Финансы требуют ликбеза: Кто должен быть в ответе за то, чтобы уроки денежной науки давались гражданам легко и без потерь?
Показательный факт. Еще пять лет назад наши граждане лишь около 20 % покупок оплачивали карточкой. Сегодня же на безналичные платежи приходится без малого половина всех расчетов. Освоение финансового мира – процесс небыстрый, но результат налицо.
Впрочем, заниматься шапкозакидательством не стоит. Уровень финансовой грамотности населения в целом у нас оставляет желать лучшего: по результатам национального исследования, в позапрошлом году тех, кто разбирается в денежной теме, было около 60 % согласно тесту по финансовой математике и примерно 36 % – по тесту на финансовую осведомленность. Тем временем с 2013-го у нас реализуется план совместных действий госорганов и участников рынка. Его цель – повысить финансовую образованность граждан. В этом году срок действия документа подходит к концу. Чего ждать дальше? И кто должен быть в ответе за то, чтобы уроки денежной науки давались гражданам легко и без потерь?
Вдаваясь в частности
Жанна Кулакова, финансовый консультант TeleTrade (ООО «ТелетрейдБел»):
Уровень финансовой грамотности населения в Беларуси невысок. Можно сказать, что это досталось нам в наследство от СССР: долгие годы белорусы хранили деньги исключительно в сберегательной кассе, не знали другой валюты, кроме рублей, не думали об инфляции, почти не кредитовались...
Потом Союз развалился и белорусам пришлось столкнуться со многими катаклизмами.
Как следствие, появился страх: белорусы теперь отличаются весьма критическими взглядами на многие процессы. Этот страх порожден не только экономическими неурядицами, но и незнанием. Он нередко заставляет людей принимать неверные решения.
Здесь все банально: не научишься обращаться с деньгами – будешь страдать и пеняй на себя. Деньги являются одной из первичных нужд человека. И ответственность за них лежит в первую очередь на нас с вами. Мы ведь не ждем, что государство будет учить нас готовить пищу, одеваться по погоде, соблюдать гигиену. Так почему же мы ждем, что оно будет учить нас пользоваться деньгами?
Сегодня во всем мире, и в Беларуси в том числе, нет никаких проблем с информацией. При желании, не выходя из дому, можно получить любые знания – хоть китайский выучить, хоть историю Древнего Рима. Информации о финансах тоже очень много. Хотите – ищите ее в интернете, хотите – читайте книги, хотите – походите на курсы или посмотрите обучающие вебинары, их проводят многие компании.
Сбережения населения – основной источник средств для кредитования экономики и залог экономического роста. Кроме того, высокий уровень финансовой грамотности способствует росту благосостояния нации, а значит, у Правительства будет меньше забот, связанных с доходами граждан. Для государства, безусловно, важно, чтобы люди умело распоряжались деньгами.
Важно это и для банков, и для других компаний. В таком случае клиент с высокой долей вероятности будет добропорядочным кредитополучателем, лояльным вкладчиком, надежным партнером. Так что не думайте, что вы останетесь со своей проблемой один на один: государство и компании помогут получить необходимые знания. Однако инициатива все же должна исходить в первую очередь от вас самих. Ведь невозможно заставить человека научиться чему-либо, если сам он не стремится к получению этих знаний.
Люди начинают пользоваться деньгами с малых лет, поэтому не забывайте делиться полученными знаниями с вашими детьми. Впрочем, молодое поколение сегодня зачастую лучше разбирается в платежных вопросах, чем люди в возрасте. Поэтому и детям не нужно забывать делиться знаниями со своими родителями.
К слову, во многих развитых странах главным драйвером образования выступает гражданское общество. Весьма интересен пример США: здесь уже много лет идет активная работа над повышением финансовой грамотности населения и при этом в государственном бюджете не заложено ни цента на это направление – все мероприятия оплачиваются из добровольных пожертвований и проводятся силами волонтеров, некоммерческих организаций и частных компаний.
