Профессионально об актуальном: О цифровых банковских технологиях

Материал подготовлен
с использованием нормативных
правовых актов по состоянию
на 10 июня 2019 г.

В Республике Беларусь активно развивается сфера цифровых банковских технологий и цифровая экономика в целом. Свидетельством тому является принятие, например, таких нормативных правовых актов, как Указ Президента Республики Беларусь от 1 декабря 2015 г. № 478 «О развитии цифровых банковских технологий» (далее – Указ № 478) и Декрет Президента Республики Беларусь от 21 декабря 2017 г. № 8 «О развитии цифровой экономики» (далее – Декрет № 8). Очередным нормативным правовым актом, недавно принятым в данной сфере, является Указ Президента Республики Беларусь от 18 апреля 2019 г. № 148 «О цифровых банковских технологиях» (далее – Указ № 148). Целью принятия Указа № 148 является дальнейшее развитие в Республике Беларусь цифровых банковских технологий, использование информационных систем при совершении банковских, других финансовых операций и иной деятельности. Указ № 148 вступает в силу с 21 октября 2019 г. Итак, рассмотрим новеллы в сфере цифровых банковских технологий.

Межбанковская система идентификации

1. Указом № 148 установлено, что функционирование межбанковской системы идентификации (далее – система идентификации, МСИ) обеспечивается открытым акционерным обществом «Небанковская кредитно-финансовая организация «Единое расчетное и информационное пространство» (далее – НКФО ЕРИП).

Система идентификации – информационная система, используемая для сбора, обработки, хранения и предоставления данных о клиентах, их представителях, предназначенная для идентификации указанных лиц, в целях предоставления им пользователями системы идентификации услуг и выполнения государственными органами функций, определенных законодательством (за исключением осуществления административных процедур), в том числе дистанционно.

Идентификация – комплекс мероприятий по установлению данных о клиентах, их представителях, определенных Законом Республики Беларусь от 30 июня 2014 года «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения» (далее – Закон о предотвращении легализации доходов) и Национальным банком Республики Беларусь (далее – Национальный банк), а также подтверждению достоверности этих данных.

Напомним, что МСИ была создана Указом № 478 как подсистема автоматизированной информационной системы единого расчетного и информационного пространства (далее – АИС «Расчет»), предназначенная для проведения идентификации юридических лиц, физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, нотариусов, адвокатов (далее – клиенты) и представителей клиентов без их личного присутствия. Функционирование АИС «Расчет» обеспечивается НКФО ЕРИП.

При обращении клиентов, их представителей в Национальный банк, а также в банк, небанковскую кредитно-финансовую организацию или открытое акционерное общество «Банк развития Республики Беларусь» (далее – банки) идентификация клиентов, их представителей проводится в случаях и порядке, установленных законодательством, при личном присутствии клиентов, их представителей.

Национальным банком и банками может проводиться идентификация клиентов, их представителей без их личного присутствия при наличии:

• у Национального банка и банков данных о клиентах, их представителях, полученных ранее при идентификации клиентов, их представителей при личном присутствии в Национальном банке, соответствующих банках; 
• в системе идентификации данных о клиентах, их представителях, полученных при их идентификации при личном присутствии в Национальном банке и банках; 
• данных о клиентах, их представителях из действующего сертификата открытого ключа проверки электронной цифровой подписи, изданного республиканским удостоверяющим центром Государственной системы управления открытыми ключами проверки электронной цифровой подписи Республики Беларусь.

Смысл МСИ в том, что при совершении банковских операций и иной деятельности, для осуществления которой в соответствии с законодательством требуется проведение идентификации, Национальный банк и банки могут использовать данные о клиентах, их представителях, содержащиеся в системе идентификации.

2. НКФО ЕРИП является владельцем системы идентификации, осуществляет ее формирование, сбор, обработку, хранение данных о клиентах, их представителях в МСИ и предоставление таких данных пользователям этой системы, государственным органам, клиентам, их представителям.

