, кто заинтересован в размещении у нас таких мощностей. Думаю, это очень перспективное направление, и уверен, что Правительство этим обязательно займется», – заявил Роман Головченко.
Тема развития центров обработки данных в числе прочих обсуждалась при докладе у Президента. Александр Лукашенко обратил внимание, что в Национальном банке много специалистов, которые разбираются не только непосредственно в банковской сфере, но и во многих других областях. Поэтому их потенциал необходимо задействовать. «Говорят, что в банке у нас специалистов достаточно продвинутых. И они готовы создавать центры обработки данных. По крайней мере, контролировать, как этот процесс идет», – сказал Глава государства.
По информации
БЕЛТА
Президент Беларуси принял доклад по вопросам текущей деятельности Национального банка в контексте задач экономического развития страны
Президент Беларуси Александр Лукашенко 10 марта принял доклад по вопросам текущей деятельности Национального банка в контексте задач экономического развития страны.
Кроме Председателя Правления Нацбанка Романа Головченко, в числе участников мероприятия – Премьер-министр Александр Турчин, Глава Администрации Президента Дмитрий Крутой, первый вице-премьер Николай Снопков и первый заместитель Председателя Правления Нацбанка Александр Егоров. Стоит также отметить, что 10 марта исполнился ровно год с момента назначения Романа Головченко Председателем Правления Нацбанка. До этого он возглавлял Правительство.
«Если по-простому говорить, при смене Премьер-министра и отдельных членов Правительства хотелось бы не потерять те вопросы, которые важны для развития нашей страны. Поэтому эта тема для нашего разговора навеяна моим общением с Романом Александровичем, который напомнил, что есть очень важные вопросы, которые надо держать в поле зрения. Которые, в свою очередь, когда-то были поручены для контроля Роману Александровичу», – сказал Президент.
«Давайте обсудим, особенно эти вопросы, которые касаются решения в ближайшее время. И они расположены, если можно сказать, вне контура Беларуси, за пределами Беларуси. Прежде всего это Ближний Восток, вообще Восток, Африка, Азия. Те страны, куда мы должны идти, реализуя нашу продукцию и создавая совместные предприятия. И те страны, которые готовы инвестировать в Беларусь», – отметил Глава государства.
Александр Лукашенко в качестве примера упомянул такие страны, как Оман и Объединенные Арабские Эмираты, которые видят в сотрудничестве с Беларусью свои интересы и при этом обладают ресурсами для их реализации. «Мне Правительство напоминает о том, что мы договаривались прежде всего в Омане реализовать производство минеральных удобрений. Это для нас очень важно, особенно сульфат калия. Мои визиты последние в Алжир и другие страны говорят о том, что у нас там есть солидные интересы. Особенно в Алжире. Это касается производства смешанных удобрений. Мы готовы в этом направлении работать», – сказал Президент.
Глава государства отметил, что Роман Головченко напомнил ему и о теме производства органических удобрений, помимо минеральных. И в том числе торфа. «Этот вопрос рассмотрим», – отметил Александр Лукашенко.
Президент обратил внимание, что в Беларуси есть поля, которые расположены на холмах и представлены песчаными почвами. В этой связи Глава государства предложил эксперимент, который может повысить качество этих полей. Речь идет о том, чтобы попробовать смешать органические удобрения с торфом и отходами калийных солей. Такой шаг может повысить плодородие неблагоприятных для сельского хозяйства земель.
«Я даже подумал: а что если взять слой отходов от калийных солей, слой положить органики, слой торфа, все это перемешать – что получится? Наверное, хуже не будет. Там же все-таки часть удобрений калийных остается. Запахать их, а следом внести торф и органические удобрения, – сказал Александр Лукашенко. – То, что будет улучшение для почвы, – это точно. Но насколько это экономически обоснованно, надо поэкспериментировать. Я готов понаблюдать. Надо посмотреть какое-то «бедное» поле и попробовать на каком-то участке. А может быть, мы решим проблему с отвалами вокруг Солигорска».
