10.08.2018
Долг возьмут в толк. Без штрафов, комиссий и изменчивых процентов: чего ждать от кредитного рынка?
К июлю наши граждане набрали кредитов более чем на 10 млрд рублей. Цифра солидная. И у многих экономистов она вызывает беспокойство. Тем временем осенью кредитный рынок ждут перемены: в Банковский кодекс внесены корректировки. Чего ожидать?
Потребительский кредит на 5 тысяч рублей 26-летняя минчанка Оксана Митрохина взяла около трех лет назад. Поначалу исправно вносила платежи, планировала рассчитаться с банком даже раньше срока. Но не вышло: начались проблемы со здоровьем, муж попал под сокращение. Хотя и с опозданием, но каждый месяц женщина все же старалась вносить нужную сумму:
– За просрочки банк поднял процентную ставку вдвое – она стала более 80 % годовых. Как бы то ни было, с долгом я старалась рассчитаться всеми силами.
Когда в феврале прошлого года Оксана внесла последний платеж, вздохнула с облегчением. Целый год из банка не было новостей, хотя до этого всякий просроченный платеж сопровождался СМС с напоминаниями об оплате и письмами на электронную почту. Оксана говорит:
– Можете представить мой шок, когда я пришла в банк оформлять валютную карточку и узнала, что на мне долг более чем 360 рублей. И он продолжает расти. Оказывается, я погасила не все и на остаток целый год начислялись какие-то проценты. На вопрос, почему мне сразу об этом никто не сообщил, ответа я так и не получила.
История Оксаны не уникальна. В интернете таких наберется несколько десятков. И это не единственная проблема, с которой сталкиваются граждане. Штрафы за досрочное погашение, навязывание страховок и дополнительных услуг, изменение ставок по уже заключенному договору – список можно продолжить. Однако вскоре ситуация может измениться: все эти моменты учли при корректировке Банковского кодекса.
Например, среди нововведений, которые вступят в силу уже с 29 октября, – норма о том, что кредитополучатель вправе получать по запросу информацию о задолженности. Кроме того, банк будет обязан уведомить о наличии просроченной задолженности в срок не позднее 30 дней со дня ее образования. Также граждане смогут досрочно погашать потребительские кредиты без уведомления банка. При этом взимание неустойки, штрафа, пени и других штрафных санкций за досрочный возврат не допускается.
Есть и другие новшества. Валютные кредиты для физлиц теперь законодательно под запретом – эта норма существовала с 2009 года, изначально ее принимали как временную. Еще одно нововведение – теперь клиент сможет сам выбрать страховую организацию или оценщика, а о стоимости дополнительных платных услуг банк будет обязан уведомить письменно. Эксперт Центра экономических исследований БЕРОК Анастасия Лузгина говорит:
– Думаю, во многом принятым изменениям способствовала стабилизация в монетарной сфере. Также не все граждане хорошо разбираются в особенностях финансового посредничества, что требует от банков более простого и понятного предоставления информации. Если же говорить об экономическом эффекте от новшеств, то они могут стимулировать снижение стоимости услуг и рост конкуренции на рынке.
К слову, одно из самых нашумевших изменений касается процентных ставок. По новым правилам банк не вправе в одностороннем порядке увеличить их размер. При этом предусмотрено два варианта: либо кредит выдается под фиксированную ставку, либо процент формируется исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, – например, ставка рефинансирования плюс 5 %.
– Сегодня редкий банк готов предложить клиентам ставки с фиксированной маржой, – говорит Жанна Кулакова, финансовый консультант TeleTrade (ООО «ТелетрейдБел»). – И одно дело, если речь идет о небольшом потребительском кредите. Другое – когда люди берут взаймы на покупку недвижимости. Здесь уже суммы исчисляются десятками тысяч рублей, сроки – десятилетиями. В таком случае увеличение ставки может тяжелым бременем лечь на плечи кредитополучателя. Принятая норма может дать хоть какую-то уверенность. На мой взгляд, в целом на ставки кредитного рынка нововведение особо не повлияет. Если они и подрастут, то очень незначительно.
Растут тем временем объемы кредитования. Если на начало прошлого года было выдано 5,43 млрд рублей на финансирование жилья, то к июлю нынешнего – уже 6,54 млрд. Куда быстрее прирастают потребительские займы: за полтора года их сумма увеличилась с 1,71 до 3,61 млрд рублей – более чем в два раза. Такие темпы заставляют некоторых экономистов делать пессимистичные прогнозы: рост долгов может раскрутить инфляцию.