3. Система идентификации включает в себя:

• данные о клиентах, их представителях, определенных Законом о предотвращении легализации доходов. Так, согласно ст. 8 Закона о предотвращении легализации доходов лица, осуществляющие финансовые операции, при проведении идентификации клиентов – физических лиц, их представителей (при отсутствии клиента) на основании документа, удостоверяющего личность, и иных документов (их копий) устанавливают и фиксируют следующие данные: 
• фамилию, собственное имя, отчество (при наличии); 
• гражданство; 
• дату и место рождения; 
• место жительства и (или) место пребывания; 
• реквизиты документа, удостоверяющего личность; 
• сведения о выгодоприобретателе (при наличии таких сведений); 
• иные данные о клиентах, их представителях, в том числе биометрические (сведения (фото- и видеоизображение, голос), характеризующие физиологические и биологические особенности человека, которые используются для его уникальной идентификации), определяемые Национальным банком.

Владелец системы идентификации (НКФО ЕРИП) обязан осуществлять защиту собранных данных.

Участники системы идентификации

Участниками системы идентификации являются:

• банки; 
• небанковские кредитно-финансовые организации; 
• ОАО «Банк развития Республики Беларусь».

Участники системы идентификации обязаны предоставлять в МСИ данные о клиентах-резидентах, клиентах-нерезидентах, их представителях, полученные при идентификации, а также при обновлении (актуализации) таких данных, за исключением данных, полученных из названной системы, с учетом требований законодательства и международных договоров, направленных на защиту прав субъектов персональных данных. При этом предоставление данных в МСИ не является нарушением банковской или иной охраняемой законом тайны.

Пользователи системы идентификации

Пользователями системы идентификации являются:

• Национальный банк; 
• банки; 
• небанковские кредитно-финансовые организации; 
• ОАО «Банк развития Республики Беларусь»; 
• иные лица, осуществляющие финансовые операции.

Данные о клиентах, их представителях, содержащиеся в МСИ, могут использоваться пользователями этой системы, а также государственными органами (в рамках выполнения функций, определенных законодательством) при совершении банковских, других финансовых операций и иной деятельности. Предоставление данных о клиентах, их представителях, содержащихся в МСИ, осуществляется на основании письменного согласия клиентов, их представителей (которое они могут в любой момент отозвать), кроме случаев, установленных законодательными актами в отношении предоставления таких данных государственным органам, иным уполномоченным лицам.

Предоставление в соответствии с Указом № 148 данных из МСИ не является нарушением банковской или иной охраняемой законом тайны.

Идентификация

Указ № 148 предоставляет право пользователям МСИ идентифицировать клиентов, их представителей без личного присутствия указанных лиц при наличии данных об этих клиентах, их представителях:

• у пользователей названной системы, полученных ими ранее при проведении мероприятий по идентификации клиентов, их представителей, определенных Законом о предотвращении легализации доходов; 
• в МСИ; 
• в действующем сертификате открытого ключа проверки электронной цифровой подписи и (или) в атрибутном сертификате, изданных республиканским удостоверяющим центром Государственной системы управления открытыми ключами проверки электронной цифровой подписи Республики Беларусь. При недостаточности таких данных дополнительные данные должны быть запрошены в системе идентификации.

Пользователями МСИ может проводиться идентификация клиентов, их представителей без личного присутствия указанных лиц в иных случаях, установленных законодательными актами.

В случае отсутствия в МСИ данных о клиентах, их представителях для идентификации указанных лиц без их личного присутствия пользователями этой системы может проводиться процедура удаленной идентификации. Такая процедура проводится с использованием информационных сетей (систем) и программно-аппаратных средств и технологий путем установления видеосвязи с клиентами, их представителями и предусматривает автоматическое распознавание биометрических данных указанных лиц и фотографии из документа, удостоверяющего личность, с последующим их сравнением.

Случаи и условия проведения процедуры удаленной идентификации посредством установления видеосвязи с клиентами, их представителями определяются Национальным банком и Советом Министров Республики Беларусь в пределах их компетенции.

При обновлении (актуализации) данных о клиентах, их представителях пользователями МСИ может проводиться процедура удаленного обновления (актуализации) данных об указанных лицах. Процедура удаленного обновления (актуализации) данных о клиентах, их представителях проводится с использованием информационных сетей (систем) и программно-аппаратных средств и технологий, в том числе путем установления видеосвязи с указанными лицами. Случаи, условия и порядок проведения процедуры удаленного обновления (актуализации) данных о клиентах, их представителях определяются Национальным банком и Советом Министров Республики Беларусь в пределах их компетенции.