Президент, говоря о торфяных удобрениях, привел в пример Китайскую Народную Республику, которая закупает торф в Беларуси и использует его для удобрения плохой почвы: «Везут за тысячи километров... Они понимают, что это окупится».
Во время доклада Президент обратил внимание, что в Национальном банке много специалистов, которые разбираются не только непосредственно в банковской сфере, но и во многих других областях. Поэтому их потенциал необходимо задействовать. «Говорят, что в банке у нас специалистов достаточно продвинутых, – подчеркнул он. – И они готовы создавать центры обработки данных. По крайней мере, контролировать, как этот процесс идет. Ряд других проектов. Я человек в этом отношении, можно сказать, жадный. Я не хотел бы потерять специалистов Национального банка, которые у нас вполсилы задействованы. И не потому, что они не хотят работать. Они могут».
Глава государства в этом плане упомянул Александра Егорова, который, например, курирует работу с Никарагуа. В свою очередь Роман Головченко имеет опыт работы с арабским Востоком. Более того, он имеет большие компетенции после работы на посту Премьер-министра.
«Надо не потерять нам Национальный банк, чтобы в эти непростые времена они помогли нам прежде всего в экономике и финансах. Еще раз хочу предупредить, чтобы у нас не было тут каких-то трений. Решение вопросов за нами. Решать будем все вместе, все это прекрасно понимают. Если что, то я за здоровую конкуренцию – кто лучше и качественнее может предложить какую-то тему и решить тот или иной вопрос, кроме основных своих обязанностей», – заявил Александр Лукашенко.
Президент также предложил обсудить долговые обязательства. «Ясно, что на нас висят определенные кредиты, которые мы брали. Нам надо с этой темой также определяться существенно», – сказал он.
Цифровой белорусский рубль: в чем преимущества для населения и бизнеса
В обозримой перспективе цифровой белорусский рубль будет полноценно введен в оборот. Уже реализованы мероприятия по разработке специализированного программного обеспечения и подготовке нормативной правовой базы. Депутаты работают над соответствующим законопроектом. Что такое цифровой рубль и зачем он нужен, пояснил для
БЕЛТА член Постоянной комиссии Палаты представителей по бюджету и финансам Алексей Райко.
Цифровой рубль – это цифровая форма рубля. Сейчас в стране есть наличная (банкноты и монеты) и безналичная (на счетах в банках) формы национальной валюты, а в дополнение к ним появится еще и цифровая.
Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Национального банка. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через дистанционные каналы.
Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов, пояснил депутат. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах средств на счете цифрового рубля. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: один белорусский рубль равен одному безналичному белорусскому рублю или одному цифровому белорусскому рублю.
Сегодня около 130 стран, представляющих 98 % мировой экономики, уже приступили к разработке цифровых версий национальных валют.
В числе лидеров внедрения Китай. Цифровой юань (e-CNY) считается самой развитой системой в G20. Используется миллионами граждан и активно тестируется в трансграничных сделках (проект mBridge).
Лидируют также Индия и Россия. К началу 2026 года число пользователей цифровой рупии (e-Rupee) превысило 7 млн. Она внедрена в крупнейших розничных сетях. А цифровой рубль проходит этап интеграции в бюджетные платежи, массовое внедрение в банковскую систему запланировано на 1 сентября 2026 г.
Страны еврозоны завершают фазу подготовки к запуску цифрового евро. Ожидается, что решение о технической реализации будет принято в ближайшее время, а полноценный запуск может состояться после 2026 года.
США сохраняют осторожный подход в отношении цифрового доллара. Основной упор в 2026 году делается на законодательное регулирование частных стейблкоинов, обеспеченных долларом, а не на выпуск прямой государственной валюты.