Еще один важный момент – «плохие» долги. Как правило, просрочке в большей степени подвержены как раз потребительские кредиты – более 70 % проблемной задолженности физлиц приходится именно на такие займы. Другой вопрос, в сравнении с объемом выданных кредитов ее размер крайне невелик – всего 0,9 %. И вряд ли ситуация в скором времени кардинально изменится, считает Жанна Кулакова:
– Наши граждане очень порядочные кредитополучатели: даже в самые трудные времена с их стороны не наблюдалось заметного роста проблемной задолженности. В отличие от предприятий. В целом же кредитование – драйвер экономического роста. Быстрыми темпами роста ВВП в этом году мы обязаны в том числе и активности на потребительском рынке. Некоторые риски кредитного бума связаны с увеличением инфляционного давления и роста импорта. Но, судя по статистике, сейчас ничего плохого не происходит.
Анастасия Лузгина обращает внимание вот на какой момент: несколько лет назад у нас наблюдался спад на рынке потребительских кредитов. Так что нынешний рост можно объяснить в том числе и восстановлением рынка:
– Я не стала бы сбрасывать со счетов и тот факт, что в ряде европейских стран уровень кредитной задолженности граждан заметно выше, чем у нас, и ничего критического в этом нет. Банки все же применяют методы стресс-тестирования, чтобы не допустить чрезмерного роста задолженности. Но, несомненно, динамику выдачи кредитов нужно контролировать. И здесь важно, умеют ли граждане распоряжаться личными финансами и рационально подходить к планированию доходов и расходов.
К слову, изменения в Банковский кодекс – не первое новшество в сфере кредитов в этом году. С 1 мая были введены новые подходы к оценке кредитоспособности граждан. В частности, банкам стало невыгодно выдавать потребительские кредиты тем, у кого на выплаты по долгам уходит свыше 40 % ежемесячного дохода. Тогда популярностью пользовалось мнение, что Нацбанк хочет таким образом притормозить кредитный бум. Однако, если посмотреть на цифры, такой цели все же не стояло: за два месяца действия нормы потребительские займы приросли на 215 млн рублей. Жанна Кулакова считает:
– Если говорить о перспективах, то в том, что объемы кредитного портфеля продолжат расти, я не сомневаюсь. Сейчас для этого есть все условия. Что же касается динамики ставок, – вопрос сложный. Даже при том, что высока вероятность очередного понижения ставки рефинансирования, не уверена, что это пропорционально отразится на процентах по кредитам и вкладам. Профицит ликвидности в банковской системе относительно невелик, порой некоторые банки испытывают и дефицит – иными словами, лишних денег в обороте нет. А спрос на них сейчас высок. И не исключено, что даже при снижении ключевого процента в среднем ставки на кредитном рынке к концу года останутся примерно на нынешнем уровне.
Валерия Гаврушева, «Народная газета», 10 августа 2018 г.
Нацбанк планирует приступить к опытно-промышленной эксплуатации цифрового рубля с 1 июля 2026 года
Нацбанк планирует приступить к опытно-промышленной эксплуатации цифрового рубля с 1 июля 2026 года. Об этом сообщил журналистам первый заместитель Председателя Правления Нацбанка Александр Егоров, сообщает
БЕЛТА.
«Сейчас мы в стадии доработки программного обеспечения. Планируем с 1 июня 2026 года войти в опытную промышленную эксплуатацию, которая позволит нам отработать конкретные кейсы: как это будет выглядеть как на стороне банков с точки зрения дистанционных каналов доступа к цифровому счету, так и на стороне Национального банка и отработки алгоритмов системы блокчейн», – отметил Александр Егоров.
При принятии указа будет установлена конкретная дата, когда все законодательство должно быть приведено в соответствие с принятым законом. С этой даты система будет работать в промышленном режиме.
Предусмотрена многоуровневая система защиты цифрового рубля. На стороне коммерческих банков будут работать так называемые сессионные антифрод-системы. Они определят риск мошеннических действий по поведению пользователя, характеристикам его устройства. «Ряд других антифрод-систем будут стоять уже на стороне Национального банка, они позволят выявить подозрительные операции, временно их заблокировать до выяснения причин и верификации гражданином или юридическим лицом», – пояснил Александр Егоров.
По сравнению с обычным счетом обеспечена и дополнительная защита. В случае проблем у коммерческого банка или банкротства средства гражданам будут в полном объеме возвращены. В соответствии с законодательством формируется в агентстве по гарантированию вкладов соответствующий фонд. Вместе с тем в экстренной ситуации граждане не сразу смогут воспользоваться своими средствами, есть процедура возврата денег. «В случае же использования цифрового белорусского рубля, деньги хранятся на счете в Национальном банке. Никаких рисков их замораживания, временной блокировки в принципе, существовать не будет», – добавил Александр Егоров.