Разумеется, государство тоже не стоит в стороне, однако его роль – координировать и направлять. При этом основная работа идет на местах, поэтому от штата к штату подходы очень отличаются. Где-то усилиями волонтеров проводятся факультативные занятия, а где-то дисциплина внесена в обязательную школьную программу. США – первопроходцы. Накоплен огромный опыт, на который ориентируются многие страны. Похожие подходы применяются в Бельгии, Польше, Финляндии, Индонезии, Словакии. Все основано на партнерстве – один в поле не воин. Белорусы тоже должны проявлять инициативу и поддерживать усилия властей. Не материально, этого никто не просит. Достаточно хотя бы просто проявлять интерес к теме.
Знания приносят дивиденды
Валерий Бороденя, депутат Палаты представителей:
Сегодня формируются новые финансовые инструменты. Из-за глобализации границы стираются, человек не ограничен в общении. И для того, чтобы развиваться ускоренно, демонстрировать успехи, необходимо принимать нетривиальные решения, в том числе и в финансовой области. А для этого нужны знания, умения, навыки.
Взять такой факт. Президент поручил Правительству и Национальному банку внести пакет системных предложений по формированию и эффективному функционированию финансового рынка. Однако решение этой задачи невозможно без широкого вовлечения всех сторон экономических отношений – и финансовых институтов, и предпринимателей, и населения. Например, эффективная работа инвестиционных фондов немыслима как без активности акционерных обществ, заинтересованных в привлечении капитала и ради этого производящих эмиссию акций, так и без доверия населения к ценным бумагам.
Человек, вкладывая свои средства в акции предприятия, рассчитывает увеличить свой капитал, и, если у него нет уверенности, что эти инвестиции оправдают себя, он найдет другие пути сохранения и приумножения своего богатства. Традиционно это инвестиции в недвижимость, иностранную валюту, драгоценные металлы.
С точки зрения обычного гражданина такой выбор абсолютно оправдан. Однако перед государством стоит задача диверсифицировать пути привлечения инвестиций в экономику и предоставить населению больше финансовых инструментов, обеспечив разумный баланс возможностей и рисков. Решается эта непростая задача в том числе и посредством повышения финансовой грамотности населения.
В нашей недавней истории круг финансовых инструментов был чрезвычайно узок, и сейчас мы должны заново формировать понимание природы функционирования рыночных механизмов. Ведь людям старшего поколения зачастую невдомек, что покупка акций не означает, что ее обладатель будет получать некие дивиденды. Это означает лишь то, что человек доверяет этому предприятию или этой идее, готов разделить риски бизнеса. Да и акционерное общество, его органы управления должны разделять философию совместного управления, формировать корпоративные правила управления, понимать, что принятие стратегических решений уже не централизовано, а зависит от мнений держателей акций. Та же история и с лизинговыми схемами. Предпринимателям или гражданам, рассматривая идею приобретения того или иного имущества посредством лизинговых схем, нужно понимать: это имущество должно генерировать доходы, только тогда привлечение лизинга оправданно и не несет в себе чрезмерных рисков.
Обучение экономической грамотности должно начинаться еще в детстве и не прекращаться никогда. Уже сегодня следует интересоваться природой криптовалют, их возможностями, ограничениями, поскольку мы не можем с достаточной долей достоверности сказать, как будут выглядеть платежные системы государств через 50–100 лет, а может, и раньше.
Именно поэтому я считаю правильным со школьной скамьи прививать детям финансовую грамотность, давать ее как часть учебного материала в тех дисциплинах, где это уместно, и в виде факультативов предлагать всем желающим.
А для взрослых лучшим методом обучения являются более решительные шаги государства по развитию рынков. Это и развитие инвестиционных фондов (закон уже принят, то есть основа заложена), и стимулирование менеджмента государственных предприятий посредством включения их в состав держателей акций, более активное разгосударствление через продажу акций, принадлежащих государству. Необязательно продавать контрольные пакеты: если мы хотим привлечь внутренние инвестиции, то, покупая акции, человек не всегда стремится к управлению, чаще лишь к сохранению и приумножению капитала. И покупка акций – это демонстрация доверия к предприятию. Да и более смелые шаги, такие как принятие Декрета № 8 Президента Республики Беларусь «О развитии цифровой экономики», конечно же, способствуют развитию экономической грамотности и должны быть продолжены. В современном мире выигрывает тот, кто поступает не как другие, а может обогнать время.
«Народная газета», 22 июня 2018 г.