Алексей Райко заметил, что для обычного человека цифровой рубль – это не замена наличным или картам, а третий кошелек, который объединяет в себе свойства обоих.
Внедрение цифрового белорусского рубля имеет ряд преимуществ. Для государства это развитие собственных инновационных платежных сервисов, расширение способов осуществления платежей, включая трансграничные, сокращение издержек, обусловленных необходимостью конверсии национальной валюты в валюту расчетов, а также повышение эффективности контроля за целевым расходованием бюджетных средств и создание условий для конкуренции между поставщиками платежных услуг.
Бизнесу, банкам (финансовым организациям) внедрение цифрового белорусского рубля позволит снизить расходы на комиссионные платежи в пользу операторов международных платежных систем, предоставлять инновационные сервисы для пользователей, повышать безопасность.
Преимущества для населения и субъектов хозяйствования заключаются в высоком уровне сохранности денежных средств, повышении скорости трансграничных платежей за счет функционирования платежной системы цифрового белорусского рубля в режиме 24/7/365, возможности потребления платежных услуг без привязки к одному поставщику платежной услуги. В перспективе, как ожидается, появится возможность использования офлайн режима для осуществления платежей.
Депутат обратил внимание и на такой важный нюанс: на цифровые рубли не начисляется кэшбэк и проценты на остаток. Поэтому их выгоднее использовать именно для расчетов, а не для накопления.
По информации
БЕЛТА
Минстройархитектуры определят заказчиком генпланов населенных пунктов с более чем 20 тыс. жителей
Минстройархитектуры планируется наделить функцией заказчика по разработке генеральных планов населенных пунктов с более чем 20 тыс. жителей и агрогородков. Об этом сообщила на пресс-конференции, посвященной развитию строительного комплекса Беларуси, член Постоянной комиссии по жилищной политике, торговле и строительству Палаты представителей Анжелина Сыромятникова, передает корреспондент
БЕЛТА.
Новация включена в проект закона об изменении Кодекса Республики Беларусь об архитектурной, градостроительной и строительной деятельности. «Минстройархитектуры предполагается придать функции заказчика по разработке генеральных планов населенных пунктов с численностью населения более 20 тыс. жителей и агрогородков. Тем самым ответственность за стратегическое планирование и развитие таких территорий будет сконцентрирована в профильном органе», – отметила Анжелина Сыромятникова.
Также она рассказала, что для градостроительных проектов общего и детального планирования вводится единое обязательное требование – включать сведения об археологических объектах, воинских захоронениях и захоронениях жертв войн в населенных пунктах и на пригородных территориях. «Это принципиально важно. Мы не только строим, но и сохраняем историческую память, те места, которые дороги каждому в Беларуси», – добавила депутат.
Существенно упрощаются административные процедуры. Исключается необходимость подготовки и выдачи заинтересованным лицам аттестатов соответствия и квалификационных аттестатов на бланках с определенной степенью защиты. «Это означает, во-первых, снижение затрат, во-вторых – сокращение лишней бюрократии и переход к более современным, в том числе электронным, форматам подтверждения квалификации», – пояснила Анжелина Сыромятникова.
Также в документе уточняются такие понятия, как «благоустройство», «распределительная транспортная инфраструктура», «распределительная инженерная инфраструктура». Вводятся новые термины, которых ранее не было в понятийном аппарате, что позволит более четко разграничить ответственность и повысить качество проектных решений.
Проект закона уже прошел общественное обсуждение. Цель – сделать регулирование отрасли более современным, точным и понятным для всех участников процесса. Поступило 161 дополнение, предложение, замечание. Обращения стали важной обратной связью от профессионального сообщества и граждан. Они будут обсуждаться на заседаниях межведомственных комиссий с участием специалистов.
«Часть этих предложений будет учтена при доработке документа. Это показатель того, что формируется отраслевое законодательство в открытом диалоге с обществом», – отметила Анжелина Сыромятникова.
По информации
БЕЛТА