Как сообщалось, накануне на заседании Постоянной комиссии Палаты представителей по бюджету и финансам обсуждался проект Закона «Об изменении законов по вопросам цифрового белорусского рубля». В ближайшее время документ будет рассмотрен депутатами в первом чтении.
По информации
БЕЛТА
Роман Головченко: Беларусь способна предложить выгодные условия инвесторам и партнерам в сфере дата-центров
Беларусь способна предложить выгодные условия инвесторам и партнерам в сфере дата-центров. Об этом по итогам доклада Президенту Беларуси заявил журналистам Председатель Правления Национального банка Роман Головченко, передает корреспондент
БЕЛТА.
«Мы все видим сейчас, каким образом развиваются и облачные вычисления, и особенно искусственный интеллект. Это требует больших объемов потребления энергии. Средний центр обработки данных потребляет столько электроэнергии, сколько 50 тыс. домохозяйств. Это небольшой город. Аналитики прогнозируют, что спрос на энергоресурсы в мире будет только возрастать – именно на электроэнергию», – сказал глава Нацбанка.
Он отметил, что сейчас в мире становятся востребованными услуги дата-центров, особенно для обработки информации, связанной с ИИ. «Поэтому с учетом того, что у нас профицит электроэнергии в стране, я думаю, что мы вполне способны предложить выгодные условия для инвесторов и партнеров – тех, кто заинтересован в размещении у нас таких мощностей. Думаю, это очень перспективное направление, и уверен, что Правительство этим обязательно займется», – заявил Роман Головченко.
Тема развития центров обработки данных в числе прочих обсуждалась при докладе у Президента. Александр Лукашенко обратил внимание, что в Национальном банке много специалистов, которые разбираются не только непосредственно в банковской сфере, но и во многих других областях. Поэтому их потенциал необходимо задействовать. «Говорят, что в банке у нас специалистов достаточно продвинутых. И они готовы создавать центры обработки данных. По крайней мере, контролировать, как этот процесс идет», – сказал Глава государства.
По информации
БЕЛТА
Президент Беларуси принял доклад по вопросам текущей деятельности Национального банка в контексте задач экономического развития страны
Президент Беларуси Александр Лукашенко 10 марта принял доклад по вопросам текущей деятельности Национального банка в контексте задач экономического развития страны.
Кроме Председателя Правления Нацбанка Романа Головченко, в числе участников мероприятия – Премьер-министр Александр Турчин, Глава Администрации Президента Дмитрий Крутой, первый вице-премьер Николай Снопков и первый заместитель Председателя Правления Нацбанка Александр Егоров. Стоит также отметить, что 10 марта исполнился ровно год с момента назначения Романа Головченко Председателем Правления Нацбанка. До этого он возглавлял Правительство.
«Если по-простому говорить, при смене Премьер-министра и отдельных членов Правительства хотелось бы не потерять те вопросы, которые важны для развития нашей страны. Поэтому эта тема для нашего разговора навеяна моим общением с Романом Александровичем, который напомнил, что есть очень важные вопросы, которые надо держать в поле зрения. Которые, в свою очередь, когда-то были поручены для контроля Роману Александровичу», – сказал Президент.
«Давайте обсудим, особенно эти вопросы, которые касаются решения в ближайшее время. И они расположены, если можно сказать, вне контура Беларуси, за пределами Беларуси. Прежде всего это Ближний Восток, вообще Восток, Африка, Азия. Те страны, куда мы должны идти, реализуя нашу продукцию и создавая совместные предприятия. И те страны, которые готовы инвестировать в Беларусь», – отметил Глава государства.
Александр Лукашенко в качестве примера упомянул такие страны, как Оман и Объединенные Арабские Эмираты, которые видят в сотрудничестве с Беларусью свои интересы и при этом обладают ресурсами для их реализации. «Мне Правительство напоминает о том, что мы договаривались прежде всего в Омане реализовать производство минеральных удобрений. Это для нас очень важно, особенно сульфат калия. Мои визиты последние в Алжир и другие страны говорят о том, что у нас там есть солидные интересы. Особенно в Алжире. Это касается производства смешанных удобрений. Мы готовы в этом направлении работать», – сказал Президент.
Глава государства отметил, что Роман Головченко напомнил ему и о теме производства органических удобрений, помимо минеральных. И в том числе торфа. «Этот вопрос рассмотрим», – отметил Александр Лукашенко.