Верификация

Верификация – совокупность мероприятий по проверке и (или) дополнению данных о клиентах, их представителях, полученных в ходе идентификации.

Верификация персональных данных о клиентах, их представителях осуществляется НКФО ЕРИП во взаимодействии с владельцами (операторами) государственных информационных ресурсов (систем) в объеме, необходимом для достижения целей функционирования системы идентификации.

Порядок предоставления НКФО ЕРИП данных пользователям МСИ, государственным органам, клиентам, их представителям по результатам верификации определяется Национальным банком.

Предоставление владельцами (операторами) государственных информационных ресурсов (систем) НКФО ЕРИП информации в электронном виде, содержащейся в таких ресурсах (системах), осуществляется посредством общегосударственной автоматизированной информационной системы (далее – ОАИС). В случае, если государственный информационный ресурс (система) не интегрирован с ОАИС, информационное взаимодействие обеспечивается его владельцем (оператором) в период проведения технических и организационных мероприятий по его интеграции с ОАИС, которые должны быть завершены не позднее 31 декабря 2020 г.

НКФО ЕРИП вправе оказывать пользователям системы идентификации и государственным органам, а также юридическим лицам, определяемым Национальным банком совместно с Советом Министров Республики Беларусь, услуги по верификации персональных данных клиентов, их представителей. Услуги по верификации персональных данных клиентов, их представителей оказываются НКФО ЕРИП при условии получения согласия указанных лиц, в отношении которых осуществляется верификация, в порядке, определяемом Национальным банком и Советом Министров Республики Беларусь в пределах их компетенции. Порядок получения согласия клиентов, их представителей, в отношении которых в НКФО ЕРИП запрашивается информация, определяется Национальным банком.

Аутентификация

Аутентификация – процедура проверки данных, предоставленных клиентами, их представителями, путем их сравнения с данными, ранее зафиксированными пользователями системы идентификации и государственными органами.

Оказание услуг по аутентификации клиентов, их представителей и предоставление данных о них, содержащихся в системе идентификации, пользователям этой системы и государственным органам осуществляются НКФО ЕРИП на основании договора.

Клиенты вправе ознакомиться с содержащимися в МСИ данными о себе, а их представители – о клиентах, которых они представляют. Данные о клиентах предоставляются этим клиентам, их представителям из системы идентификации в электронном виде при аутентификации указанных лиц в такой системе либо на основании обращений в НКФО ЕРИП в соответствии с законодательством. Условия предоставления данных о клиентах, их представителях, хранящихся в МСИ, определяются Национальным банком.

Простая письменная форма сделки

Исходя из ст. 159 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК) сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Согласно ст. 161 ГК сделка в простой письменной форме должна быть совершена путем составления текстового документа, включая документ в электронном виде (в том числе электронный документ), выражающего ее содержание, который подписан лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами собственноручно либо с использованием средств связи и иных технических средств, компьютерных программ, информационных систем или информационных сетей, если такой способ подписания позволяет достоверно установить, что соответствующий текстовый документ подписан лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (факсимильное воспроизведение собственноручной подписи с помощью средств механического или другого копирования, электронная цифровая подпись или другой аналог собственноручной подписи, обеспечивающий идентификацию соответствующих лица или лиц) и не противоречит законодательству и соглашению сторон.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 404 ГК.

В случаях, предусмотренных законодательными актами, допускаются только определенные ими способы совершения сделок в простой письменной форме.

Законодательством и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы и др.) и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 163 ГК).

Согласно подпункту 1.11 пункта 1 Указа № 148 простая письменная форма сделки, совершаемая с участием пользователей системы идентификации, считается соблюденной, если предложение заключить договор, в том числе в виде программного кода, электронного или иного сообщения, сделанного с использованием электронной или иной связи, информационных сетей (систем) или программно-аппаратных средств и технологий, принято:

• в соответствии с пунктом 3 статьи 408 ГК (заключение договора путем совершения конклюдентных действий);
• иным способом, установленным актами законодательства или предложением заключить договор, независимо от наличия в таком предложении собственноручной подписи, в том числе электронной цифровой подписи (далее – иной способ). Иной способ применяется, если обстоятельства заключения договора, в частности данные систем дистанционного банковского обслуживания, иных информационных систем, в том числе использующих биометрические данные клиентов, их представителей, позволяют определить, что предложение исходит от стороны по договору.

