Туристу на заметку: еще раз о медстраховках

Болеть не только неприятно, но и дорого, а болеть за границей еще и хлопотно. Каких проблем помогает избежать путешественнику медстраховка, Pravo.by разбирался вместе с начальником управления медицинского страхования «Белгосстраха» Людмилой Аркадьевной Кулак.

Во многих государствах мира медицинская страховка входит в перечень документов, необходимых для получения разрешения на въезд. Конечно, подход к ее выбору может быть формальным. Если же путешественнику нужны гарантии покрытия медицинских расходов на время поездки, то условия страхования все же стоит изучить.

В Беларуси существуют 2 вида страхования – добровольное и обязательное. Страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу является добровольным. Для иностранцев, въезжающих в Беларусь, установлено обязательное медицинское страхование.

В каждом виде страхования действуют специальные правила: они разрабатываются страховой компанией и проходят согласование в Министерстве финансов. Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются именно этими правилами, поэтому их текст приводится в качестве приложения к договору.

Перечень страховых случаев и объем оказываемых услуг у каждого страховщика свой.

Когда медстраховка нужна

Такие требования к туристической медстраховке, как страховая сумма, срок и территория действия, устанавливаются государствами. В частности, в соответствии с Визовым кодексом ходатайство о предоставлении шенгенской визы рассматривается при наличии туристической медстраховки с минимальной страховой суммой в 30 000 евро, действительной на время всего пребывания и во всех странах Шенгенской группы.

Для получения многократной визы застраховаться можно только на период первого пребывания. Однако если медстраховки не окажется при следующей поездке, во въезде может быть отказано. Ведь ходатайствующее о визе лицо подтверждает личной подписью, что ему известно об обязанности иметь страховку.

Государства, с которыми установлен безвизовый режим, при пересечении границы, как правило, также требуют предъявления страховки на покрытие медицинских расходов.

Скорую и неотложную помощь в государственных медучреждениях белорусы могут получить бесплатно в странах, с которыми действуют соответствующие международные договоры. В частности, это предусмотрено Соглашением об оказании медицинской помощи гражданам государств – участников Содружества Независимых Государств, подписанным в Москве 27 марта 1997 года. А вот расходы по медицинской эвакуации и репатриации при отсутствии страховки придется оплачивать из своего кармана.

С чего начать

Прежде всего, стоит узнать о стране, в которую запланирована поездка, о порядке оказания иностранным гражданам медицинской помощи в стране, куда вы направляетесь. Например, в отдельных районах Испании медицинские учреждения (так уж у них установлено) не принимают гарантии и оплату от страховых компаний, а требуют только наличную оплату за оказанные медицинские услуги. К этому, конечно, необходимо быть готовым и иметь денежные средства на случай необходимости. По возвращению в Беларусь платежные и медицинские документы можно будет отправить страховщикам на возмещение понесенных расходов.

Ознакомиться с условиями страхования туристов, ведь существуют условия, при которых несчастный случай и болезнь не будут признаны страховым случаем. В частности, в выплате страховки по болезни может быть отказано, если имелись медицинские противопоказания к поездке (например, в связи с длительным перелетом, климатическими условиями и т.д.). Кроме того, страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие военных действий.

Что оплачивает страховка

Как правило, белорусские страховщики покрывают следующие расходы:

• на медицинскую помощь в случае внезапной болезни или несчастного случая (экстренная медицинская помощь, стационарное и амбулаторное лечение, лекарства, стоматологические услуги, связанные со снятием острой боли, и т.д.);
• медицинскую эвакуацию, репатриацию и возвращение останков на родину в случае смерти;
• телекоммуникационную связь со страховой компанией или ее представителями за рубежом;
• юридическую помощь в связи со страховым случаем;
• расходы на возвращение в Беларусь несовершеннолетних детей застрахованного лица в связи со страховым случаем.

Когда страховка не действует

Медицинская страховка для туристов не оплачивает:

• медицинские услуги, не являющиеся необходимыми, лечение хронических, психических и гинекологических заболеваний, а также заболеваний, передающихся половым путем;
• стоматологическое лечение, не связанное со снятием острой боли;
• лечение алкогольного отравления, травм, полученных в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• пластическую хирургию, аборты и лечение нетрадиционными методами;
• лечение травм, полученных при попытке самоубийства;
• лечение, произведенное без согласия страховщика;
• лечение травм и болезней, возникших в результате стихийного бедствия или эпидемии, ядерного взрыва или военных действий.

На что нужно обратить внимание

В первую очередь при оформлении договора стоит уточнить перечень страховых случаев и проанализировать их с учетом ваших планов и личных обстоятельств.

Например, не все страховые компании готовы оплачивать поиск и спасение застрахованного лица (при отдыхе в горах, на море). Также не все принимают риски, связанные беременностью (преждевременные роды и помощь ребенку).

Если туристу известны обстоятельства, увеличивающие вероятность наступления страхового случая, их следует сообщить при заключении договора страхования. Занятие спортом, активные (экстремальные) виды отдыха, самостоятельные поездки на транспортных средствах, – все это факторы риска. Вызванные ими несчастные случаи будут являться страховыми лишь при условии, что о своих планах вы предупредили страховщика. Стоимость такой страховки, конечно, выше (к тарифам применяются повышающие коэффициенты), но в противном случае воспользоваться ей не получится вовсе.

Увеличиваться стоимость страхового полиса может и в зависимости от вашего возраста (например, 70 лет).

Подводным камнем страховки может быть франшиза, поэтому обязательно уточните, включена ли она в ваш договор. Страховка с франшизой означает, что при наступлении страхового случая часть затрат на лечение, а возможно и всю стоимость, туристу все равно придется оплачивать из собственных средств.