Президент обратил внимание, что в Беларуси есть поля, которые расположены на холмах и представлены песчаными почвами. В этой связи Глава государства предложил эксперимент, который может повысить качество этих полей. Речь идет о том, чтобы попробовать смешать органические удобрения с торфом и отходами калийных солей. Такой шаг может повысить плодородие неблагоприятных для сельского хозяйства земель.
«Я даже подумал: а что если взять слой отходов от калийных солей, слой положить органики, слой торфа, все это перемешать – что получится? Наверное, хуже не будет. Там же все-таки часть удобрений калийных остается. Запахать их, а следом внести торф и органические удобрения, – сказал Александр Лукашенко. – То, что будет улучшение для почвы, – это точно. Но насколько это экономически обоснованно, надо поэкспериментировать. Я готов понаблюдать. Надо посмотреть какое-то «бедное» поле и попробовать на каком-то участке. А может быть, мы решим проблему с отвалами вокруг Солигорска».
Президент, говоря о торфяных удобрениях, привел в пример Китайскую Народную Республику, которая закупает торф в Беларуси и использует его для удобрения плохой почвы: «Везут за тысячи километров... Они понимают, что это окупится».
Во время доклада Президент обратил внимание, что в Национальном банке много специалистов, которые разбираются не только непосредственно в банковской сфере, но и во многих других областях. Поэтому их потенциал необходимо задействовать. «Говорят, что в банке у нас специалистов достаточно продвинутых, – подчеркнул он. – И они готовы создавать центры обработки данных. По крайней мере, контролировать, как этот процесс идет. Ряд других проектов. Я человек в этом отношении, можно сказать, жадный. Я не хотел бы потерять специалистов Национального банка, которые у нас вполсилы задействованы. И не потому, что они не хотят работать. Они могут».
Глава государства в этом плане упомянул Александра Егорова, который, например, курирует работу с Никарагуа. В свою очередь Роман Головченко имеет опыт работы с арабским Востоком. Более того, он имеет большие компетенции после работы на посту Премьер-министра.
«Надо не потерять нам Национальный банк, чтобы в эти непростые времена они помогли нам прежде всего в экономике и финансах. Еще раз хочу предупредить, чтобы у нас не было тут каких-то трений. Решение вопросов за нами. Решать будем все вместе, все это прекрасно понимают. Если что, то я за здоровую конкуренцию – кто лучше и качественнее может предложить какую-то тему и решить тот или иной вопрос, кроме основных своих обязанностей», – заявил Александр Лукашенко.
Президент также предложил обсудить долговые обязательства. «Ясно, что на нас висят определенные кредиты, которые мы брали. Нам надо с этой темой также определяться существенно», – сказал он.
Цифровой белорусский рубль: в чем преимущества для населения и бизнеса
В обозримой перспективе цифровой белорусский рубль будет полноценно введен в оборот. Уже реализованы мероприятия по разработке специализированного программного обеспечения и подготовке нормативной правовой базы. Депутаты работают над соответствующим законопроектом. Что такое цифровой рубль и зачем он нужен, пояснил для
БЕЛТА член Постоянной комиссии Палаты представителей по бюджету и финансам Алексей Райко.
Цифровой рубль – это цифровая форма рубля. Сейчас в стране есть наличная (банкноты и монеты) и безналичная (на счетах в банках) формы национальной валюты, а в дополнение к ним появится еще и цифровая.
Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Национального банка. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через дистанционные каналы.
Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов, пояснил депутат. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах средств на счете цифрового рубля. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: один белорусский рубль равен одному безналичному белорусскому рублю или одному цифровому белорусскому рублю.
Сегодня около 130 стран, представляющих 98 % мировой экономики, уже приступили к разработке цифровых версий национальных валют.
В числе лидеров внедрения Китай. Цифровой юань (e-CNY) считается самой развитой системой в G20. Используется миллионами граждан и активно тестируется в трансграничных сделках (проект mBridge).
Лидируют также Индия и Россия. К началу 2026 года число пользователей цифровой рупии (e-Rupee) превысило 7 млн. Она внедрена в крупнейших розничных сетях. А цифровой рубль проходит этап интеграции в бюджетные платежи, массовое внедрение в банковскую систему запланировано на 1 сентября 2026 г.
Страны еврозоны завершают фазу подготовки к запуску цифрового евро. Ожидается, что решение о технической реализации будет принято в ближайшее время, а полноценный запуск может состояться после 2026 года.
США сохраняют осторожный подход в отношении цифрового доллара. Основной упор в 2026 году делается на законодательное регулирование частных стейблкоинов, обеспеченных долларом, а не на выпуск прямой государственной валюты.
Алексей Райко заметил, что для обычного человека цифровой рубль – это не замена наличным или картам, а третий кошелек, который объединяет в себе свойства обоих.
