В долгу не останутся: Нацбанк установил «красную черту» для заемщиков на потребительские кредиты

Переедать вредно. Иногда очень вредно. И как заботливый регулятор, чуткий и справедливый, Национальный банк решил не то чтобы прописать диету, но «умерить необоснованные аппетиты к риску и кредитополучателей, и банков», сказала представитель ведомства Ольга Илюкевич, когда комментировала обновленную инструкцию по кредитованию физических лиц.

В целом в документе нововведений не так уж и много. Многие новеллы были давно закреплены в рекомендациях Нацбанка и выполнялись – к просьбам регулятора участники рынка традиционно внимательно прислушиваются. Поэтому добровольные нормы просто де-юре стали обязательными.

Но есть несколько и существенных новаций. С сегодняшнего дня банкам разрешено выдавать новые кредиты клиентам, у которых есть просроченная задолженность. Вряд ли наступит праздник нерадивых плательщиков, но рефинансирование долгов станет менее сложным занятием.

А вот будет ли столь же просто получить большой потребительский кредит – вопрос пока открытый. Инструкцией установлено: сумма платежей по всем потребительским кредитам и иным кредитным платежам не должна превышать 40 процентов среднемесячного дохода клиента. Эта норма вступает в силу с 1 мая. Правда, 10 процентов от своего кредитного портфеля на потребнужды банки могут выдавать на свое усмотрение. Поэтому в однозначный приговор для особо ценных клиентов ограничительная норма не превратится. Впрочем, насколько она в целом повлияет на рынок и стратегию банков, пока непонятно. Методика-то вычисления доходов и оценки кредитоспособности граждан в инструкции жестко не прописана. Практически все отдано на усмотрение банков. В том числе разрешается использовать и заявительный принцип. Говоря проще: верить человеку на слово. Учитывая широкий спектр вариаций, навряд ли нововведение перекроит рынок и повлияет на ассортимент кредитных продуктов. По крайней мере, пока. Все будет зависеть от контроля за выполнением нормы. Как он будет осуществляться? От ответа Нацбанк пока уклоняется, ссылаясь на то, что практика все расставит на свои места. А надзорные подразделения будут оценивать не каждый конкретный случай превышения кредитного лимита, а в общем адекватность системы оценки платежеспособности клиента, действующей в конкретном банке.

Ольга Илюкевич заверила: закрепление в нормативных актах пределов кредитоспособности клиентов – нормальная международная практика. Такие ограничения действуют во многих государствах. И подходы более жесткие. Обычно порог устанавливается в 25–30 процентов от дохода. Поэтому наши 40 процентов выглядят даже очень либерально на глобальном фоне.

Владимир Волчков, «Рэспублiка», 7 апреля 2018 г.