Для целей деятельности пользователей МСИ документы, информация, включая заявку, заявление, согласие на сбор, обработку, хранение, предоставление и использование персональных данных и иной информации о клиентах, их представителях, в том числе хранящихся в системе идентификации, считаются совершенными (предоставленными) в письменной форме, если:

• они сформированы (предоставлены) в порядке, отвечающем требованиям частей первой и второй подпункта 1.11 пункта 1 Указа № 148; 
• соблюдены требования конфиденциальности, целостности, подлинности, доступности и сохранности информации в соответствии с законодательством об информации, информатизации и защите информации.

Национальный банк и Совет Министров Республики Беларусь в пределах их компетенции определяют:

• перечень банковских, других финансовых операций, услуг, иной деятельности и сделок, совершаемых с применением иного способа; 
• порядок и случаи использования программно-аппаратных средств и технологий, получения, передачи, сбора, обработки, накопления, хранения, распространения и (или) предоставления, а также использования информации, в том числе о биометрических данных клиентов, их представителей, для целей совершения банковских, других финансовых операций, услуг, иной деятельности и сделок с применением иного способа;
• порядок хранения документов, информации, сформированных (предоставленных) в соответствии с подпунктом 1.11 пункта 1 Указа № 148.

Документы, информация, сформированные (предоставленные) в соответствии с подпунктом 1.11 пункта 1 Указа № 148, могут использоваться для предоставления организациям, государственным органам и другим лицам без воспроизведения на бумажном носителе в случаях и порядке, установленных Национальным банком и Советом Министров Республики Беларусь в пределах их компетенции. Способы подписания (подтверждения) документов, информации, используемых в деятельности пользователей МСИ, сформированных (предоставленных) в соответствии с подпунктом 1.11 пункта 1 Указа № 148, являются аналогами собственноручной подписи, за исключением учинения цифровой рукописной подписи, которая является собственноручной подписью клиентов, их представителей.

Совершение сделок посредством смарт-контракта

Смарт-контракт – программный код, предназначенный для функционирования в реестре блоков транзакций (блокчейне), иной распределенной информационной системе в целях автоматизированного совершения и (или) исполнения сделок либо совершения иных юридически значимых действий.

Смарт-контракт появился в белорусском праве с принятием Декрета № 8. Согласно пункту 5 Декрета № 8 в рамках Парка высоких технологий проводится правовой эксперимент для апробации новых правовых институтов на предмет возможности их имплементации в гражданское законодательство Республики Беларусь. Для этого резидентам Парка высоких технологий предоставлено право осуществлять совершение и (или) исполнение сделок посредством смарт-контракта.

Указом № 148 предоставлено право Национальному банку и участникам системы идентификации в отношениях между собой и (или) с иными юридическими и физическими лицами совершать и (или) исполнять сделки, иные юридически значимые действия при осуществлении банковских, других финансовых операций и иной деятельности посредством смарт-контракта.

Лицо, совершившее и (или) исполнившее сделку, иное юридически значимое действие при осуществлении банковских, других финансовых операций и иной деятельности посредством смарт-контракта, считается надлежащим образом осведомленным о ее условиях, в том числе выраженных программным кодом, пока не доказано иное.

Национальный банк по согласованию с государственным учреждением «Администрация Парка высоких технологий» определяет порядок совершения и (или) исполнения сделок, иных юридически значимых действий при осуществлении банковских, других финансовых операций и иной деятельности посредством смарт-контрактов. В правоотношениях с участием физических лиц должны соблюдаться требования законодательства, регулирующего вопросы защиты прав потребителей.

Сафаревич Д.З.,
юрист

С иными материалами правоприменительной практики можно ознакомиться в системах
«ЭТАЛОН» и «ЭТАЛОН-ONLINE»

Материал предоставлен Национальным центром правовой информации Республики Беларусь
При использовании материала ссылка на Национальный центр правовой информации Республики Беларусь обязательна!