Внедрение цифрового белорусского рубля имеет ряд преимуществ. Для государства это развитие собственных инновационных платежных сервисов, расширение способов осуществления платежей, включая трансграничные, сокращение издержек, обусловленных необходимостью конверсии национальной валюты в валюту расчетов, а также повышение эффективности контроля за целевым расходованием бюджетных средств и создание условий для конкуренции между поставщиками платежных услуг.
Бизнесу, банкам (финансовым организациям) внедрение цифрового белорусского рубля позволит снизить расходы на комиссионные платежи в пользу операторов международных платежных систем, предоставлять инновационные сервисы для пользователей, повышать безопасность.
Преимущества для населения и субъектов хозяйствования заключаются в высоком уровне сохранности денежных средств, повышении скорости трансграничных платежей за счет функционирования платежной системы цифрового белорусского рубля в режиме 24/7/365, возможности потребления платежных услуг без привязки к одному поставщику платежной услуги. В перспективе, как ожидается, появится возможность использования офлайн режима для осуществления платежей.
Депутат обратил внимание и на такой важный нюанс: на цифровые рубли не начисляется кэшбэк и проценты на остаток. Поэтому их выгоднее использовать именно для расчетов, а не для накопления.
По информации
БЕЛТА
Нацбанк: плату с граждан за консультации по кредитам, займам и лизингу взимать нельзя
В Беларуси запрещено брать с людей плату за консультации по кредитам, займам и лизингу с 22 февраля 2025 г. Данная норма была закреплена Законом от 17 февраля 2025 г. № 62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» в п. 3 ст. 733 Гражданского кодекса, напомнили
БЕЛТА в пресс-службе Нацбанка.
«Раньше этим пользовались нечестные посредники. Они обещали помощь, но по факту просто копировали информацию с сайтов банков, брали огромные суммы за простую работу, а если человек вовремя не платил – начисляли такие штрафы, что долг перед ними вырастал больше, чем сам кредит или заем, которые клиент мог и не получить. Люди велись на красивую рекламу и подписывали кабальные договоры, зачастую не получая ничего взамен. Чтобы прекратить подобные злоупотребления, государство ввело запрет на платное консультирование об услугах банков, микрофинансовых и лизинговых организаций», – отметили в Нацбанке.
Но, как показали жалобы граждан, некоторые продолжают обходить закон. «Теперь такие посредники маскируются под «помощь в получении кредита» и предлагают за деньги оценить платежеспособность, подобрать подходящий банк или лизинговую компанию, помочь подать заявку или установить приложение. Все это, по сути, те же услуги, только оформленные с использованием других договоров. Это незаконно. Нарушение запрета на взимание платы с граждан за финансовое консультирование влечет административную ответственность за незаконную предпринимательскую деятельность и служит объектом внимания со стороны налоговых органов в части получения от такой деятельности незаконного дохода», – подчеркнули в Нацбанке.
Без взимания платы граждан вправе информировать партнеры банков (микрофинансовых организаций) – они могут принимать и передавать документы, необходимые для заключения договора, подписывать договор от имени кредитодателя (заимодавца). Список партнеров размещается на сайте кредитодателя (заимодавца). Другие организации и индивидуальные предприниматели также могут консультировать по финансовым услугам, но только безвозмездно.
Получить информацию о банковских продуктах и услугах можно на официальных сайтах банков в интернете, в их отделениях у бесплатных консультантов и по телефонам кол-центров. Безвозмездные консультации по вопросам предоставления займов, об условиях лизинга предоставляют соответствующие микрофинансовые и лизинговые организации, список которых с указанием интернет-сайтов размещен на официальном сайте Национального банка.
«Законодательство требует предоставления гражданам полной и достоверной информации об условиях сделки. Задача потребителя – не просто поставить подпись под документами, а внимательно с ними ознакомиться и убедиться, что ему подходят условия предоставления финансовой услуги, потребовать разъяснить их», – обратили внимание в Нацбанке.
В рамках своих полномочий Национальный банк оперативно реагирует на возникающие проблемные вопросы доступности и качества услуг банков и подконтрольных ему некредитных финансовых организаций и принимает необходимые меры для их решения. «Нужно помнить, что никто не может гарантировать получение кредита, «исправить» кредитную историю, повлиять на решение банка. Это знание убережет вас от посягательств злоумышленников. Если ваши права нарушены, за помощью в их защите можно обратиться в общественные объединения потребителей, перечень которых размещен на сайте Министерства антимонопольного регулирования и торговли, местные исполнительные и распорядительные органы, суд», – отметили в Нацбанке.
По информации
БЕЛТА