Если наступил страховой случай

Организацией и оплатой медицинской и иной помощь зачастую занимается сервисная служба (ассистанс) – представитель страховщика за рубежом. Сотрудниками ассистанса являются медицинские работники и переводчики.

Согласно договору страхования, при наступлении страхового случая необходимо обратиться в первую очередь к страховщику, а не к врачу. Телефоны указываются на страховом полисе и на конверте страхового полиса.

Страховщик определяет:

• является ли случай страховым;
• какая помощь и в каком объеме необходима застрахованному лицу;
• какое медучреждение (врач) будет оказывать помощь.

Когда турист обращается к врачу самостоятельно, далеко не все оказанные ему медуслуги подпадают под определение неотложной помощи, а значит и платить за них придется самому. Кроме того, для получения страховки важно, чтобы медицинские документы были оформлены правильно. Поэтому даже если по объективным причинам сразу связаться со страховщиком невозможно, его следует известить о страховом случае как можно раньше.

Индивидуальный подход

Правила страхования могут содержать и «условные» ограничения. Например, согласно правилам страхования на время поездки за границу Белгосстраха, страховщик при наступлении страхового случая не оплачивает расходы на проведение перевязок, повторные приемы врача, снятие швов, гипса. Исключение составляют случаи, когда они проведены с согласия страховщика.

Как пояснила начальник управления медицинского страхования «Белгосстраха» Людмила Кулак, это условие введено для предупреждения злоупотреблений со стороны зарубежных медиков. Как правило, если страховщик не подтверждает оплату подобных услуг, надобность в них автоматически отпадает. В том случае, если все же после оказания помощи застрахованному лицу состояние его здоровья не улучшилось, повторное обращение к врачу будет оплачено страховкой. То же касается и, например, перевязок, если повреждения серьезные, рана инфицированная, то, конечно, Страховщик будет подтверждать и оплачивать данные расходы. Вопросов с согласованием не возникает, поскольку в Белгосстрахе работает собственный круглосуточный колл – центр для туристов, которые находятся за границей (отдел ассистанса), специалисты которого готовы прийти на помощь застрахованным лицам.

Комплексная страховка

Для путешественников, у которых нет времени или желания разбираться в особенностях медстраховок, а страховые гарантии важны, существуют программы с максимальным перечнем страховых случаев.

Так, страховка может включать не только оказание скорой помощи, например при травме, но и выплату определенной суммы по возвращении в Беларусь – своего рода моральную компенсацию.

Белорусский рынок страховых услуг предлагает дополнительное медицинское страхование и комплексное страхование. В частности, одна из комплексных программ «Белгосстраха», включающая страхование от несчастных случаев и болезней, позволяет получить срочную помощь в поездке и затем продолжить лечение по страховке в Беларуси.

Обязательное медстрахование для иностранцев

Указом Президента от 25 августа 2006 г. № 530 установлено обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь.

Медстраховка на сумму 10 000 евро необходима для получения белорусской визы, а при безвизовом режиме ее попросят предъявить при прохождении государственной границы. Договор медицинского страхования может быть оформлен иностранной страховой компанией или при въезде в Беларусь компаниями «Белгосстрах» и «Белэксимгарант».

Обязательное медицинское страхование не распространяется на граждан:

• государств, с которыми действуют международные договоры, регулирующие вопросы оказания бесплатной скорой и неотложной медицинской помощи;
• государств – участников Содружества Независимых Государств, которым скорая и неотложная медицинская помощь оказывается бесплатно в соответствии с Соглашением об оказании медицинской помощи гражданам государств – участников Содружества Независимых Государств.

Выплаты по видам обязательного страхования, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями, гарантируются государством.

Перечень заболеваний (травм), при которых иностранцу оказывается медицинская помощь, установлен постановлением Совета Министров от 4 ноября 2006 г. № 1462.

В отличие от добровольного страхования, условия договора обязательного страхования не зависят от возраста застрахованного лица или цели пребывания.

В Беларуси порядок оказания медицинской помощи туристам по страховке отличается от установленного за рубежом. Так, при наступлении страхового случая турист звонит не страховщику, а по телефону скорой медицинской помощи 103. Медучреждение связывается со страховой компанией, которая подтверждает, что случай является страховым, и представляет гарантию оплаты медуслуг. Если ухудшение же здоровья страховым случаем не является, медицинская помощь обратившемуся лицу будет оказана, но уже за его средства.

Добровольное медицинское страхование в Беларуси

Несмотря на доступность бесплатной медицины, в Беларуси развивается добровольное страхование медицинских расходов.

Существуют различные виды страховых медицинских программ: амбулаторно-поликлиническая, стационарная медицинская, стоматологическая помощь, медикаментозное обеспечение. Как правило, такую медстраховку включают в соцпакет для своих сотрудников работодатели. Она доступна также для физических лиц – белорусских граждан и иностранцев.

Преимущества добровольного медицинского страхования:

• организацией и оплатой медуслуг занимается страховщик;
• отсутствуют очереди к врачу;
• можно выбрать медучреждение из числа государственных или коммерческих;
• дату, время и место оказания медуслуги выбирает застрахованное лицо;
• все необходимые исследования проводятся максимально быстро.

Организационные вопросы оказания медицинской помощи решает колл-центр страховщика, причем для случаев экстренной медицинской помощи он работает круглосуточно. Сотрудники колл-центра – это квалифицированные врачи и переводчики.

Ольга ЖВИРКО, Национальный центр правовой информации Республики Беларусь
При использовании материала ссылка на Национальный центр правовой информации Республики Беларусь обязательна!
(фото из личного архива Л.А.Кулак)